Nyugdíjpénztárral kaphatsz extra 20 százalékot éves befizetéseidre

Fizetsz személyi jövedelemadót (alias szja)? Kapj vissza nyugdíjpénztári számládra akár 150 ezer forintot.

Pénztári portfóliókat összehasonlító kalkulátor➡️

Pénztári portfóliókat összehasonlító kalkulátor⬇️

Készítettem egy kalkulátort, amellyel a 9 legnagyobb pénztár portfólió ajánlatait össze tudod hasonlítani 2023-as adatok alapján.

Írta:

Diószegi Dániel

Frissítve

2024.05.10.

Válassz kockázati szintet és a csúszkával add meg, hogy mennyit takarítanál meg nyugdíjadra évente ⬇️

Alacsony

Közepes

Magas

Összes

120 000 Ft/év

Befizetés 10  000 Ft/hó • Adó-visszatérítés 24  000 Ft/év
Rendezés:

A kalkulátor a 2023-as hozam és TKM adatokat tartalmazza. A tájékoztatás nem teljeskörű, további részletekért informálódj a pénztár weboldalán.

Akciós belépés július 23-ig
Irány 2025 portfolió

Befizetési költség:

24 000 Ft

Átlagos 10 éves hozam:

6,7 %

Átlagos 10 éves TKM:

1,70 %
Tagok száma: 12 0000 fő
Kezelt vagyon: 2,5 mrd Ft
Belépési költség: 6 000 Ft
Minimális tagdíj: 6 000 Ft/hó

Működési költség:
0 – 10 000 Ft: 10 %
10 000 – 150 000 Ft: 6 %
> 150 000 Ft: 2 %

Átlagos 1 éves hozam: 8,7 %
Átlagos 15 éves hozam: 7,6 %
Átlagos 20 éves TKM: 1,22 %
Átlagos 30 éves TKM: 1,13 %

Ebből a cikkből megtudhatod, hogy mi az az önkéntes nyugdíjpénztár, hogyan működik és, hogy hogyan tudod a legtöbbet kihozni belőle.

Mielőtt elkezded feldolgozni a tartalmakat, érdemes tudnod, hogy amennyiben az oldalon található valamely belépési linken keresztül kezded el a pénztári regisztrációs folyamatot, akkor a pénztártól jutalékban részesülök. Nem ebből veszek budai villát, cserébe nagy segítség abban, hogy további hasznos ingyenes tartalmakkal építsem a weboldalt. Köszönöm támogatásod 🙏

A cikk 3 fő részből áll, attól függően, hogy éppen hol tartasz a folyamatban. Ha teljesen laikus vagy témában, akkor érdemes az elejétől végigolvasni, ha pedig csak szeretnéd megtalálni a legjobb önkéntes nyugdíjpénztárat vagy már tagja vagy egynek, akkor az alábbi link valamelyikére kattintva előre ugorhatsz az adott részhez.

Nem foglak a nyugdíjmegtakarítás fontosságának leírásával untatni, hiszen ha már itt jársz, akkor valószínűleg tudod, hogy szeretnéd majd valamivel kiegészíteni az állami nyugdíjad vagy egyszerűen csak a munkáltatód hajlandó helyetted befizetni valamennyit és nem szeretnéd az asztalon hagyni ezt a pénzt.

A cikkel az a célom, hogy egyrészt átadjak minden információt, amely segít megérteni a nyugdíjpénztár működését, másrészt eszközöket adni a kezedbe, amellyel ki tudod választani a számodra legjobb nyugdíjpénztári ajánlatot

Allianz nyugdíjpénztár belépés

Belépési költség:

0 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

160 815+

Online belépés:

Teljesen
Online belépés + Tag hoz tagot akció
Pannonia

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

6 000 Ft

Tagok száma:

42 396+

Online belépés:

AVDH-val
Erste

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

10 000 Ft

Tagok száma:

37 383+

Online belépés:

AVDH-val
Aranykor

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

10 000 Ft

Tagok száma:

96 357+

Online belépés:

Teljesen
7500 Ft online belépési akció
alfa_nyugdij

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

9 000 Ft

Tagok száma:

166 018+

Online belépés:

AVDH-val
images (3)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

68 982+

Online belépés:

AVDH-val
Generali nyugdíjpénztár logó

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

32 996+

Online belépés:

AVDH-val
onyp_logo_tablet (1)

Belépési költség:

2 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

264 000+

Online belépés:

AVDH-val
Premium-1 (1)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

11 000 Ft

Tagok száma:

54 052+

Online belépés:

Teljesen

Önkéntes nyugdíjpénztár az alapoktól

Mielőtt belevágunk a részletekbe, nézzük meg, hogy kik azok, akiknek nyugodt szívvel tudom ajánlani az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást.

Az önkéntes nyugdíjpénztár egy jó megtakarítási forma, ha nem akarsz vele foglalkozni

Ha ma Magyarországon nyugdíjra szeretnél félretenni, akkor 3 irányba indulhatsz el.

Nyugdíjbiztosítás: A legrosszabb irány. Ugyanis ezek a termékek borzasztóan költségesek (évi 3-5 százalék elvonás). Ez azt jelenti, hogy ennyivel kevesebb marad a TE zsebedben, ami évtizedek alatt akár milliókat is jelenthet! Őszintén szólva én még egy embert se láttam, aki magától nyitott volna ilyet. Általában dörzsölt értékesítők próbálják rásózni a gyanútlan ismerőseikre / rokonaikra a magas jutalék reményében.

Csináld magad megtakarítás NYESZ vagy TBSZ számlával: Ez a legolcsóbb módja a nyugdíjmegtakarításnak (éves 0,5 százalék költség alatt), de egyben a legnehezebb is. Mivel ebben az esetben Te magad kell, hogy összerakd a portfóliódat különböző értékpapírokból. Ezt az utat választva az elején időt és energiát kell beletenned, hogy megtanuld és összerakd a folyamatot. Szerintem hosszútávon megéri ebben (is) gondolkodni, de tény, hogy  kevesen vágnak bele.

Önkéntes nyugdíjpénztár, az aranyközépút: Egy okés megoldás, ha nem szeretnél időt és energiát invesztálni a befektetés alapjainak megtanulásába, mivel itt nincs más dolgod, mint befizetni. A többit pedig a profik csinálják helyetted. Ilyen szempontból ugyanazt tudja, mint a nyugdíjbiztosítás, csak éppen jóval alacsonyabb költségek mellett (éves 1,5 százalék körül). Sokszor a munkáltatók egyéb juttatásként fizetik a munkavállalóknak, illetve választható cafeteria elem is szokott lenni. 

A legtöbbet azok nyerhetik egy ilyen tagságból, akik szeretnék szakemberekre bízni a pénzük kezelését, korrekt költségek mellett vagy egyszerűen élnének azzal, hogy a munkáltatójuk hajlandó befizetni ide egy kis extra pénzt és szeretnének élni az extra 20 százalék adóvisszatérítéssel, amelyet a befizetések után kapnak.

Az önkéntes nyugdíjpénztár működése

Az önkéntes nyugdíjpénztár lényege, hogy havi vagy eseti megtakarításokkal félre tudsz tenni pénztári számládra, amelyet az általad megadott portfólióba befektetik és kezelik helyetted, egészen addig, amíg nyugdíjba nem vonulsz. Ráadásul a befizetések után az állam 20 százalék adóvisszatérítést is ad, maximum 150 ezer forintig.

Az alábbi ábra megmutatja, hogy havi 20 ezer forint félrerakásával a 10, 15, 20 és 25 év múlva mekkora vagyonra számíthatsz 7 százalékos éves hozam mellett.

A kitartó folyamatos megtakarítás hosszútávon kifizetődik, a kérdés már csak az, hogy egyedül fizetsz be vagy bevonod inkább a munkáltatót is?

Befizetés módjai

Egyéni rendszeres vagy eseti befizetés: A nyugdíjpénztári számla megnyitásakor vállalnod kell, hogy mekkora tagdíjat fogsz befizetni. Ezt az összeget később csökkentheted (a minimum tagdíj mértékéig) vagy akár növelheted is. A rendszeres havi befizetések mellett esetenként egyszeri nagyobb összegű befizetéseket is teljesíthetsz.

Munkáltatói befizetés: Sokan részben vagy akár egészben a munkáltatón keresztül fizetnek be nyugdíjpénztári számlájukra. Ez tagdíj átvállalással történik, amikor is a munkáltató meghatároz egy fix összeget vagy a bérednek egy bizonyos százalékos arányát és azt minden hónapban befizeti a pénztári számládra. Ezek után a befizetések után ugyanúgy jogosult vagy az adóvisszatérítésre, mintha csak te magad fizetted volna be.

A befizetés mellett arról is döntened kell, hogy milyen portfólióban szeretnéd majd, hogy kamatoztassák az összegyűjtött pénzedet.

Portfóliók típusai

A legtöbb pénztárnál 3 – 4 portfólióból választhatsz attól függően, hogy mekkora kockázatot szeretnél vállalni.

Alacsony kockázatú: Ez nagyobb részt olyan tőke garantált értékpapírokból áll, mint a vállalati vagy államkötények. Kisebb részt pedig részvény alapú értékapapírokat tartanak.

Közepes kockázatú: Ide tartoznak azok a portfóliók, amelyek körülbelül fele – fele arányban osztják meg a kötvény és részvény alapú értékpapírokat.

Magas kockázatú: Ebben nagyobb részt részvény alapú befektetéseket találsz és kisebb részt kötvény alapúakat.

Menet közben is bármikor tudsz portfóliót váltani, amiről később részletesen is írok.

Mekkora hozamra számíthatsz egy önkéntes nyugdíjpénztárral?

Az önkéntes nyugdíjpénztárak világában jó eséllyel te is találsz majd olyan portfóliókat, amelyekbe szívesen fektetnéd a félretett pénzedet. Akár kockázatkerülő stratégiát követnél, akár bevállalnál egy kicsivel magasabb kockázatot, biztosan lesz számodra is megfelelő fókuszú portfólió a kínálatban.

Azt viszont ne felejtsd el, hogy a különböző portfóliók nagyon eltérő nagyságú hozamok megtermelésére képesek.

A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb gyűjtése szerint az önkéntes nyugdíjpénztári szektor 2022-től 10 évre visszatekintve 4,37%-os éves hozamot termelt, míg 15 éves időtávon évi 4,63%-os hozam adódott.

Persze ezek átlagos számok, azaz bizonyos megtakarítók ennél sokkal magasabb nyereséget tehettek zsebre, mások pedig elmaradtak ettől a szinttől. Az alacsony kockázatú portfóliók általában évi 2-4% közti hozamot termeltek, közepes kockázat mellett 4-7% közti hozam keletkezett, a magas kockázathoz pedig jellemzően 5-8% közti éves hozam tartozott a mögöttünk álló 10+ évben.

Fontos, hogy ez nem az egyetlen forrás, amelyből nyereséged származhat, ugyanis a nyugdíjpénztári tagoknak jelentős állami támogatás (adóvisszatérítés) is ütheti a markukat!

20% adóvisszatérítés befizetéseidre

Az éves befizetések után jogosult leszel 20 százalék adóvisszatérítésre, maximum 150 ezer forintig.

Technikailag ez azt jelenti, hogyha például adott évben befizetsz 250 ezer forintot, akkor következő évben az adóbevallásod beküldése után a NAV elutal 50 ezer forint szja adóvisszatérítést a nyugdíjpénztári számládra.

FONTOS! Csak abban az esetben kapsz adóvisszatérítést, ha adott évben volt személyi jövedelemadó (szja) befizetésed.

Nézzük még meg, hogy mit is jelent pontosan ez a 20 százalék adóvisszatérítés a portfóliód teljesítményére.

Ugyanis elsőre nagyon jól hangzik, pedig a valóságban kisebb hatása lesz a hozamodra, mint azt gondolnád.

Mivel az adóvisszatérítés a befizetések után jár, míg hozamod mindig a teljes tőkére nézzük, ezért készítettem az alábbi táblázatot, amely megmutatja, hogy az éves 20 százalék adóvisszatérítés a befizetések után mit is jelent különböző időtávokon 7 százalékos hozam mellett, ha a tőkére nézzük.

Láthatod, hogy minél hosszabb ideig fizeted a nyugdíjpénztárat, annál kisebb az adóvisszatérítés hatása a hozamodra. Míg 10 – 15 éves időtávon még 2 százalék körüli extra hozamot jelent, addig 25 év felett ez már inkább 1,5 százalék körül alakul.

Ilyen időtávokon már 1-2 százalék is milliós különbséget tud okozni, ezért ettől függetlenül ennek is örülni kell. A lényeg, hogy ne legyenek irreális elvárásaid.

Már tudom mi az a nyugdíjpénztár, de hogyan válasszam ki a legjobbat?

Az alábbi videó bemutatja, hogy mik azok a dolgok, amikre figyelned kell, amikor nyugdíjpénztárat és azon belül portfóliót választasz. Ha olvasás helyett inkább néznéd és hallgatnád, akkor ajánlom a videóval kezdeni.

Az önkéntes nyugdíjpénztár segít felkészülni a nyugdíjas évekre. Azonban, hogy ez mennyire lesz anyagilag gondtalan, három tényezőn múlik.

Egyrészt, hogy mikor vágsz bele a megtakarításba. Minél több időd van hátra a nyugdíjig, annál több ideje lesz dolgozni a kamatos kamatnak és annál nagyobb összeg tud összegyűlni akár még kisebb havi megtakarítással is. Mivel az időbe visszamenni nem tudsz, ezért a legjobb kezdési időpont, mindig a MOST.

Másrészt azon is múlik, hogy évről évre mennyit teszel félre nyugdíjmegtakarításodba. Minél nagyobb összeget takarítasz meg, annál többet kaphatsz vissza később. 

Harmadrészt pedig azon, hogy milyen hozamot fogsz elérni az évtizedek alatt. Habár nem tudom megmondani biztosan, hogy melyik pénztár melyik portfóliója fog a legjobban teljesíteni a jövőben, azért adhatok pár olyan tippet, amelyek növelik annak valószínűségét, hogy olyat válassz, amelyiknek a hozama magasabb lesz.

Amire szükséged van: NETTÓ hozam!

Amikor befektetések hozamát mérjük, akkor azonos kockázat mellett szeretnénk elérni nagyobb nettó hozamrátát.

A nettó hozam mutatja meg, hogy a költségek levonása után mekkora az a hozam, amelyet valósan megkaptál a tőkédre. Ezt a legkönnyebben a kalkulátorral tudod összehasonlítani. Állítsd be a szűrőt a 10 éves hozamra és máris csökkenő sorrendbe állítja neked a portfóliókat. Fontos, hogy kellően nagy időszakot nézz, mert ugyanazon portfóliónak nagyon más hozamai lehetnek egy – egy évben. Érdemes minimum 10 éves hozamokat nézned.

Láthatod, hogy egy – egy portfolió között hatalmas különbségek lehetnek nettó hozamban. Van, amelyik a 10 év alatt 8,5 százalékot ért el, de olyan is amelyik -0,5 százalékot hozott. Habár nincs teljes kontrollunk afelett, hogy kiválasszuk a hosszútávon jobban teljesítő portfóliót, de vannak olyan praktikák, amivel növelheted annak esélyét, hogy nagyobb valószínűséggel válassz nagyobb hozamot termelő portfóliót.

Ehhez 3 dolgot kell megvizsgálnod:

1. lépés: Lődd be, hogy mekkora kockázatot vállalnál

A kockázat és a hozam kéz a kézben járnak. Minél több kockázatot vállalsz, annál nagyobb hozamot tudsz realizálni hosszútávon.

Mivel a nyugdíj általában egy elég távoli dolog, így szerencsére tudsz hosszútávban gondolkodni (10+ év), éppen ezért nyugodtan választhatsz magasabb kockázatú portfóliót.

A pénztárak jellemzően három kategóriára osztják a portfóliókat kockázat szerint:

  • Alacsony: Jellemzően azoknak ajánlják, akiknek 5 évnél kevesebb van hátra nyugdíjig
  • Közepes: Azoknak ajánlott, akiknek 5 – 15 év közötti időtáv van még nyugdíjba vonulásig
  • Magas: Ha 15+ éved van nyugdíjig, akkor már gondolkodhatsz magas kockázatú portfólióban

A legnagyobb hatást azzal tudod elérni a nettó hozamodra, ha mersz magasabb kockázatú portfóliót választani.

2. lépés: Nézd meg a portfóliók nettó hozamát az elmúlt 10 évben

A kalkulátorral sorba tudod rendezni a portfóliókat hozam szerinti csökkenő sorrendbe, így láthatod, hogy melyek teljesítettek a legjobban. Láthatod, hogy elég nagy különbségek lehetnek a portfóliók között még azonos kockázati szinten belül is, így nem mindegy, hogy melyiket választod.

Azonban az elmúlt 10 év teljesítménye nem garancia a következő 10 év hozamaira, emiatt ezt inkább ajánlom kiindulási pontnak a választásban. Akármennyire is szeretnéd most megtalálni a legjobban teljesítő portfóliót, a szerencsének egészen biztosan nagy szerepe lesz ebben.

3. lépés: Vizsgáld meg a portfólió TKM-jét

A teljes költségmutatóval derítheted ki, hogy éves szinten mennyibe kerül neked az, hogy a pénztárra bíztad megtakarításaid befektetését. Ennek a mutatónak az előnye, hogy egy számba lett belesűrítve az összes költség, így nem neked kell egyesével összeszedni ezeket. Az alábbiakat tartalmazza a nyugdíjpénzáraknál:

  • belépési díj,
  • befizetési költség,
  • vagyonkezelői díjak,
  • felszámított költségek, letétkezelői díjak stb.,
  • az egyösszegű nyugdíjcélú szolgáltatás kifizetésével kapcsolatos (pl. a szolgáltatásból levont) költségek.

Minél alacsonyabb egy portfólió TKM-je, annál több marad a „zsebedben” nettó hozamként. Éppen ezért, célszerű olyat választani, ahol azonos kockázat mellett alacsonyabb a TKM.

Ha az összes pénztár TKM-jét szeretnéd látni, akkor ezt az MNB oldalán tudod megnézni. Ha csak a 9 legnagyobb pénztáré érdekel, akkor használd a kalkulátort, ahol növekvő sorrendbe rendezve meg tudod nézni.

Összességében elmondható az önkéntes nyugdíjpénztárakról, hogy viszonylag alacsony költségekkel működnek, különösen, ha a nyugdíjbiztosítással hasonlítjuk össze, ahol ezek 3 és 5 százalék között mozognak.

Ha részletesebben is érdekel a kérdés, akkor érdemes megkeresned a pénztár Alapszabályában a befizetéseid felosztására vonatkozó konkrét információkat. A felosztás általában befizetési sávok szerint történik, tehát attól függ a konkrét levonás mértéke, hogy mennyit fizetsz be az adott évben.

Az elterjedt gyakorlat szerint a befizetéseid túlnyomó többsége (90+ százaléka) a fedezeti tartalékba kerül, azaz jóváírják a számládon, ahol halmozódik és hozamot termel.

Egy kisebb részt (kb. 3-6 százalék) elvonnak a pénztár működési költségeire, valamint egy elenyésző részt (pl. 0,1 százalékot) a likviditás fenntartására fordítanak.

Már van pénztári tagságod? Akkor ezekre figyelj

Nagy lépés elkezdeni a nyugdíj megtakarítást, de utána is érdemes résen lenni, hiszen amikor megtakarításaid befektetéséről van szó, akkor figyelembe kell venni az érzéseket.

A választott portfóliódnak lesz egy árfolyama, amely folyamatosan változni fog és ezáltal lesznek olyan időszakok, amikor egy – egy évben veszteséges lesz a befektetésed teljesítménye. Ilyenkor fontos, hogy ne ess pánikba, zárd ki az érzelmeket és továbbra is tarts ki a stratégiád mellett.

Egyik legjobb példa erre 2022 volt, amikor is a pénztári befektetések árfolyama komoly esést szenvedtek el. Nem csak azok, akik magas kockázatú portfóliót választottak, hanem a jóval kisebb kockázatúak is, mivel az olyan biztos befektetések árfolyama is csökkent, mint a kötvények. Ilyenek voltak a múltban és lesznek a jövőben is, így ezeken nem tudsz változtatni. Amit viszont befolyásolni tudsz, az a reakciód.

És a legjobb, amit tehetsz, hogy nem teszel semmit! És néha ez a legnehezebb.

A portfólióváltás lehetősége adott, de csak óvatosan vele

Ilyen pánik helyzetekben szeretjük kezünkbe venni a dolgokat, hogy visszanyerjük a kontrollt. A legtöbben ilyenkor rögtön elkezdik keresni azokat a portfóliókat, amelyek kicsit jobban teljesítettek, hogy abba átugorjanak. Ez két szempontból is hiba a legtöbb esetben.

Egyrészt a múlt teljesítménye nem garantálja a jövő teljesítményét.

