Az öngondoskodás kérdése sok magyar ember számára nehéz dilemmát jelent. Sokan úgy érzik, hogy választaniuk kell, vajon a lakásvásárlásra, felújításra gyűjtsenek, vagy a nyugdíjas éveikre takarékoskodjanak. Ez nem meglepő, hiszen, ha valaki nem lehet biztos benne, hogy mindkettőre jut majd elég pénz, gyakran a rövidebb távú célokat részesíti előnyben. De mi történne, ha a nyugdíjcélú megtakarításodat is felhasználhatnád ingatlanvásárlásra? Úgy tűnik, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár tagjai számára ez a lehetőség 2025-ben valósággá válik.
Miről van szó?
A Nemzetgazdasági Minisztérium minisztériumi biztosa bejelentette, hogy a törvénymódosítási tervezet értelmében 2025. január 1-től egyszeri alkalommal, egy évig, lehetőség nyílik az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások felhasználására otthonteremtési célokra. Ez magában foglalja a lakáscélú megtakarításokat és lakáscélú hiteltörlesztés is. Ennek köszönhetően az önkéntes nyugdíjpénztárakban felhalmozott megtakarítások 2025-ben nemcsak a nyugdíjas évekre, hanem lakáscélú felhasználásra is rendelkezésre állnak majd.
Ha részletesebben szeretnél megismerkedni az önkéntes nyugdíjpénztárak működésével, olvasd el az erről szóló cikkünket.
Mit jelent ez konkrétan?
Az önkéntes nyugdíjpénztárak szabályai szerint a befizetett összegeket legalább tíz évig a rendszerben kell hagyni, mielőtt a hozamokat háromévente, költségmentesen fel lehet venni. Ha valaki a tízéves időszak után a tőkét is fel szeretné venni, 15% személyi jövedelemadót és 13% szociális hozzájárulási adót kell fizetnie. Évről évre azonban ezek a terhek csökkennek, így a 21. évben már adómentesen felvehető a tőke azon része, amit több mint 20 éve helyeztek el a pénztárban.
A mostani tervezet szerint a tagoknak nem kell megvárniuk a nyugdíjkorhatárt, hogy hozzáférhessenek megtakarításaikhoz. 2025-ben ezt „büntetés nélkül” megtehetik, amennyiben lakáscélra fordítják.
Jelenleg Magyarországon körülbelül 1 000 000 ember rendelkezik önkéntes nyugdíjpénztári tagsággal, és bár közülük csak mintegy 50% fizeti rendszeresen a megtakarításait, a pénztárak vagyona már elérte a 2 750 milliárd forintot. Ebből 2024-ben érkezett 160 milliárd forint befizetés, amit 18 milliárd forint adóvisszatérítés és 340 milliárd forint hozam egészített ki.
Ennek az összegnek a sorsa jelentős kérdés: vajon a lakosság nyugdíjas éveik biztosítására használja majd fel, vagy lakáscélokra fordítja?
Mi lehet a változás előnye?
1) Az OTP Bank 2023-as felmérése szerint a magyar lakosság mindössze 47 százaléka van tisztában az öngondoskodás fontosságával. Ennél is aggasztóbb, hogy a megkérdezettek csupán 11 százaléka rendelkezik valamilyen nyugdíjcélú megtakarítással, és mindössze 32 százalékuk tervezi, hogy a jövőben félretegyen a nyugdíjas évekre. A 2025-re érvényes változások miatt az önkéntes nyugdíjpénztárak híre szélesebb körhöz juthat el, növelve a pénzügyi tudatosságot, és bővítve azoknak a körét, akik elkezdenek idős korukra is megtakarítani.
2) Az önkéntes nyugdíjpénztárak eddig kevéssé voltak vonzóak a fiatalabb korosztály számára, ami hosszú távon komoly problémát jelenthet. Az NGM tervezete azonban esélyt kínálhat arra, hogy visszanyerjék az úgynevezett „elveszett nemzedéket,” azokat, akiknek a nyugdíjcélú megtakarítások nem képeznek elsődleges prioritást. 2018-ban a 30-44 éves korosztály az önkéntes nyugdíjpénztári tagok 41 százalékát tette ki, azonban 2023-ra ez az arány 28 százalékra csökkent. A jelenlegi tervezet segíthet abban, hogy a fiatalok belépjenek egy nyugdíjpénztárba, és a 2024-es, illetve 2025-ös befizetéseiken keresztül az adóvisszatérítés révén akár 300 000 forint extra jövedelmet érjenek el. Még ha ezen két év befizetéseit lakáscélra használják fel, akkor is, ha ezt követően továbbra is fizetik legalább a minimum elvárt, pár ezer forintos havi tagdíjat, már megtették az első lépést az időskori öngondoskodás irányába.
