45 felett a nulláról? Így lehet havi 30 ezerből 160 ezres nyugdíjkiegészítésed

Épp fizeted a gyerek egyetemi albérletét, közben az idősödő szüleidnek is egyre többször kell besegítened a gyógyszerek árába vagy a fűtésszámlába? Vagy épp a heti nagybevásárlásból viszel át két teli szatyorral a szomszéd utcában lakó anyósodnak, miközben a kisebbik gyerek iPhone-ért nyaggat?

Ha igen, te is a „szendvicsgenerációhoz” tartozol, amely két oldalról is nyomás alatt áll és közben talán megfogalmazódik benned a legfontosabb kérdés: „Velem mi lesz? Én miből fogok jól élni idős koromban?”

Ebben a cikkben megmutatjuk, hogy még nincs késő! Sőt, pont most, a karriered csúcsán van a legnagyobb lehetőséged arra, hogy egy hatékony “nyugdíj hajrával” megalapozd a gondtalan időskorodat.

A nyugdíj hajrá matekja: mennyibe kerül a halogatás?

Ebben a korban már nem a havi 10 000 forintos „alapozás” a téma, hanem a jövedelemhez mért, komolyabb megtakarítás. A következő példánkban egy ebben az életkorban reálisabb, havi 30 000 forintos befizetéssel számolunk.

Fontos tudnod, hogy a számítások valós, 2024-es adatokon alapulnak, a piac legjobban teljesítő portfólióinak 15 éves átlaghozamával. A modell egy életszerű stratégiát követ: a nyugdíj előtti utolsó 4 évig magas kockázatú (10,47% hozam), majd 3 évig közepes kockázatú (7,35% hozam), végül az utolsó évben alacsony kockázatú (5,54% hozam) portfólióban van a pénzed, fokozatosan biztonságba helyezve azt.

Ha 45 évesen kezdesz havi 30 ezer forinttal, 65 éves korodra közel 25 millió forintod lehet, ami havi 163 000 Ft kiegészítést jelent majd 20 éven át, ha havi járadékként veszed ki és bent maradó összeg közben is 5%-on kamatozik.

A havi +163 000 forintos nyugdíjkiegészítés rendszeres éttermi vacsorákat és a hobbijaid gondtalan finanszírozását jelentheti. Ezzel szemben a +89 000 forint lehet, hogy már csak a magasabb rezsiszámlákra és a váratlan kiadásokra lesz elég. Az a döntés, amit ma meghozol, közvetlenül befolyásolja, hogy a nehezen megteremtett függetlenségedet és életszínvonaladat megőrizheted-e a nyugdíjas évek alatt is.

Azonban pár év halogatás is drasztikusan megemeli ennek a nyugalomnak az árát. Ha még 5 évet vársz, ugyanekkora havi befizetéssel a végeredmény már csak 13,5 millió Ft, ami alig havi plusz 89 000 forintot jelent. A halogatás majdnem a felére csökkenti a lehetséges plusz jövedelmed.

De a legfontosabb kérdés: „Be tudom még hozni a lemaradást, ha később kezdem?” A válasz igen, de az ára brutálisan megemelkedik. Ahhoz, hogy ugyanazt a havi 163 000 forintos kiegészítést elérd, mintha 45 évesen kezdted volna:

• 50 évesen kezdve már havi 60 000 forintot kellene félretenned (a dupláját).
• 55 évesen kezdve pedig már havi 145 000 forintot (közel az ötszörösét!).

A terv: hogyan maximalizáld a megtakarításaidat?

Ha már csak 15-20 éved van hátra, a játék neve: hatékonyság. Nincs idő a kerülőutakra, minden forintot és minden elérhető eszközt a maximumon érdemes pörgetned. A stratégia két egyszerű, de fontos lépésből áll.

1. Minimalizáld a költségeket: ne engedd elfolyni a pénzt

A nyugdíj hajrád legelső és legfontosabb lépése a megfelelő nyugdíj előtakarékossági termék kiválasztása. Ez dönti el, hogy a pénzed valójában kinek termel profitot: neked vagy a szolgáltatónak. Minél rövidebb a befektetési időtávod, annál jobban fáj minden egyes forint, amit költségként levonnak tőled.

A piacon elérhető nyugdíjmegtakarítási termékek hasonló kockázat mellett jellemzően hasonló bruttó hozamot tudnak elérni. Azonban nálad a nettó hozam marad, aminek az összege attól függ menyi költséget vonnak le a bruttó hozamodból. Míg a nyugdíjbiztosítások teljes költségmutatója akár 2,34-7,48% is lehet, míg az önkéntes nyugdíjpénztáraknál ez a szám jellemzően 1,04% és 2,38% között mozog. A legdrágább nyugdíjpénztári portfólió is annyiba kerül, mint a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás.