Másrészt a portfólióváltásnak a legtöbb pénztárnál költsége van. A költség pedig garantáltan csökkenteni fogja a nettó hozamodat, így éppenséggel az ellenkezőjét éred el vele.

Ezért leginkább, akkor érdemes portfóliót váltani, ha közeledsz a nyugdíjhoz és emiatt szeretnéd elkerülni a nagyobb veszteségeket. Így olyan esetben, ha mondjuk már csak 5 év van a nyugdíjba vonulásig, akkor érdemes egy alacsonyabb kockázatú portfólióra váltani.

Nyugdíjba vonulás előtt vennéd ki a pénzed? Ezek a lehetőségeid…

A nyugdíjpénztári megtakarítás lényege, hogy felkészítsen anyagilag a nyugdíjas évekre, így az idő előtti pénz kivét a legtöbb esetben nem igazán éri meg.

Az első lehetőség a tőkéd büntetlen (kamatadó és egyéb költség nélküli) kivételére 20 év után van és ott is csak az első év befizetésére vonatkozik ez.

Az első 10 évben pedig még csak részben sincs lehetőséged kivenni összegeket.

10 és 20 év között már vehetsz ki, de akkor SZJA és Szocho fizetési kötelezettséged lesz.

Az alábbiakban láthatod részletesen, hogy milyen adóterhek érintik a 10 és 20 év közötti kifizetéseket, amennyiben nem a megtermelt hozamokat vennéd fel. (A hozamokról majd kicsit később.)

Először is meg kell különböztetni a 2007. december 31. előtt befizetett összegeket a 2007. december 31. után befizetett összegektől. A 2007-ig bezárólag befizetett összegek esetében kedvezőbb a szabályozás, ott az évek számítása a pénztári tagság létrejöttétől indul. Ezzel szemben a 2008-ban vagy annál később teljesített befizetések esetében mindig az adott befizetés időpontjától indul az évek számítása.

  • 11. év: 100% adóköteles bevétel;
  • 12. év: 90% adóköteles bevétel;
  • 13. év: 80% adóköteles bevétel;
  • 14. év: 70% adóköteles bevétel;
  • 15. év: 60% adóköteles bevétel;
  • 16. év: 50% adóköteles bevétel;
  • 17. év: 40% adóköteles bevétel;
  • 18. év: 30% adóköteles bevétel;
  • 19. év: 20% adóköteles bevétel;
  • ·20. év: 10% adóköteles bevétel;
  • 21. év és azután: 0% adóköteles bevétel.


Egy egyszerű példával élve: ha te 2010-ben nyitottad meg az önkéntes nyugdíjpénztári számládat, akkor 2023-ban az első évben teljesített befizetéseid a 14. évükben járnak. Ha 2010-ben befizettél 100 ezer forintot, és 2023-ban szeretnéd felvenni ezt az összeget, akkor a fenti szabályok miatt 70% (azaz 70 ezer forint) után adóznod kell.

Az így megállapított adóköteles bevétel 89%-a (62 300 forint) lesz adóköteles jövedelem, melyből 15% SZJA (9 345 forint) és 13% Szocho (8 099 forint) fizetendő. Az SZJA-előleget a pénztár levonja, így azzal további teendőd nincs. A Szochót viszont neked kell bevallanod és befizetned.

Adózás szempontjából a kapott állami támogatás is tőkének tekintendő, így a fenti szabályok vonatkoznak rá.

Már minimum 10 éve fizeted? Akkor vedd ki a hozamot és fizesd be újra

Sokan nem tudják, de 10 év nyugdíjpénztári tagság után a hozamokat ki lehet venni.

Ez segítség lehet, ha hirtelen pénzre van szükséged, de akkor is érdemes kihasználni, ha éppen nincs szükséged erre az összegre.

Ugyanis, ha kiveszed a hozamokat és újra befizeted a pénztárba, akkor instant nyertél 20 százalékot, hiszen erre is jár az adóvisszatérítés. Ráadásul ezt 3 évente megteheted újra és újra.

Amire figyelj, hogy maximum 750 ezer forintot vegyél ki és fizess be újra, mivel maximum 150 ezer forint adóvisszatérítés jár. Plusz vedd figyelembe az adott évi egészségpénztári befizetéseidet is, mert a 750 ezres felső befizetési határ a két pénztári tagságra együtt vonatkozik.

Amikre nagyon figyelj

Ellenőrizd, hogy biztosan be fogsz-e fizetni szja-t az adott évben. Kismamáknak különösen résen kell lenni, ugyanis a CSED, GYED esetében van szja levonás, de GYES esetében már nincs.

Maximum 750 ezret fizess be egy évben, mert efölött nem kapsz adóvisszatérítést, cserébe a költséget levonja a pénztár.

A másik fontos, hogy ez a 750 ezer forintos maximum az egészségpénztárral együtt értendő, így ha ott befizettél már vagy tervezel még befizetni, akkor ezt levonva a 750 ezerből kapod meg, hogy mennyit fizethetsz be még egészségpénztárba is.

Lehetsz több pénztárnak is tagja egyszerre, de csak az egyik pénztárba kérheted az adóvisszatérítés visszautalását.

