Önkéntes nyugdíjpénztár tagság az egészségpénztár tagság mellé? Csak nyerhetsz vele!

Egészségpénztár tagként, főleg, ha azzal ki is maxolod a kettővel együtt elérhető 150 000 forint személyi jövedelemadó visszatérítést, talán úgy gondolod, semmi értelme nem lenne önkéntes nyugdíjpénztárba is belépned. Valójában azonban ez nem teljesen igaz, hiszen sokkal többet is kihozhatsz a pénzedből! 🙂

Ebből a cikkből megtudhatod, hogy mit kell ehhez tenned.

Mi itt a dilemma?

Kezdjük azzal a fontos infóval, hogy a két féle pénztár olyan szempontból hasonlóan működik, hogy a befizetett összeg után a következő évben jár Neked 20% személyi jövedelemadó visszatérítés. Maximum 150 000 forint és ez a kettőre együtt igaz.

Viszont a nagy különbség, hogy egészségpénztárral elsősorban napi kiadásaidon „spórolhatsz”, míg az önkéntes nyugdíjpénztárral főként a hosszú távra gondolva fekteted be a pénzed. Lássuk be, mindkettő fontos lehet, de, hogy melyik a fontosabb, az az élethelyzetedtől függ.

Hogy járok a legjobban?

Ez attól függ, hogy állsz épp anyagilag. Nézzük is meg milyen helyzetben mi lehet számodra a legjobb választás.

1) Ha épp szűkös a büdzsé és hónap végén minden fillér számít, jó eséllyel az elsődleges célod, hogy a lehető legkevesebb kiadásod legyen. Ettől függetlenül az, hogy költs valamennyi pénzt egyészségügyi kiadásokra, például gyógyszerekre vagy drogériákban babaápolási termékekre, valószínűleg elkerülhetetlen. Ebben az esetben a legjobb választás, ha ezeket az egészségpénztár számládról finanszírozod. Így a következő évben visszakapod a befizetett összeg 20%-át szja visszatérítésként. Azonban, ha ezen felül van az az összeg, amit 180 napig nélkülözni tudsz és épp gyermeked születik, vagy van már óvodás, iskolás korú gyermeked vagy lakáshiteled, akkor élj az önsegélyező szolgáltatások nyújtotta lehetőségekkel is. Így jelentősen tudod növelni azt az összeget, amit jövőre visszakapsz. Miközben a befizetésedet csak „kölcsön adod” a pénztárnak.

Ha a napi megélhetés mellett megtakarítani is tudsz, be is jön a képbe a nyugdíjpénztár. Kérdés mekkora az a megtakarítás?

2) Ha a megtakarításod mértéke eléri, esetleg meg is haladja a 750 000 forintot, egészségpénztár helyett válaszd az önkéntes nyugdíjpénztárt. Így ugyanúgy megkapod a 150 000 forint adójóváírást, mint egészségpénztárral, ugyanakkor a pénzedet be is fekteted, ami hozamot termel. 2023-ban a nyugdíjpénztáraknál elérhető átlagos 10 éves hozamráta több, mint 5% volt. De ha még odébb van a nyugdíjkorhatár elérése, akkor megéri kockázatosabb porfóliót választanod és ezek között olyat is találsz, aminek a 10 éves hozamrátája közel 10%. Hogy szemléltessem is mennyire megéri ezt választanod: ha havonta csak 20 000 forintot befizetsz önkéntes nyugdíjpénztárba, mondjuk egy 7% hozamot elérő portfólióba, akkor 25 év múlva a befizetett 6 000 000 forint tőkéd termelt még 10 242 353 forint hozamot. És ehhez még hozzáadhatod a 3 248 471 forint adóvisszatérítés összegét. Vagyis közel 19 500 000 forint megtakarításod lesz.

3) Ha van valamennyi megtakarításod, de ez kevesebb mint 750 000 forint, azt fizesd be önkéntes nyugdíjpénztárba, a fent részletezett okokból. Viszont mivel így még nem tudod kimaxolni a 150 000 forint adóvisszatérítést, nyiss egy egészségpénztár számlát is, fedezd onnan egészségügyi kiadásaidat, és zsebeld be ezek után is a 20%-ot.

Összegzés

Akkor jársz a legjobban, ha a megtakarításodat inkább nyugdíjpénztárba fizeted. Ha ez nem éri el az éves 750 000 forintot, akkor legyen egy egészségpénztári számlád is e mellett. Ha pedig egyáltalán nem tudsz félrerakni, spórolj egészségügyi kiadásaidon egészségpénztárral.

A legjobb az egészben, hogy attól függően, hogy hogy alakul az anyagi helyzeted variálhatod hova mikor mennyit fizetsz be. Azt is megteheted, hogy egy darabid csak az egyikbe fizetsz. Ugyanis akkor sem kell kézzel fogható „büntetésre” számítanod, ha valamelyiknél nem teljesíted a minimálisan előírt havi tagdíj befizetését. Bár a pénztár levonhat annyi költséget, amennyi a minimális tagdíj teljesítésével járna, de ezt csak a termelt hozamokból teheti meg. Tehát befizetett tőkéhez nem nyúlhatnak, amibe az adóvisszatérítés is beletartozik.

Mire figyelj?

• Soha ne fizess be az egészségpénztárba többet, mint évi 750 000 forint! A pénztárak mindig levonnak valamennyi százalékot a befizetett összegből a költségeik fedezésére. Így mivel a 750 000 forint felett már nem jár több adóvisszatérítést, az e felett befizette összeggel csak bukhatsz.
• Nyugdíjpénztárba befizethetsz többet is, de alaposan gondold át melyik önkéntes nyugdíjpénztár melyik portfólióját választod. Érdemes megnézni a várható hozamot, a TKM-et és mérlegelni mekkora kockázatot vállalsz, hiszen a nyugdíjpénztárba befizetett összeggel (jellemzően rövid távon) akár bukhatsz is. Tehát minél közelebb vagy a nyugdíjhoz, annál kisebb kockázatú portfóliót érdemes választani, még a kisebb hozam mellett is.
• Mikor nyugdíjra teszel félre, ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 19,5 millió forintot ér, az 20-25 év múlva várhatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.

Hasonlítsd össze az önkéntes nyugdíjpénztár portfóliókat független kalkulátorunk segítségével, majd, ha döntöttél, lépj be az oldalunkon keresztül és zsebeld be akár az extra kedvezményeket is.