30-as, 40-es szülő vagy? Így lesz havi 10 000 forintodból +300 000 forintos nyugdíjkiegészítésed

Házi feladat, edzésre rohanás, képernyőidő-vita, különórák… Ismerős a mókuskerék? Szülőként az életed nagy része most a gyerekeid körül forog. Minden időd, energiád és a családi kassza jelentős része is rájuk megy el, és ez így van rendjén.

Teljesen érthető, ha ebben a helyzetben a saját jövőd, a „nyugdíj” szó valahol a fontossági lista legvégén kullog. De mi van, ha azt mondjuk, hogy a gyerekeid jövőjéről is gondoskodsz, amikor a saját nyugdíjadra teszel félre? Hogy ez nem önzőség, hanem a felelős szülői gondoskodás egyik legfontosabb formája?

Ebben a cikkben nem arról lesz szó, hogy vonj meg bármit is a gyerekeidtől. Hanem arról, hogyan tudsz egy apró, havi összeggel hatalmas terhet levenni a felnőtt gyerekeid válláról, és akár havi százezrekkel kiegészíteni a kasszát idős korodra.

A jövőd kasszája: mit jelent 5 év halogatás?

Talán hallottál már a kamatos kamatról, vagyis a hógolyó-effektusról. Képzeld el, hogy a havi megtakarításod egy kis hógolyó. Ahogy gurítod le a domboldalon, egyre több havat (hozamot) szed fel. A varázslat akkor kezdődik, amikor már nemcsak az eredeti golyó, hanem a rárakódott új hóréteg is elkezdi gyűjteni a havat. Vagyis a hozamod is újabb hozamot termel, így a hógolyód egyre gyorsabban növekszik.

Minél hamarabb kezded, annál jobb, de 30-40 körül, az idő még mindig a te oldaladon áll, csak a domboldal már rövidebb. Minden egyes év halogatásnak forintosítható ára van.

Hogy ez mennyire komoly, azt a következő ábra mutatja meg a legbrutálisabban. Nézzük meg, mi történik, ha egy magas kockázatú, átlagosan évi 10% körüli hozamot termelő portfólióba havi 10 000 forintot teszel félre, csak épp más-más életkorban kezded el:

A számok önmagukért beszélnek. Ha 30 évesen elindítod a „nyugdíjhógolyót”, az 65 éves korodra több mint 47 millió forintosra is megnőhet. Ha ugyanezt a döntést csak 5 évvel később, 35 évesen hozod meg, a végeredmény alig több, mint a felére, kb. 28 millió forintra esik vissza. Ez az 5 év halogatás 19 millió forintodba kerül.

De legyünk őszinték, a több tízmilliós összegek nehezen elképzelhetők a mindennapokban. Sokkal fontosabb kérdés: mit jelent ez a gyakorlatban, a havi számlák és a bevásárlás szintjén?

Tegyük fel, hogy az összegyűlt pénzt 20 éven keresztül, havi kiegészítésként kéred, miközben a bent maradó tőke egy alacsonyabb kockázatú portfólióban tovább kamatozik. 30 évesen kezdve havi +310 000 Ft nyugdíjkiegészítésre számíthatsz, 5 évvel később ez havi +185 000 forintot jelenthet.

Látod? Mindössze 5 év csúszás havi 125 000 forinttal csökkentheti a jövőbeli havi nyugdíjad. Az a döntés, amit ma meghozol, közvetlenül meghatározza, hogy idős korodban az állami nyugdíj mellé szükséges kiegészítést a te nyugdíjmegtakarításod adja vagy a gyermekeidnek kell majd rólad gondoskodniuk.

Miért pont az Önkéntes Nyugdíjpénztár?

Szülőként valószínűleg nincs időd és energiád a tőzsdét bújni vagy bonyolult pénzügyi termékeket elemezgetni. Egy egyszerű, megbízható és költséghatékony megoldásra van szükséged. Pontosan ezt a három dolgot nyújtja az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP).

1. Egyszerű és rugalmas

Az ÖNYP egyik legnagyobb előnye, hogy nem kell értened a befektetésekhez ahhoz, hogy használni tudd. A pénztárak szakemberei kezelik a befektetéseidet, neked csupán annyi a dolgod, hogy a jellemzően 3-6 elérhető portfólió közül kiválaszd a neked szimpatikus kockázati szintet. A családi kassza terhelhetősége pedig hónapról hónapra változhat. Ha egy időre megszorultok, a befizetést bármikor szüneteltetheted, ha pedig jobban megy, eseti, nagyobb összegeket is befizethetsz a havi díjon felül.

