Lakáshitel fizetése önkéntes nyugdíjpénztárral

Írta

Békési Nóra

Szakértette

Diószegi Dániel

Frissítve

2025.01.20.

Az öngondoskodás kérdése sok magyar ember számára nehéz dilemmát jelent. Sokan úgy érzik, hogy választaniuk kell, vajon a lakásvásárlásra, felújításra gyűjtsenek, vagy a nyugdíjas éveikre takarékoskodjanak. Ez nem meglepő, hiszen, ha valaki nem lehet biztos benne, hogy mindkettőre jut majd elég pénz, gyakran a rövidebb távú célokat részesíti előnyben. De mi történne, ha a nyugdíjcélú megtakarításodat is felhasználhatnád ingatlancélokra? Úgy tűnik, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár tagjai számára ez a lehetőség 2025-ben valósággá válik.

Allianz nyugdíjpénztár belépés

Belépési költség:

0 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

155 502+

Online belépés:

Igen
Díjmentes számlanyitás
onyp_logo_tablet (1)

Belépési költség:

0 Ft

Min. tagdíj:

10 000 Ft

Tagok száma:

264 656+

Online belépés:

Igen
Aranykor

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

12 000 Ft

Tagok száma:

93 366+

Online belépés:

Nem
7 500 Ft online belépési akció
images (3)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

68 981+

Online belépés:

Igen
Pannonia

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

41 547+

Online belépés:

Nem
Új belépőknek akár 100 000 Ft AJÁNDÉKBA 🎁
Premium-1 (1)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

11 000 Ft

Tagok száma:

52 911+

Online belépés:

Igen

Miről van szó?

A Nemzetgazdasági Minisztérium minisztériumi biztosa bejelentette, hogy a jogszabálytervezet tervezet értelmében 2025. január 1-től egy évig lehetőség nyílik az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások felhasználására otthonteremtési célokra. (Fontos kiemelni, hogy egyelőre csak egy tervezetről van szó, előfordulhat, hogy az itt leírtaktól eltérő feltételekkel fog megvalósulni.)

Az eddig nyilvánosságra került információk szerint ez magában foglalja majd a lakás korszerűsítésének, felújításának, illetve a lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés önrészének, valamint törlesztésének támogatását is, amennyiben a pénztártag vagy a házastársa vagy a gyermeke tulajdonában áll az ingatlan, vagy a hitelszerződés annak megszerzésére vonatkozik.

Ezeken túl pedig várhatóan a már felvett szabad felhasználású jelzáloghitelek törlesztésére is fel lehet használni az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításokat jövőre. 

Ezekre a célokra a nyugdíjpénztár által kifizetett támogatás összege nem haladhatja meg a 2024. szeptember 30-án fennálló pénztártagi egyenleget. Valamint felújítás esetén a számla kibocsátási időpontja nem lehet 2024. október 1-jénél korábbi, és legkorábban 2025. január 1-jén lehet a számlát benyújtani.

A támogatást a pénztártag egy év alatt maximum három alkalommal kérheti és az önkéntes nyugdíjpénztárnak a számlák benyújtását követő hatvan napon belül kell teljesíteni a kifizetést. Elsősorban a pénztártag egyenlegének a tőkerészéből, ezt követően használható fel a hozamrész.

Mit jelent ez konkrétan?

Az önkéntes nyugdíjpénztárak szabályai szerint a befizetett összegeket legalább tíz évig a rendszerben kell hagyni, mielőtt a hozamokat háromévente, költségmentesen fel lehet venni. Ha valaki a tízéves időszak után a tőkét is fel szeretné venni, 15% személyi jövedelemadót és 13% szociális hozzájárulási adót kell fizetnie. Évről évre azonban ezek a terhek csökkennek, így a 21. évben már adómentesen felvehető a tőke azon része, amit több mint 20 éve helyeztek el a pénztárban.

Ha részletesebben szeretnél megismerkedni az önkéntes nyugdíjpénztárak működésével, olvasd el az erről szóló cikkünket.

A mostani tervezet szerint a tagoknak nem kell megvárniuk a nyugdíjkorhatárt, hogy hozzáférhessenek megtakarításaikhoz. 2025-ben ezt „büntetés nélkül” megtehetik, amennyiben lakáscélra fordítják.