Allianz nyugdíjpénztár belépés

Belépési költség:

0 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

160 815+

Online belépés:

Teljesen
Online belépés + Tag hoz tagot akció
Pannonia

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

6 000 Ft

Tagok száma:

42 396+

Online belépés:

AVDH-val
Erste

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

10 000 Ft

Tagok száma:

37 383+

Online belépés:

AVDH-val
Aranykor

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

10 000 Ft

Tagok száma:

96 357+

Online belépés:

Teljesen
7500 Ft online belépési akció
alfa_nyugdij

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

9 000 Ft

Tagok száma:

166 018+

Online belépés:

AVDH-val
images (3)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

68 982+

Online belépés:

AVDH-val
Generali nyugdíjpénztár logó

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

32 996+

Online belépés:

AVDH-val
onyp_logo_tablet (1)

Belépési költség:

2 000 Ft

Min. tagdíj:

8 000 Ft

Tagok száma:

264 000+

Online belépés:

AVDH-val
Premium-1 (1)

Belépési költség:

4 000 Ft

Min. tagdíj:

11 000 Ft

Tagok száma:

54 052+

Online belépés:

Teljesen

Összegezve: Jó megoldás, ha kell egy rendszer, ami felkészít a nyugdíjra

Ha nem szeretnél sok időt foglalkozni a nyugdíjra való felkészüléssel, akkor a nyugdíjpénztár segít abban, hogy ez a legköltséghatékonyabban történjen úgy, hogy közben még 20% adóvisszatérítést is kapsz befizetéseid után. 

Minden nyugdíjpénztárnak van egy formanyomtatványa a weboldalon, amelynek a kitöltésével igényelhető a váltás. Egyes pénztáraknál már az ügyfélportálon teljesen digitálisan is meg tudod ezt tenni.

Mindenkinek van lehetősége átlépni egyik pénztárból a másikba, habár ez nem nevezhető tömegesen alkalmazott gyakorlatnak. Az átlépéshez feltétlenül szükséges, hogy először tagságot létesíts az új pénztárnál. Ezt a megfelelő dokumentumok kitöltésével és az első tagdíj befizetésével teheted meg.

Az új pénztár felé jelezned kell a tagság létesítésekor, hogy átlépést szeretnél megvalósítani, illetve meg kell adnod a korábbi pénztárad adatait is. Az információk birtokában az új pénztárad kezébe veszi az irányítást, és gondoskodik a felhalmozott megtakarításod kikéréséről és átvételéről. Bizonyos esetekben viszont előfordulhat, hogy a korábbi pénztárad ragaszkodik ahhoz, hogy feléjük is benyújts egy megfelelő dokumentumot az átlépési szándékodról – erről érdemes előzetesen tájékozódnod, nehogy emiatt csússzon a folyamat.

Fontos, hogy egyik pénztárból a másikba való átlépés csak akkor lehetséges, ha már átestél a pénzmosás elleni törvénynek megfelelő ügyfél-átvilágításon.

Jó hír, hogy az átlépés ténye nem befolyásolja a várakozási időt, tehát az eltelt éveket (pl. a hozam kifizetéséhez minimálisan szükséges 10 évet) továbbra is a legelső önkéntes nyugdíjpénztári tagságod létesítésének dátumától fogják számítani.

Nem vagy elégedett pénztárad teljesítményével vagy realizáltad, hogy magasak a költségek? Ilyenkor egy átlépési nyilatkozatot kell kitöltened, amely alapján a pénztárak elintézik egymás között az átlépés folyamatát és vagyonod áthelyezését.

Amennyiben nem tudod még a minimum tagdíjat sem fizetni, akkor a hozamaidból fogják levonni ennek díját.

A leglényegibb különbség, hogy a magánnyugdíjpénztár az állami nyugdíjrendszerhez tartozott, így nem privát számlákat takart, hanem a dolgozók béréből levont nyugdíjjárulék egy része került ide. Ehhez képest az önkéntes nyugdíjpénztár egy privát előtakarékossági számla, amelyhez semmi köze az államnak.

Fontos, hogy az adóvisszatérítést minden évben igényelned kell az adóbevallásodban. Ehhez a pénztártól kapni fogsz egy igazolást, és az abban foglalt adatokat kell rögzítened a bevallásban. Jó hír, hogy ez gyakran automatikusan is sikerül, hiszen a NAV nagyon sok információval rendelkezik, de a biztonság kedvéért érdemes ellenőrizni.

A bevallás 131. sorában kell feltüntetni az éves befizetéseid 20%-ának megfelelő összeget – ez az a maximális adóvisszatérítés, amelyet majd megkaphatsz az államtól.

A 136. sorban kell jelezni a kiutalandó összeget, amely értelemszerűen nem lehet több, mint a 131. sor tartalma. Lefelé persze eltérhet tőle, például abban az esetben, ha kevesebb SZJA-t fizettél be az adott évben, mint amekkora visszatérítésre jogosítanak a nyugdíjpénztári befizetéseid.

Végül a 137. sor arra szolgál, hogy feltüntesd a pénztárad nevét, adószámát és bankszámlaszámát.

Nehezítő körülmény, ha több pénztárnak is tagja vagy, esetleg rendelkezel egészségpénztári tagsággal is. Éppen ezért minden esetben érdemes könyvelővel konzultálnod, mielőtt beküldöd az adóbevallást.

Fentebb már olvashattad, hogy nem csak önkéntes nyugdíjpénztárral, de nyugdíjbiztosítással vagy NYESZ (nyugdíj-előtakarékossági számla) segítségével is gyűjthetsz a nyugdíjadra. Ha még nem vagy biztos abban, hogy melyik lenne számodra a legjobb választás, akkor az alábbi öt szempontot érdemes mérlegelned.