2. Extra támogatás az államtól

Minden évben a befizetéseitek után az állam visszaadja a személyi jövedelemadótokból a befizetett összeg 20%-át, ami évente akár 150 000 forint plusz pénzt is jelenthet. Ezt az összeget az állam lényegében ingyen hozzáteszi a te saját hógolyódhoz, még jobban felgyorsítva annak növekedését. Gondolj az állami támogatásra úgy, mint egy extra „családi pótlékra„.

3. Alacsony költségek

Amikor évtizedekről van szó, a költségek óriási szerepet játszanak. A levont díjak jelentősen lassítják a hógolyótok növekedését.

A “pénzügyi tanácsadók” jelentős része nyugdíjbiztosítást ajánlana neked. Hogy miért? Mert ezeknek a termékeknek a teljes költségmutatója (TKM) rendkívül magas, jellemzően 2-4%, de akár 8% felett is lehet. Ebből lesz a pénzügyi intézménynek sok bevétele és így tud magas jutalékot fizetni a sales-eseinek.

Ezzel szemben az önkéntes nyugdíjpénztáraknál a TKM jellemzően 0,4-1,7% körül mozog.

Egy látszólag apró, 1,5%-os költségkülönbség 25 év alatt – havi 20 000 forintos megtakarítás mellett – közel 4 millió forintot vehet ki a zsebedből. Ezt a pénzt az ÖNYP-vel nem a szolgáltatónak, hanem saját magadnak teszed félre.

Ez a három tényező – az egyszerűség, az állami támogatás és az alacsony költségek – teszi az önkéntes nyugdíjpénztárat a legésszerűbb választássá a tudatos, jövőre is gondoló szülők számára.

A 3 kifogás, ami a legtöbb pénzedbe kerül

Ismerősen hangzik valamelyik gondolat? Teljesen természetes, hogy szülőként másképp látod a pénzügyi prioritásokat. Nézzük meg a leggyakoribb aggodalmakat és a megnyugtató válaszokat.

1. „Minden pénz a gyerekre megy, erre már nem marad.”

Ez egy nagyon is érthető szülői érzés. A jó hír az, hogy nem is kell, hogy sok maradjon. Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál a havi minimum tagdíj jellemzően 8-12 000 forint között mozog. Gondolj erre úgy, mint egy „plusz rezsire” a jövődnek.

Persze, hogy mire lesz elég egy ekkora „plusz rezsi”, az elsősorban az életkorodtól függ, amikor elkezded a megtakarítást.

De szerencsére a rendszert rugalmasan kezelheted: ha megszorulsz, a befizetést akár szüneteltetheted is, vagy fordítva, bármikor megemelheted a havi összeget.

Ez nem a gyerekektől elvett pénz, hanem egy befektetés az ő nyugodt jövőjükbe is: ezzel biztosítod, hogy nekik ne kelljen majd téged támogatniuk.

2. “Majd a gyerekek segítenek, ha baj lesz.”

Gondolj bele mekkora terhet és felelősséget róna ez a gyerekeidre, akiknek 20-30 év múlva talán épp a saját családjukat kell eltartaniuk, a saját jelzáloghitelüket fizetniük?

Az igazi gondoskodás az, ha te magad biztosítod a saját megélhetésedet idős korodra is. A pénzügyi függetlenséged egy ajándék tőled nekik.

3. „Túl bonyolult, nincs erre most időm és energiám.”

A végeláthatatlan teendők listáján egy újabb adminisztrációs feladat senkinek sem hiányzik. Pont ezért ideális az ÖNYP. A belépés a legtöbb pénztárnál már teljesen online, pár perc alatt elintézhető. Nem kell hozzá pénzügyi szakértőnek lenned. A dolgod mindössze annyi, hogy kiválasztasz egyet a néhány előre összeállított portfólió közül.

A havi befizetést pedig beállíthatod automatikus utalásra, így a továbbiakban semmilyen teendőd nincs vele. Ez egy „beállítod és elfelejted” típusú megoldás, ami tökéletesen illeszkedik a zsúfolt szülői hétköznapokba.

Összegzés

Láthatod, hogy a saját nyugdíjadról gondoskodni nem önzőség, hanem az egyik legfelelősebb döntés, amit szülőként hozhatsz.

A felnőtt gyerekeid majd hálásak lesznek neked a most meghozott döntésedért, ami a hosszú távú gondoskodás legszebb formája.

Ne csak találgass, tudd a pontos számokat! A kalkulátorunk megmutatja, hogy a te havi befizetésed mekkora plusz jövedelmet jelenthet nyugdíjasként. Tervezz előre pár kattintással!