Jelenleg Magyarországon körülbelül 1 000 000 ember rendelkezik önkéntes nyugdíjpénztári tagsággal, és bár közülük csak mintegy 50% fizeti rendszeresen a megtakarításait, a pénztárak vagyona már elérte a 2 750 milliárd forintot. Ebből 2024-ben érkezett 160 milliárd forint befizetés, amit 18 milliárd forint adóvisszatérítés és 340 milliárd forint hozam egészített ki.

Ennek az összegnek a sorsa jelentős kérdés: vajon a lakosság nyugdíjas éveik biztosítására használja majd fel, vagy lakáscélokra fordítja?

Mi lehet a változás előnye?

Az OTP Bank 2023-as felmérése szerint a magyar lakosság mindössze 47 százaléka van tisztában az öngondoskodás fontosságával. Ennél is aggasztóbb, hogy a megkérdezettek csupán 11 százaléka rendelkezik valamilyen nyugdíjcélú megtakarítással, és mindössze 32 százalékuk tervezi, hogy a jövőben félretegyen a nyugdíjas évekre. Az önkéntes nyugdíjpénztárak eddig kevéssé voltak vonzóak a fiatalabb korosztály számára, ami hosszú távon komoly problémát jelenthet. 2018-ban a 30-44 éves korosztály az önkéntes nyugdíjpénztári tagok 41 százalékát tette ki, azonban 2023-ra ez az arány 28 százalékra csökkent.  

A 2025-re érvényes változások miatt az önkéntes nyugdíjpénztárak híre szélesebb körhöz juthat el, növelve a pénzügyi tudatosságot, és bővítve azoknak a körét, akik elkezdenek idős korukra is megtakarítani.

Valamint, mivel a nyugdíjpénztáraknak két alkalommal, 2024. december 31-ig, valamint 2025. március 31-ig kötelességük lesz valamennyi pénztártag tájékoztatása a felhasználható egyenlegről, ez a kevésbé aktívan befizető pénztártagoknak emlékeztető lehet a nyugdíjmegtakarításaik folytatására.

Ismerd meg a hozam szempontból legjobban teljesítő önkéntes nyugdíjpénztári portfóliókat a különböző kockázati kategóriákban:

Szűrés kockázat szerint

Alacsony

Közepes

Magas

Mi lehet a változás hátránya?

Bár a javaslat kínál előnyöket, fontos lenne, hogy ezek a megtakarítások továbbra is elsősorban nyugdíjcélt szolgáljanak. Már jelenleg is komoly problémát jelent, hogy az átlagnyugdíj (2024-ben 217 634 Ft) csupán feleannyi, mint az átlagkereset (2024-ben nettó 435 974 Ft), és ez a különbség várhatóan csak tovább növekszik.

A probléma egyik fő oka a kedvezőtlen demográfiai folyamatokban rejlik. Az emberek születéskor várható élettartama folyamatosan növekszik: ma Magyarországon az emberek átlagosan több mint tíz évvel tovább élnek, mint 15 évvel ezelőtt. Ezzel egyidejűleg a gyermekvállalás egyre későbbre tolódik, és a születésszám is csökkenő tendenciát mutat. Például 1993-ban még 118 957 gyermek született, míg 2023-ban ez a szám 87 136-ra csökkent. Jelenleg négy aktív dolgozó befizetései fedezik egy nyugdíjas ellátását. Ha azonban a jelenlegi trendek folytatódnak, 2070-re mindössze két aktív kereső járulékai jutnak majd egy nyugdíjasra.

Ha nem történik jelentős állami beavatkozás, ez a folyamat hosszú távon ellehetetlenítheti az állami nyugdíjrendszert. Az államnak pedig korlátozott lehetőségei vannak a fenntartására: a nyugdíjjárulékok emelése, a nyugdíjkorhatár emelése és a nyugdíjak csökkentése.

Amennyiben a hosszabb ideje tagok most lakáscélra használják fel önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaikat, azzal csökkentik az időskori éveik finanszírozására rendelkezésre álló összeget.

