Élet gyerek nélkül 30as, 40-esként: Miért kötelező a nyugdíjtervezés, ha csak magadra számíthatsz?

Élvezed a szabadságot? Azt, hogy a karrieredre, az utazásra, a hobbidra koncentrálhatsz, és te osztod be a saját idődet és pénzedet? Ez az életforma rengeteg előnnyel jár, de van egy kérdés, amit nem spórolhatsz meg. Ki fog gondoskodni az anyagi biztonságodról idős korodban?

Legyünk őszinték: Akár egyedülállóként építed a jövődet, akár a pároddal éled az életed, ha nem alapítottál családot, akkor még vésztartalékként sincs a „majd a gyerekek segítenek” opció. Az állami nyugdíjra hagyatkozni pedig legalább ekkora tévhit. A te jövőd és a függetlenséged kizárólag a te mai döntéseiden múlik.

Ebben a cikkben nem ijesztgetni akarunk, hanem egy racionális, sallangmentes tervet mutatni, amivel bebiztosíthatod, hogy a mostani életszínvonalad és a nehezen megteremtett szabadságod 65 felett is megmaradjon.

Az időskori anyagi függetlenséged ára

Biztosan hallottál már a kamatos kamatról, vagyis a hógolyó-effektusról. Képzeld el, hogy a havi megtakarításod egy kis hógolyó, a jövőbeli függetlenséged alapja. Ahogy elkezded gurítani, egyre több havat (hozamot) szed fel. A varázslat akkor kezdődik, amikor már nemcsak az eredeti golyó, hanem a rárakódott új hóréteg is elkezdi gyűjteni a havat. Vagyis a hozamod is újabb hozamot termel, így a függetlenségedet megalapozó vagyon egyre gyorsabban növekszik.

30-40 körül az idő még mindig a te oldaladon áll, de a domboldal már rövidebb, ezért minden egyes év halogatásnak komoly, forintosítható ára van.

Hogy ez mennyire komoly, azt a következő ábra mutatja meg a legbrutálisabban. Nézzük meg, mi történik, ha egy magas kockázatú, átlagosan évi 10% körüli hozamot termelő portfólióba havi 10 000 forintot teszel félre, csak épp más-más életkorban kezded el:

A számok önmagukért beszélnek. Ha 30 évesen elindítod a saját „időskori függetlenség hógolyódat”, az 65 éves korodra több mint 47 millió forintosra is megnőhet. Ha ugyanezt a döntést csak 5 évvel később, 35 évesen hozod meg, a végeredmény alig több, mint a felére, közel 28 millió forintra esik vissza. Ez az 5 év halogatás 19 millió forintodba került.

De mit jelent ez a gyakorlatban, a te jövőbeli életszínvonalad szempontjából?

Tegyük fel, hogy az összegyűlt pénzt 20 éven keresztül, havi kiegészítésként kéred. Íme, mekkora havi plusz bevételt jelent ez a kezdési időponttól függően:

• 30 évesen kezdve: havi +310 000 Ft nyugdíjkiegészítés
• 35 évesen kezdve: havi +185 000 Ft nyugdíjkiegészítés
• 40 évesen kezdve: havi +108 000 Ft nyugdíjkiegészítés
• 45 évesen kezdve: havi +62 000 Ft nyugdíjkiegészítés

Látod? Mindössze 5 év csúszás a nyugdíjmegtakarítás elkezdésében havi 125 000 forinttal csökkentheti a jövőbeli pénzügyi mozgásteredet. A kezdés időpontja az egyik legfontosabb tényező, ami meghatározz, hogy idős korodban mire lesz lehetőséged. A havi +310 000 forintos kiegészítés kényelmes utazásokat, rendszeres éttermi vacsorákat és a hobbijaid gondtalan finanszírozását jelentheti. Ezzel szemben a +62 000 forint lehet, hogy már csak a magasabb rezsiszámlákra lesz elég, váratlan kiadásokra is alig alig. Az a döntés, amit ma meghozol, közvetlenül befolyásolja, hogy a nehezen megteremtett függetlenségedet és életszínvonaladat megőrizheted-e a nyugdíjas évek alatt is.

Racionális választás: Miért az ÖNYP a legjobb eszköz?

Oké, a cél a pénzügyi függetlenség. De hogyan éred el a leghatékonyabban? Melyik eszköz biztosítja a legjobb megtérülést a befektetett pénzedre és idődre? Nézzük a tényeket.

1. A legmagasabb nettó hozam az alacsony költségek miatt

Hasonló portfólióval hasonló bruttó hozamot tudnak elérni a nyugdíj-megtakarítási termékek. De egy befektetésnél nem a bruttó hozam, hanem a költségek levonása utáni nettó hozam számít – az, ami a te zsebedben marad. A piacon a nyugdíjbiztosítások teljes költségmutatója (TKM) rendkívül magas, jellemzően 2-4%, de akár 7% felett is lehet. Ezzel szemben az önkéntes nyugdíjpénztáraknál a TKM jellemzően 0,4-1,7% körül mozog.

Egy látszólag apró, például 1,5%-os költségkülönbség 25 év alatt – havi 20 000 forintos megtakarítás mellett – közel 4 millió forintot vehet ki a zsebedből. Ezt a pénzt az ÖNYP-vel nem a szolgáltatónak, hanem a saját jövőbeli énednek teszed félre.

2. Garantált „hozam” az államtól

Melyik befektetés ad neked garantált 20%-os hozamot? Az ÖNYP igen. Minden évben a befizetéseid után az állam visszaadja a személyi jövedelemadódból a befizetett összeg 20%-át, ami évente akár 150 000 forint plusz pénzt is jelenthet. Ez egy kockázatmentes „hozam-booster”, ami jelentősen felgyorsítja a vagyonod növekedését.

3. Időt és energiát spórolsz a szakértők által összerakott portfóliókkal

Az időd a legértékesebb erőforrásod. Valószínűleg jobb dolgokra is tudod fordítani, mint a nyugdíjportfóliód menedzselésére. Az ÖNYP-vel nem kell értened a befektetésekhez. A pénztárak profi szakemberei kezelik a vagyonodat, neked csupán annyi a dolgod, hogy a jellemzően 3-6 elérhető portfólió közül kiválaszd a kockázati szintednek megfelelőt.

Ez a három tényező – a magasabb nettó hozam, az állami „hozam-booster” és a minimális időráfordítás – teszi az önkéntes nyugdíjpénztárat a legracionálisabb és leghatékonyabb eszközzé a pénzügyi függetlenséged megalapozásához.

A 3 leggyakoribb kifogás, ami az időskori anyagi szabadságodba kerülhet

A tudatos élethez hozzátartozik a prioritások felállítása. De bizonyos pénzügyi tényekkel szemben a legjobb kifogások is veszítenek. Lássuk a leggyakoribbakat!

1. „Élvezni akarom a pénzem most, nem 20-30 év múlva.”

Teljesen érthető. A jelen élvezete és a jövő biztonsága közötti egyensúlyt kell megtalálni. De szerencsére nem arról van szó, hogy a jelenben mondj le az élményekről, hanem arról, hogy a jövedelmed egy kis részét rendszeresen „átküldöd” a jövőbeli énednek. Gondolj erre úgy, mint egy előfizetésre a jövőbeli, gondtalan életedre.

És, hogy mennyibe kerül ez az előfizetés? Az – ahogy láthattad  –  elsősorban az életkorodtól függ. Minél hamarabb kezded, annál olcsóbb.

2. „Vannak más befektetéseim, az elég lesz.”

Ez szuper! A diverzifikáció, vagyis a vagyon megosztása, a tudatos pénzügyi tervezés alapja. Az ÖNYP nem helyettesíti ezeket, hanem kiegészíti egy olyan elemmel, amit vétek lenne kihagyni a portfóliódból. A rendkívül alacsony költségek és az évi akár 150 000 forintos állami adóvisszatérítés egy olyan kombináció, amit semmilyen más befektetési forma nem kínál.

Tekints rá úgy, mint a befektetési stratégiád legstabilabb, államilag megtámogatott alapjára, amire a többi, kockázatosabb elemet építheted.

3. „Majd ráérek még, most a karrieremre koncentrálok.”

A karrierépítés valóban rengeteg energiát igényel, és a jövedelmed növekedése kulcsfontosságú. Azonban a matek könyörtelen. Ahogy a cikk elején láthattad, mindössze 5 év halogatás a felére csökkentheti a lehetséges havi nyugdíjkiegészítésedet. Azt a 19 millió forintnyi hozamveszteséget a karriereddel később sokkal nehezebb lesz ledolgozni.

A legjobb stratégia, ha a karriered építésével párhuzamosan hagyod, hogy a pénzed egy kis része csendben dolgozzon a háttérben. Az ÖNYP „beállítod és elfelejted” jellege pont erre lett kitalálva.

Összegzés

Láthatod, hogy a tudatos jövőtervezés nem az álmaid feladását jelenti, hanem épp ellenkezőleg: a hosszú távú megvalósításuk garanciáját. Ha csak három dolgot viszel magaddal ebből a cikkből, az a következő legyen:

1. A te nyugdíjad 100%-ban a te felelősséged. Nem számíthatsz másra, ezért a mai döntéseidnek sokkal nagyobb a súlya.
2. Minél tovább halogatsz, annál többe kerül a jövőbeli függetlenséged. Minden év csúszás a kezdéssel komoly összegekkel csökkenti a jövőbeli pénzügyi mozgásteredet.
3. Az ÖNYP a leghatékonyabb eszköz a cél elérésére. Az alacsony költségek, az évi akár 150 000 forintos adóvisszatérítés és a professzionális vagyonkezelés kombinációja teszi a legracionálisabb választássá.

A döntés, amit ma meghozol, nemcsak a pénzedről szól. Hanem arról, hogy 70 évesen is te irányíthasd az életedet, megőrizve a szabadságodat és az életszínvonaladat. Ez a valódi függetlenség.

Ne csak hidd el, lásd a saját szemeddel! Próbáld ki a kalkulátorunkat, és nézd meg, mekkora pénzügyi függetlenséget építhetsz fel a saját feltételeiddel.