Mit gondolsz mennyit jelentene, ha a nettó hozamod nem 10,5%, hanem 9% lenne? Ez a látszólag apró, 1,5%-os költségkülönbség 20 év alatt – havi 30 000 forint megtakarítás mellett – közel 5 millió forint különbséget jelent a zsebedben. Az alacsony költségű önkéntes nyugdíjpénztár választásával ezt a pénzt nem a szolgáltatónak, hanem a saját nyugdíjas énednek adod. Ezért az önkéntes nyugdíjpénztár a legésszerűbb alapja a tervednek.

2. Maximalizáld az adóvisszatérítést: az évi 150 000 forintos ajándék

Ez a te legerősebb fegyvered a nyugdíj hajrában. A karriered csúcsán, a legmagasabb jövedelmeddel neked van a legjobb esélyed arra, hogy teljesen kihasználd az állami támogatást. Az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseid után az állam a befizetett összeg 20%-át, maximum évi 150 000 forintot visszaad a személyi jövedelemadódból. A teljes összeghez évi 750 000 forint befizetése szükséges.

Gondolj bele: ez évente egy 20%-os, garantált extra kiegészítése a befizetéseidnek az államtól. Ezt az ingyen pénzt az asztalon hagyni ebben az élethelyzetben már nem hiba, hanem luxus. Itt láthatod mit jelent számokban, ha nem évi 360 000 forintot (havi 30 000 forintot) fizetsz be, hanem évi 750 000 forintot (havi 62 500 forintot).

Ez a két lépés – először a költséghatékony önkéntes nyugdíjpénztár választása, majd az adóvisszatérítés maximalizálása – a leghatékonyabb stratégia, ami milliókkal növelheti a nyugdíj megtakarításod végeredményét.

A 3 kifogás, ami az anyagilag stabil időskorodba kerülhet

Még a legjobb terv mellett is felmerülhetnek bennünk kétségek. Lássuk a leggyakoribbakat:

1. „Túl késő már, úgysem gyűlik össze érdemi összeg.”

Sokan gondolják ezt ebben a korban, de a számok szerencsére mást mutatnak. Ahogy láthattad, a havi 30 000 forintos befizetés 45 évesen kezdve is közel 25 millió forintot eredményezhet, ami havi +163 000 forintos nyugdíjkiegészítést biztosít. Ez minden, csak nem elhanyagolható összeg.

2. „Minden pénzem a gyerekekre és a szüleimre megy.”

Ez a szendvicsgeneráció legnagyobb kihívása. Teljesen érthető, hogy őket helyezed előtérbe. Gondolj erre a megtakarításra mégis úgy, mint a legfontosabb befektetésre nemcsak önmagad, de a gyerekeid jövőjébe is. Ezzel a lépéssel biztosítod, hogy ők ne kerüljenek ugyanabba a szendvics helyzetbe, amiben te vagy most. Megtöröd a ciklust, és a pénzügyi függetlenségeddel tehermentesíted őket. Ez a valódi, hosszú távú gondoskodás.

3. „Nem bízom ezekben a rendszerekben. Mi a garancia, hogy nem jár úgy, mint a magánnyugdíjpénztár?”

Ez egy gyakori felvetés, fontos azonban tisztázni a hatalmas különbséget:

A magánnyugdíjpénztár az állami nyugdíjrendszer egy kötelező eleme volt. Ezzel szemben az önkéntes nyugdíjpénztár egy teljesen privát megtakarítás, ami a te neveden van, a te privát tulajdonod. Olyan, mint egy speciális bankszámla, csak hosszú távú befektetési céllal.

A pénztárak működését szigorú törvények szabályozzák és a Magyar Nemzeti Bank felügyeli, ennek a pénznek semmi köze az államháztartáshoz. Ha szeretnél erről többet tudni, olvasd el ezt az útmutatót.

Összegzés

Láthatod, hogy bár kevesebb az időd, a pénzügyi erőd és a tudatosságod most van a csúcson. Ezt kell kihasználnod.

Ne kövesd el a szüleid hibáit. Hozd meg azt a döntést, amiért a 70 éves éned és a 40 éves gyerekeid is hálásak lesznek.

Kíváncsi vagy, mekkora vagyont építhetsz a célegyenesben a te jövedelmeddel? Próbáld ki a kalkulátorunkat, és nézd meg a saját szemeddel a számokat: