Az Önkéntes Nyugdíjpénztár egy hosszú távú befektetés. Az, hogy melyik mellett teszed le a voksod, jelentősen befolyásolhatja, mennyi pénzed lesz a nyugdíjas éveidre. Előfordulhat azonban, hogy az első választásunk nem bizonyul a legoptimálisabbnak. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, milyen szempontokat érdemes figyelembe venni a jelenlegi nyugdíjpénztárad és portfóliód kapcsán. Ha számodra fontos, hogy a lehető legtöbb megtakarítást halmozd fel nyugdíjas éveidre, érdemes végiggondolni, megfelelő helyen van-e a pénzed. Amennyiben úgy döntesz, hogy váltanál, jó hír, hogy a folyamat egyszerű. Ehhez gyakorlati tanácsokat is adok, hogy könnyedén léphess.
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Mennyit nyerhetsz a nyugdíjpénztár váltással?
Talán úgy gondolod, hogy néhány százalékos különbség miatt nem éri meg végigmenni a pénztárváltás folyamatán. Ez egy teljesen érthető gondolat. A legtöbben már annak is örülünk, ha egyszer rászánjuk magunkat az ilyen ügyek intézésére – és kinek van kedve utána még tovább foglalkozni vele?
Először is, hadd nyugtassalak meg: ez egy kifejezetten egyszerű folyamat, hiszen az új pénztár szinte mindent elintéz helyetted. A részletekről lejjebb görgetve mindent megtudhatsz.
Most pedig lássuk, mit nyerhetsz azzal, ha erre rászánsz pár percet az életedből – vagy mit veszíthetsz, ha nem.
Tegyük fel, hogy amikor beléptél egy önkéntes nyugdíjpénztárba, alacsony vagy közepes kockázatú portfóliót választottál. Alapvetően logikus döntés, hiszen ritkán hangsúlyozzák, hogy ha még van 10-15 éved a nyugdíjig, akkor érdemesebb lehet egy magasabb kockázatú portfólió mellett dönteni.
- Ha a legjobb átlagos éves hozamú közepes kockázatú portfóliót választottad, akkor a pénzed 7,77%-os hozamot termel.
- Ha most váltasz, és a legmagasabb hozamú, magas kockázatú portfólió éves átlagos hozamát (15 évre vetítve) választod, akkor 9,92%-os hozamot érhetsz el.
Mit jelent ez a 2,15%-os különbség havi 20 000 Ft befizetés mellett különböző időtávokon?
A lenti ábrán láthatod a pontos különbséget.
A számok magukért beszélnek – pedig „csak” 2% különbség van a hozamban.
Ez a kérdés nemcsak akkor érdekes, ha a kockázati szint váltásán gondolkodsz. Ha visszanézzük az elmúlt 15 év teljesítményét:
- A legmagasabb és legalacsonyabb hozamú magas kockázatú portfóliók között 2,8%-os különbség volt az éves átlagos hozamban.
- A közepes kockázatú portfólióknál ez 1,9%,
- Az alacsony kockázatú portfólióknál pedig ismét 2,8%.
Egy 2,8%-os hozamkülönbség ugyanolyan kockázatú portfóliók között még a fenti példánál is nagyobb eltérést jelenthet a megtakarításodban nyugdíjba vonuláskor.
Kell még érv arra, hogy érdemes megnézned, biztosan a legjobb portfólióban tartod-e a pénzed?
Honnan tudhatod, hogy a számodra legjobb nyugdíjpénztárnál vagy-e?
1) Ellenőrizd a portfóliód kockázati szintjét!
Az első lépés, hogy meggyőződj arról, a megtakarításaid a megfelelő kockázatú portfólióban vannak-e. Ehhez két fontos szempontot érdemes figyelembe venni:
A) A nyugdíjig hátralévő évek száma
A hozam és a kockázat közötti összefüggés alapvető: minél magasabb kockázatot vállalsz, annál nagyobb hozamra számíthatsz hosszú távon. Az alábbi irányelvek segíthetnek a megfelelő portfólió kiválasztásában:
15 évnél több hátralévő év:
Hosszú távú befektetés esetén a magas kockázatú portfóliók lehetnek a legideálisabbak. Ezek jellemzően nagy arányban tartalmaznak részvényeket, amelyek hosszabb időtávon a legnagyobb hozamot kínálják.
11-15 év hátralévő év:
Közepes vagy magas kockázatú portfólió választása javasolt. A közepes kockázatú portfóliók kiegyensúlyozottabb, stabilabb hozamot biztosítanak, míg a magasabb kockázatú portfóliók nagyobb hozampotenciállal rendelkeznek.
4-10 év hátralévő év:
Ebben az esetben a közepes kockázatú portfóliók lehetnek a legjobb megoldás. Ezek vegyesen tartalmaznak részvényeket és kötvényeket, ami mérsékelt kockázat mellett kínál esélyt a hozam növelésére.
3 évnél kevesebb hátralévő év:
Rövid időtávon az alacsony kockázatú portfóliók ajánlottak. Bár ezek kisebb hozamot eredményeznek, elsődleges céljuk a meglévő megtakarítások megőrzése és a stabilitás biztosítása, nem pedig a hozam maximalizálása.
B) A kockázattűrő képességed
Fontos, hogy tisztában legyél azzal, mennyire viseled jól a piac ingadozásait.
Ha nehezen viseled a változékonyságot:
Ha tudod magadról, hogy a piac hullámzásai stresszt okoznak, célszerű közepes vagy alacsony kockázatú portfóliót választanod. Ezek stabilabb hozamot kínálnak, és kevésbé ingadoznak, így nagyobb biztonságérzetet nyújthatnak.
Ha nyugodt maradsz a változások ellenére:
Ha nem zavar, hogy a befektetésed értéke időnként csökken, és tisztában vagy a hosszú távú befektetések természetével, akár 10–12 évvel a nyugdíj előtt is választhatsz magas kockázatú portfóliót. Ezek hosszabb távon nagyobb hozamot biztosíthatnak.
Még bizonytalan vagy?
Ha nem, vagy biztos abban, hogy melyik portfólió kockázati szintje illik hozzád leginkább, próbáld ki ezt a gyors, mindössze 1-2 perc alatt kitölthető portfólió választó kérdőívet. Ez segít eligazodni, és könnyebben megtalálhatod a számodra legmegfelelőbb opciót:
1. Hány éves vagy jelenleg? Add meg a csúszkával.
2) Mennyi nettó hozamot érsz el a portfólióddal?
Végső soron a legfontosabb kérdés az, hogy mekkora összeg marad ténylegesen a zsebedben. Ennek megértéséhez fontos tisztában lenned a bruttó és a nettó hozam közötti különbséggel:
- Bruttó hozam: Ez a teljes összeg, amit a portfóliód megtermel, még a költségek levonása előtt.
- Nettó hozam: A bruttó hozam azon része, amely ténylegesen nálad marad, miután a befektetési szolgáltató levonta a költségeket. Az összefüggés egyszerűen így írható le:
Nettó hozam = Bruttó hozam – Költségek
Az elmúlt 15 év adatai alapján az Önkéntes Nyugdíjpénztárak különböző kockázati szintű portfóliói jelentős eltéréseket mutattak a nettó hozamok tekintetében.
A magas kockázatú portfóliók éves átlagos nettó hozama 7,1% és 9,9% között mozgott, az átlagos érték 8,3%.
Közepes kockázatú portfólióknál az átlagos éves nettó hozam 6,8%, a legalacsonyabb hozam 5,9%, míg a legmagasabb 7,8%.
Az alacsony kockázatú portfólióknál a nettó hozam 3,1% és 5,9% között alakul, az átlagos érték 4,7%.
Ismerd meg a legjobban teljesítő portfóliókat a különböző kockázati kategóriákban:
3) Mennyi költséget fizetsz?
Lehet, hogy elsőre úgy gondolod, a hozam a legfontosabb szempont, és valahol igazad is van. Azonban érdemes szem előtt tartani, hogy a hozamadatok mindig a múltra vonatkoznak, és nincs garancia arra, hogy a jövőben is ugyanígy alakulnak. Ezzel szemben a költségek állandóak – ezeket minden esetben levonják a hozamodból, függetlenül annak mértékétől.
Éppen ezért előfordulhat, hogy egy jelenleg alacsonyabb hozamot kínáló, de kedvezőbb TKM-mel (teljes költségmutatóval) rendelkező portfólió hosszú távon jobb eredményt hoz, mint egy most magasabb hozamú, de drágább portfólió.
Ha szeretnéd részletesebben megismerni a költségek hatásait, és kíváncsi vagy a legalacsonyabb költségű portfóliókra, ajánlom figyelmedbe a költségekről szóló cikket.
Most pedig nézzük meg mit tehetsz, ha az új információk birtokában úgy döntöttél, ideje lesz pénztárat váltanod.
Hogyan tudsz nyugdíjpénztárat váltani?