Az alábbi ábra azt szemlélteti, hogy havi 20 000 Ft befizetés mellett, egy éves 7,87% nettó hozamot termelő nyugdíjpénztári portfólióval mennyi pénzt gyűjthetsz össze 30, 40 vagy 50 éves korban kezdve a megtakarítást. Valamint, hogy a nyugdíjba vonulást követő 10 évben ez mekkora nyugdíjkiegészítést jelent havonta, ha egyben kiveszed, így nem kamatozik tovább.

Mit tehetsz?

Ha már eddig is fizettél be önkéntes nyugdíjpénztárba, semmiképpen sem ajánlom, hogy most lakáscélra felvedd az eddigi megtakarításaidat. Ezzel éppen az kerülne távolabb tőled, amiért eddig megtakarítottál – az anyagi biztonságod idős korodra.

Ha csak 1 000 000 forintot kivennél most, 10 év alatt 1 133 000 Ft, 20 év alatt 3 550 000 Ft hozamveszteséget szenvednél el 7,87% kamat mellett.

A lenti ábrán pedig azt láthatod, hogy mennyit kellene befizetned havonta 2 vagy 3 évig, hogy visszapótold ezt az 1 00 000 forintot.

Amennyiben lakáshitelt törlesztesz, és nincs évente 750 000 forint megtakarításod, amivel kihasználhatnád a 150 000 forintos adóvisszatérítést csupán az önkéntes nyugdíjpénztáron keresztül, érdemes belépned egy egészségpénztárba is. Így közel 20%-ot spórolhatsz a lakáshitel költségein, miközben az adóvisszatérítést is kimaxolhatod.

Az önkéntes nyugdíjpénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként is tudsz befizetni és lehetőséged van arra is, hogy szükség esetén szüneteltesd a befizetéseket. Az összegyűjtött pénzedet a pénztárak befektetik, amely hozamot termel. Jelenleg olyan portfólió is elérhető az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama már a 10%-ot is eléri. Ezt megtalálhatod a nyugdíjpénztár kalkulátorral. Emellett az éves befizetéseid 20%-át visszaigényelheted a személyi jövedelemadódból, ami évente akár 150 000 forint plusz bevételt is jelenthet.

Ha továbbra is a 7,87%-os éves hozammal, és havi 50 000 Ft befizetéssel számolsz, itt láthatod mennyi pénzed lehet 20 vagy 25 év múlva. Illetve, hogy mennyit veszítesz, ha vársz még 2 évet.


Ez a kalkulátor személyre szabottan azonnal kiszámolja Neked, hogy mennyi pénzed lehet mire nyugdíjba mész:

Számold ki a nyugdíj megtakarításod 3 lépésben

1. Mennyit tennél félre havonta?

20 000 Ft/hó

2. Hány éves vagy?

35 év

Ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 24 millió forintot ér, az 20-25 év múlva várhatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.

Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.

Allianz nyugdíjpénztár belépés

Belépési költség:

0 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

155 502+

Online belépés:

Igen
Díjmentes számlanyitás
onyp_logo_tablet (1)

Belépési költség:

0 Ft

Min. tagdíj:

10 000 Ft

Tagok száma:

264 656+

Online belépés:

Igen
Aranykor

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

12 000 Ft

Tagok száma:

93 366+

Online belépés:

Nem
7 500 Ft online belépési akció
images (3)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

68 981+

Online belépés:

Igen
Pannonia

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

41 547+

Online belépés:

Nem
Új belépőknek akár 100 000 Ft AJÁNDÉKBA 🎁
Premium-1 (1)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

11 000 Ft

Tagok száma:

52 911+

Online belépés:

Igen

7 napos ingyenes email kurzus. Minden napra egy spórolási tipp.

Napról napra ismerheted meg azokat az egészségpénztári trükköket, amikkel kimaxolhatod a 20%-os adóvisszatérítést

A feliratkozással elfogadod az adatkezelési tájékoztatóban foglaltakat

Hozzászólások

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

Hasonló cikkek

Írásainkban törekszünk arra, hogy minden az önkéntes nyugdíjpénztárhoz kapcsolódó szolgáltatást részletesen megismerj.