1. Egyszerűség

Hacsak nem pénzügyi végzettséggel rendelkezel, és szívesen foglalkozol heti szinten a befektetéseiddel, akkor számodra valószínűleg fontos szempont, hogy mennyire egyszerűen menedzselhető egy megtakarítás.

Ebből a szempontból a NYESZ (pláne a TBSZ) a legkeményebb dió, ugyanis itt semmilyen segítséget nem kapsz, mindent saját magadnak kell intézned, a pénz beutalásától kezdve a befektetések kiválasztásán át a tőzsdei tranzakciók bepötyögéséig.

Egy önkéntes nyugdíjpénztár vagy egy nyugdíjbiztosítás ennél sokkal egyszerűbben kezelhető. Azután, hogy megnyitottad a saját számládat és kiválasztottad a portfóliódat, gyakorlatilag nincs más dolgod, mint havonta elhelyezni rajta a kívánt megtakarítási összeget. A díjfizetés történhet állandó utalással vagy csoportos beszedéssel is, így még azt a havi egy alkalmat is megspórolhatod, amikor manuálisan utalnál be a számládra. Közben a háttérben a szakemberek dolgoztatják befektetésedet, anélkül, hogy neked foglalkoznod kellene vele.

2. Biztonság

Befektetőként alapvetően kétféle kockázattal kell számolnod: árfolyamkockázattal és partnerkockázattal. Az árfolyamkockázat azt jelenti, hogy az adott befektetés piaci értéke – átmenetileg vagy tartósan – alacsonyabb lehet, mint amennyiért a megvásároltad. A partnerkockázat pedig egyszerűen annak a kockázata, hogy az általad megbízott intézmény nem tudja visszaadni a náluk lévő megtakarításodat.

Árfolyamkockázattal mind az önkéntes nyugdíjpénztáraknál, mind a nyugdíjbiztosításoknál, mind a NYESZ-számla esetében számolnod kell, attól függően, hogy milyen portfóliót választottál magadnak. Amint korábban is olvashattad, léteznek alacsonyabb kockázatú portfóliók (ezek túlnyomórészt kötvényeket tartalmaznak), és elérhetsz kifejezetten magas kockázatú (többnyire részvénytúlsúlyos) portfóliókat is.

Mielőtt elköteleződnél valamelyik portfólió mellett, érdemes az adott szolgáltató (nyugdíjpénztár, biztosító, befektetési alapkezelő) honlapján utánajárnod a múltbeli teljesítményeknek. Ha megnézed egy befektetés árfolyamának több évre visszatekintő grafikonját, és úgy érzed, hogy szívesen tartanád benne a pénzedet, akkor valószínűleg a te kockázattűrő képességednek megfelelő portfóliót látsz. Ha viszont azt érzed, hogy nem tudnál nyugodtan aludni egy ilyen „hullámvasúttal” a kosaradban, akkor bölcsebb lehet elkerülnöd azt.

Attól szerencsére nem kell félned, hogy bármelyik nyugdíjcélú megtakarítás esetében a szolgáltatónak felróható okokból ne tudnád visszakapni a pénzedet. Akár egy önkéntes nyugdíjpénztár, akár egy nyugdíjbiztosítás, akár a NYESZ vagy TBSZ mellett teszed le a voksodat, a megtakarításod biztonságban lesz. A szabályozó keményen megköveteli ezektől az intézményektől az átlátható, biztonságos és prudens működést, és bizonyos esetben garancia (BEVA) is vonatkozik az elhelyezett befektetésekre.

3. Hozzáférhetőség

Mivel nyugdíjcélú megtakarításokról van szó, melyeket az állam is támogat, ezért természetesen nem veheted ki bármelyik percben a felhalmozott összeget. Ezek a megtakarítások arra lettek kitalálva, hogy idős korodban tudj plusz jövedelemre szert tenni általuk, nem pedig arra, hogy néhány év után elköltsd őket valamilyen aktuális vágyadra.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a várakozási idő a legnagyobb akadály, azt követően már – adófizetés árán – hozzáférhetsz a tőkéhez, a hozamokat pedig bizonyos időközönként adómentesen felveheted.

Hasonlóan nagy a szigor a nyugdíjbiztosításoknál is: itt egy „visszavásárlási tábla” nevű fogalommal kell megbarátkoznod. A visszavásárlási tábla mutatja, hogy idő előtti kifizetés esetén mekkora hányadát kaphatod kézhez a bent lévő összegnek. Fontos, hogy az azon felüli összeget örökre elveszíted! Tehát egy 40%-os visszavásárlási érték azt jelenti, hogy az adott évben a bent lévő pl. 1 millió forintodból 400 ezer forintot vehetsz ki, a fennmaradó 600 ezer forint pedig a biztosítónál marad.

Továbbá a kapott állami támogatást is vissza kell fizetned 20%-os büntetőkamattal megfejelve, és egyéb adófizetési kötelezettséged (SZJA, SZOCHO) is keletkezhet, attól függően, hogy mikor kötötted a biztosítást, és hányadik évében jársz. Tehát összességében ennél a megtakarításnál is nagyfokú rugalmatlanságról lehet beszélni, ami a hozzáférhetőséget illeti.