Mi lehet a változás hátránya?
Bár a javaslat kínál előnyöket, fontos lenne, hogy ezek a megtakarítások továbbra is elsősorban nyugdíjcélt szolgáljanak. Már jelenleg is komoly problémát jelent, hogy az átlagnyugdíj (2024-ben 217 634 Ft) csupán feleannyi, mint az átlagkereset (2024-ben nettó 435 974 Ft), és ez a különbség várhatóan csak tovább növekszik.
A probléma egyik fő oka a kedvezőtlen demográfiai folyamatokban rejlik. Az emberek születéskor várható élettartama folyamatosan növekszik: ma Magyarországon az emberek átlagosan több mint tíz évvel tovább élnek, mint 15 évvel ezelőtt. Ezzel egyidejűleg a gyermekvállalás egyre későbbre tolódik, és a születésszám is csökkenő tendenciát mutat. Például 1993-ban még 118 957 gyermek született, míg 2023-ban ez a szám 87 136-ra csökkent. Jelenleg négy aktív dolgozó befizetései fedezik egy nyugdíjas ellátását. Ha azonban a jelenlegi trendek folytatódnak, 2070-re mindössze két aktív kereső járulékai jutnak majd egy nyugdíjasra.
Ha nem történik jelentős állami beavatkozás, ez a folyamat hosszú távon ellehetetlenítheti az állami nyugdíjrendszert. Az államnak pedig korlátozott lehetőségei vannak a fenntartására: a nyugdíjjárulékok emelése, a nyugdíjkorhatár emelése és a nyugdíjak csökkentése.
Amennyiben a hosszabb ideje tagok most lakáscélra használják fel önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaikat, azzal csökkentik az időskori éveik finanszírozására rendelkezésre álló összeget.
Mit tehetsz?
Ha már eddig is fizettél be önkéntes nyugdíjpénztárba, semmiképpen sem ajánlom, hogy most lakáscélra felvedd az eddigi megtakarításaidat. Ezzel éppen az kerülne távolabb tőled, amiért eddig megtakarítottál – az anyagi biztonságod idős korodra. Amennyiben lakáshitelt törlesztesz, és nincs évente 750 000 forint megtakarításod, amivel kihasználhatnád a 150 000 forintos adóvisszatérítést csupán az önkéntes nyugdíjpénztáron keresztül, érdemes belépned egy egészségpénztárba is. Így közel 20%-ot spórolhatsz a lakáshitel költségein, miközben az adóvisszatérítést is kimaxolhatod.
Ha még nem vagy önkéntes nyugdíjpénztár tag, akkor mindenképpen érdemes csatlakoznod. Amennyiben jelenleg a lakáscélok élveznek prioritást, fizesd be a 750 000 forintot 2024-ben és 2025-ben, így 300 000 forint adójóváírást szerezhetsz. Az összegyűt összeget vedd ki lakáscélra. De továbbra is tarts ki a tagságod mellett, hiszen elegendő havi néhány ezer forint befizetése is. Az öngondoskodás mindig jó döntés, mivel hosszú távon anyagi biztonságot nyújt, és a pénzügyi tudatosság mindenképp megtérül.
Az önkéntes nyugdíjpénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként is tudsz befizetni és lehetőséged van arra is, hogy szükség esetén szüneteltesd a befizetéseket. Az összegyűjtött pénzedet a pénztárak befektetik, amely hozamot termel. Jelenleg olyan portfólió is elérhető az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama már a 10%-ot is eléri. Ezt megtalálhatod a nyugdíjpénztár kalkulátorral. Emellett az éves befizetéseid 20%-át visszaigényelheted a személyi jövedelemadódból, ami évente akár 150 000 forint plusz bevételt is jelenthet.
Ha konzervatívan, 7%-os éves hozammal, 25 évre és havi 25.000 Ft befizetéssel számolsz a befizetett 7 500 000 Ft tőkéd adóvisszatérítése és hozama 16 863 529 Ft lesz. Amikor nyugdíjba vonulsz, így összességében több, mint 24 000 000 Ft megtakarításod lehet.
Ráadásul minél hamarabb kezded el az öngondoskodást, annál több hozamot érhetsz el a megtakarításaid után.
Ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 24 millió forintot ér, az 20-25 év múlva várhatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.
Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.