Jó hír, hogy a nyugdíjpénztár váltás folyamata egyszerű és gyorsan elintézhető. A legtöbb esetben az alábbi lépéseket kell követned:
1) Online belépési folyamat az új pénztárnál:
Az új pénztár kiválasztása után töltsd ki a belépési űrlapjukat online. A folyamat során megjelölheted, hogy átlépő vagy, és innentől kezdve az új pénztár intézi helyetted az adminisztrációt.
2) Átlépési nyilatkozat kitöltése:
Egyes pénztáraknál szükséges lehet egy külön átlépési nyilatkozat kitöltése is. Ezt az ügyfélkapun keresztül AVDH-val hitelesítheted, majd e-mailben továbbíthatod az új pénztár részére.
3) Értesítés az átadó pénztárnak:
Az új pénztár értesíti a régi pénztáradat az átlépési szándékodról. Néhány esetben előfordulhat, hogy ezt neked kell megtenned .
Az átlépés során a régi pénztáradnál felhalmozott összeg teljes egészében átkerül az új pénztáradnál megnyíló számládra. Semmilyen levonás, például belépési díj vagy működési költség, nem terheli az átutalt összeget. Ez azt jelenti, hogy a teljes megtakarításod az új helyen folytatja a gyarapodást.
Fontos tudnod, hogy a régi pénztárad az átlépéskor kilépési díjat számíthat fel. Ez az összeg jellemzően néhány ezer forint, így nem jelentős tétel. Ez a költség elenyésző ahhoz képest, hogy mennyit nyerhetsz egy jól megválasztott portfólióval. Ezért érdemes ezt az egyszeri kiadást hosszú távú befektetésként kezelni.
A különböző szempontokból (hozam, költség vagy a kettő kombinációja) dobogós pénztáraink esetén lépésenként összeszedtem neked az átlépési folyamatot.
Átlépés az Allianz Nyugdíjpénztárba
1) Töltsd ki az online belépési nyilatkozatot.
2) Töltsd ki az átlépési nyilatkozatot, ügyfélkapun keresztül hitelesítsd AVDH-val, majd küldd el a nypenztar@allianz.hu e-mail címre.
3) Kérni fognak, hogy értesítsd az átadó (régi) nyugdíjpénztárt is.
Átlépés az Aranykor Nyugdíjpénztárba
1) Töltsd ki az online belépési nyilatkozatot. Itt tudod jelölni, hogy átlépő vagy.
2)Az Aranykor Nyugdíjpénztár értesíti az átadó pénztárat az átlépési szándékodról, ugyanakkor érdemes a meglévő pénztárnál is tájékozódni, mert lehet, hogy ragaszkodnak a tagtól érkező átlépési kérelemhez.
Átlépés az OTP Nyugdíjpénztárba
1) Töltsd ki az online belépési nyilatkozatot.
2) Töltsd ki az átlépési nyilatkozatot, ügyfélkapun keresztül hitelesítsd AVDH-val, majd küldd el az info@otpnyugdij.hu e-mail címre. Az e-mail tárgyába írd be az „ÁTL” kódot.
3)Érdemes lehet a régi pénztáradat is értesíteni az átlépésről.
Átlépés az MBH Nyugdíjpénztárba
1) Töltsd ki az online belépési nyilatkozatot.
2) Töltsd ki az átlépési nyilatkozatot, ügyfélkapun keresztül hitelesítsd AVDH-val, majd küldd el az ugyfel@mbhnyp.hu e-mail címre.
3)Esetleg értesítsd a régi pénztáradat is az átlépésről.
Átlépés a Pannónia Nyugdíjpénztárba
1) Töltsd ki az online átlépési nyilatkozatot.
2) Töltsd le a nyilatkozatot pdf-ben, majd ide kattintva tudod hitelesíteni ügyfélkapuddal AVDH-n keresztül.
3) Az így hitelesített PDF fájlt küldd el az epapir@pannonianyp.hu email címre.
Összegzés
Ne halogasd a döntést, mert egy rosszul megválasztott portfólióval hosszú távon akár milliókat is veszíthetsz. Ha nem a számodra legjobb portfólióban tartod a megtakarításaidat, az komoly hatással lehet a nyugdíjas éveid anyagi biztonságára.
Az alábbi ábrán jól láthatod, hogy például 7%-os éves hozam mellett mekkora összeget halmozhatsz fel 25 év alatt.
Alatta a kalkulátorral egyedi számításokat is végezhetsz, amely három egyszerű lépésben megmutatja, mennyi megtakarításod lehet a nyugdíjba vonulás idejére, figyelembe véve a saját élethelyzetedet és pénzügyi terveidet.
Töltsd ki a kalkulátort, és lépj a jövőd érdekében!
– havi 25 000 Ft befizetéssel
– évi átlag 7% nettó hozammal
24 097 884 Ft