A NYESZ-nél levonások nincsenek, csak adófizetési kötelezettség, amennyiben azelőtt vennéd fel a rajta lévő megtakarítást, hogy erre rendeltetésszerűen (nyugdíjszolgáltatás formájában) jogosult lennél, továbbá vissza kell fizetned a kapott állami támogatást 20%-kal megnövelten.

Pszt! Egy kiskapu még van, amiről tudnod kell a NYESZ kapcsán: van lehetőség átalakítani tartós befektetési számlává (TBSZ), és ilyenkor csak az utolsó 2 évben kapott állami támogatást kell visszafizetned, a korábbiakat megtarthatod.

4. Hozamok

Az elérhető hozamok szempontjából a leglényegesebb tényező a portfóliód összetétele. A múltbeli tapasztalatok alapján általánosságban annyi elmondható, hogy hosszú távon a kötvényportfóliók alacsonyabb, a részvényportfóliók magasabb hozamot termelnek.

Olyat tehát nem lehetne mondani, hogy az egyik megtakarítással magasabb várható hozamra tehetsz szert, mint a másikkal. Arra viszont nagyon oda kell figyelned, hogy egy azonos mögöttes befektetést milyen költségek mellett valósítasz meg.

5. Költségek

A költségek összehasonlításához nagyon jól jön a korábban már említett teljes költség mutató (TKM). Ez a szám azt jelzi, hogy évente mekkora hozamot kell termelnie a megtakarításodnak ahhoz, hogy visszahozza a szerződés éves költségeit. És itt bizony már óriási különbségek vannak a különböző konstrukciók között!

Ha az önkéntes nyugdíjpénztárak közül választasz, portfóliótól függően 1% körüli, de legfeljebb 1,5%-os költség terhel majd téged. Ezt úgy lehet értelmezni, hogy egy elméleti 10%-os hozam esetén abból 8,5-9% a zsebedben marad, a többi elmegy költségekre.

Ellenben egy nyugdíjbiztosításnál jó esetben 2%, rosszabb esetben akár 3-4-5% körül lesz az éves költségterhelés. Azaz hiába érsz el 10%-os hozamot, abból csak 5-6-7% marad a zsebedben, az azon felüli rész a biztosítót és az alapkezelőt gazdagítja.

És hogy mekkora hatása van ennek? Ha stabilan el tudsz érni évi 10% hozamot a mögöttes befektetéssel, és 1% költség mellett helyezel el tízmillió forintot, akkor 10 év elteltével 23,7 millió forintod lesz. De ha ugyanazt a hozamú befektetést 4%-os költség mellett tudnád megvalósítani, akkor már csak 17,9 millióra hízna a vagyonod. Azaz összességében közel 6 millió forintot (!) buktál amiatt, mert drága szerződést kötöttél meg. Ez a veszteség a kezdőtőkéd csaknem 60 százalékára tehető!

A NYESZ a másik két lehetőséghez képest kicsit kakukktojás, mert a költségterhelése attól függ, milyen döntéseket hoz a megtakarító. Ha sokat „ugrálsz”, vagyis gyakran adsz-veszel értékpapírokat, akkor sok pénzt fogsz kifizetni tranzakciós költségekre. Ezzel szemben ha nyugton maradsz, és csak néhány havonta egyszer beutalsz és vásárolsz, akkor minimálisra szoríthatod a költségeidet. Okos használat mellett a NYESZ tud lenni a legkedvezőbb ebből a szempontból.

Kérdésed van? Facebook csoport!

Ha maradt bármi kérdésed, akkor írj kommentben vagy lépj be az nyugdíjpénztár Facebook csoportba, ahol mindenre választ kapsz. De az is lehet, hogy már ott a válasz és nem is kell feltenned. Nézz be!

Tartalomjegyzék

Legnépszerűbb pénztárak

Ezeket a pénztári útmutatókat látogatták a legtöbben

Allianz Nyugdíjpénztár

Prémium Nyugdíjpénztár

Pannónia Nyugdíjpénztár

Diószegi Dániel

Pénzügyi végzettséggel és 5+ év banki tapasztalattal is úgy érzem, hogy mindig lehet újat tanulni a pénzügyekről. Írásaim célja, hogy egy-egy témában mélyebb ismeretet szerezzek és ezt megosztva segítsem azokat, akik éppen hasonló cipőben járnak.

4 válasz

  1. Szeretném megkérdezni, ha valaki jövőre 65 évesen nyigdíjas lesz, és nem dolgozik tovább, kiveheti-e az önkéntes nyugdíjpénztárból a pénzét.
    2017-ben lépett be az önkéntes nyugdíjpénztárba.
    Köszönöm a válaszát.

    1. Érdemes megvárni, hogy a nyugdíjpénztári tagság elérje a minimum 10 évet, mert ellenkező esetben a felvett megtakarítás tőkerész után 15% személyi jövedelemadót (szja) kell fizetni.

  2. Az lenne a kérdésem, hogy önkéntes nyugdíjpénztárat tényleg csak 55 éves korig lehet nyitni?
    Köszönöm válaszát!

    1. 55 éves kor felett is be lehet lépni nyugdíjpénztárba. Csak ebben az esetben ha a nyugdíjkorhatárt az önkéntes nyugdíjpénztárba történt belépést követő 10 éven belül éred el, akkor az ilyenkor felvett megtakarítás tőkerész után 15% személyi jövedelemadót (szja) kell fizetni. Emiatt nem érdemes 10 év előtt felvenni nyugdíjba vonuláskor sem.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük