Nyugdíjpénztárak

Sokan még ma is összekeverik az önkéntes nyugdíjpénztárakat a magánnyugdíjpénztárakkal, emiatt attól tartanak, hogy az állam egyszer csak beavatkozik, és elveszi tőlük a nyugdíjcélra félretett megtakarításukat. Ezen azonban nem kell aggódnod, hiszen ez a pénz a te magántulajdonod, amelyet a leadózott, nettó béredből fektetsz be. Ettől ugyanúgy nem kell félned, mint ahogy attól sem, hogy a bankszámládról elveszik a pénzedet.

Az önkéntes nyugdíjpénztári rendszer 1994-ben indult útjára, máig zavartalanul működik, a részvétel itt teljesen önkéntes. Ezzel szemben a magánnyugdíjpénztári rendszer a pályakezdők számára kötelező volt (a többieknek választható), majd súlyos kormányzati beavatkozást szenvedett el 2010-11 fordulóján, és bár néhány szolgáltató még áll a lábán, mostanra a tagok elsöprő többsége kilépett, így az egész rendszer elvesztette az egykori jelentőségét.

A bevallás 131. sorában kell feltüntetni az éves befizetéseid 20%-ának megfelelő összeget – ez az a maximális adóvisszatérítés, amelyet majd megkaphatsz az államtól.

A 136. sorban kell jelezni a kiutalandó összeget, amely értelemszerűen nem lehet több, mint a 131. sor tartalma. Lefelé persze eltérhet tőle, például abban az esetben, ha kevesebb SZJA-t fizettél be az adott évben, mint amekkora visszatérítésre jogosítanak a nyugdíjpénztári befizetéseid.

Végül a 137. sor arra szolgál, hogy feltüntesd a pénztárad nevét, adószámát és bankszámlaszámát.

Nehezítő körülmény, ha több pénztárnak is tagja vagy, esetleg rendelkezel egészségpénztári tagsággal is. Éppen ezért minden esetben érdemes könyvelővel konzultálnod, mielőtt beküldöd az adóbevallást.

Jelenleg Magyarországon az átlagnyugdíj (232 952 Ft) fele akkora összeg, mint a nettó átlagbér (423 400 Ft). Mivel az állami nyugdíjrendszer terhei folyamatosan növekednek az elöregedő társadalom miatt, a jövőben sajnos ennél csak rosszabbra számíthatsz. Így, ha idős korodban is szeretnél anyagi biztonságban élni, anélkül, hogy dolgoznod kellene, a nyugdíj előtakarékosság elengedhetetlen.

Ebben segít Neked az önkéntes nyugdíjpénztár, ahol a befizetett pénzed után kapsz extra 20% SZJA visszatérítést és a portfoliód hozamot is termel. Ha 25 évig havi 20 000 Ft-ot fizetsz be (összesen 6 000 000 forintot) és csupán éves 7% hozammal számolunk, mire nyugdíjba mész, 19 500 000 forintod lesz. (És ma már olyan portfoliót is választhatsz, aminek 10 évre vetített éves hozama 10% körül mozog.)

Az önkéntes nyugdíjpénztár egy kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítási forma. Itt mindössze a havi vagy eseti befizetésről kell gondoskodnod. Az általad kiválasztott portfólió kezelését szakértők végzik. Így anélkül termel Neked hozamot alacsony költség mellett, hogy időt és energiát kellene fektetned a befektetés alapjainak megismerésébe. És arról se feledkezz el, hogy befizetéseid után 20% adóvisszatérítést, akár évi plusz 150 000 forintot is kaphatsz.

Ebből az útmutatóból többet is megtudhatsz arról, hogy hogyan teljesít az önkéntes nyugdíjpénztár a többi nyugdíj előtakarékossági termékkel szemben.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak a költségek tekintetében kifejezetten versenyképesek. Ennél alacsonyabb költségű, készen kapott nyugdíjmegtakarítási program per pillanat nem elérhető, hacsak nem vagy profi pénzügyi szakember, és intézed magadnak teljeskörűen a befektetéseidet.

Az alábbi kisebb költségtípusokkal találkozhatsz:

Belépési költség: A pénztárak nagy része levon pár ezer forintot az első befizetésedből belépési költségként, maximum 4 000 Ft-ot.

Működési- és likviditási költségek: Ezt a befizetéseidből vonja el a pénztár és a mértéke az általad befizetett összegtől függ. Minél többet fizetsz be, annál kedvezőbb a befizetésarányos elvonás. Szokványos befizetési szintek mellett a pénztár működését és likviditását biztosító költségtételek az éves befizetés 4-6 százalékát teszik ki. 

Vagyonkezelési költség: A pénztáraknál összegyűlt megtakarításokat jellemzően befektetési alapkezelő cégek kezelik, akik szerződéses viszonyban állnak a nyugdíjpénztárral. A vagyonkezelésért felszámított éves díj nem haladhatja meg a kezelt vagyon 0,8%-át. 

Portfólióváltás költsége: A portfólióváltásnak díja lehet, amelyet a mozgatott pénzösszeg 1 ezrelékében, de legfeljebb 2 ezer forintban maximál a szabályozás.

Elmaradt befizetések miatti hozamlevonás: Az önkéntes nyugdíjpénztár tagoknak a pénztár alapszabályában meghatározott minimál tagdíjat (általában havi 6-8 ezer forintot) minden évben be kell fizetni. Amennyiben ez elmarad, a pénztár a befektetés hozamainak terhére levonja a minimál tagdíjra eső működési- és likviditási költségrészt. A tőkédhez azonban ebben az esetben sem nyúlhat.

Kilépési költség: Maximum 3 000 Ft.

Ha ennél részletesebben is érdekel a téma, ebben a cikkben utána olvashatsz.

Az attól függ, hogy mennyit tudsz félretenni, hány éved van még hátra nyugdíjig, és mennyi az általad választott portfólió hozama (jellemzően minél magasabb kockázatot vállalsz, annál magasabb hozamra számíthatsz hosszú távon.) Ha például van még 30 éved, választhatsz kockázatos portfoliót, aminek az átlag 15 éves hozama például 9,92%. Ebben az esetben, ha havi 20 000 forintot tudsz befizetni, összesen 7,2 millió befizetést követően nyugdíjas korodra 50,5 millió forintod lesz. Amennyiben ezt az összeget 20 évig, havi kiutalásokkal használod fel, miközben a maradék összeg pl. évi 5%-os kamattal gyarapszik, havi 331 181 Ft nyugdíjkiegészítésre teszel szert.

Kattints ide a részletekért. 

Az online belépésnek két módja van. Az egyik, a teljesen online, amikor el sem kell hagynod a pénztár honlapját a belépéshez. A másik pedig, mikor az ügyfélkapun keresztül AVDH-s hitelesítésre van szükség. A legtöbb pénztárba teljesen online be tudsz lépni, de az összes többibe is AVDH segítségével. AVDH belépés menetéről találsz részletes leírást az adott pénztár bemutató oldalán.

A pénztári portfoliókat összehasonlító kalkulátorban válaszd ki, hogy mekkora kockázati szintet szeretnél vállalni, add meg, hogy évente mennyit tudsz félretenni, majd kattints a „Kiszámolom” gombra. Máris láthatod melyik pénztár melyik portfoliójával érheted el a legmagasabb hozamot. Mivel a célod vélhetően az, hogy minél több pénzed legyen mire nyugdíjba vonulsz, ez lehet a legfontosabb szempont.

Amennyiben van ügyfélkapud, az adóvisszatérítés igénylése automatikus. A NAV elkészíti az adóbevallásodat, amelyben helyetted kitölti az önkéntes nyugdíjpénztárra vonatkozó sorokat is. A Te feladatod, hogy ellenőrizd ezt és ha több pénztárnak is tagja vagy, megadd, hogy melyik pénztárba kéred az adóvisszatérítést.

Mindenképpen lehet, akár egyéni vállalkozó vagy, akár esetleg Kft-d van! Ebből a cikkünkből megtudhatod melyik esetben milyen kilátásaid lehetnek nyugdíjas korodra. KATÁ-s vállalkozóként pedig kiemelten fontos a nyugdíj előtakarékosság.

Amit fontos tudni, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárral és egészségpénzárral összesen tudsz évi 150 000 forint adóvisszatérítést igényelni. A cél pedig az, hogy ezt kimaxold. Ha van 750 000 forint megtakarításod évente, az önkéntes nyugdíjpénztárt javaslom, hiszen ott még kamatozik is a pénzed.

A kettő együtt akkor éri meg, ha nincs annyi megtakarításod, hogy könnyedén be tudj fizetni önkéntes nyugdíjpénztárba ekkora összeget. Ebben az esetben, amennyit félre tudsz tenni, azt fizesd be a nyugdíjpénztárba. Az egészségügyi kiadásaidat pedig fedezd az egészségpénztár segítségével és így spórolj ezeken kb. 15%-ot (a pénztár költségeinek levonása után.)

Alapvetően a lejáratkor érvényes nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá. Az első 10 évben nem veheted fel a pénzed. 10 év után azonban a hozamot adómentesen kiveheted. 20 év után a tőkét is adómentesen kiveheted, de csak azt a tőkerészt, aminek a befizetésétől számítva eltelt a 20 év. Így még az adójóváírást sem kell visszafizetned. Ha későbbi évek befizetéseit is fel szeretnéd venni, azután sávosan adót kell fizetned.

Természetesen igen, de ha egy mód is van rá, ne tedd. Ha mégis ki kell lépned, mert égető szükséged van az ide befizetett pénzre, fontos tudnod, hogy az első 10 évben nem veheted fel a pénzed. 10 év után a hozamot, 20 év után a tőkét is adómentesen kiveheted. De csak azt a tőkerészt, aminek a befizetésétől számítva eltelt a 20 év. Így még az adójóváírást sem kell visszafizetned. Ha későbbi évek befizetéseit is fel szeretnéd venni, azután sávosan adót kell fizetned.