A nyugdíjkorhatár emelésével kapcsolatosan egyre több az aggasztó jel. A fokozódó demográfiai változások és a társadalom elöregedése azt jelzik, hogy a nyugdíjrendszer fenntarthatósága komoly kihívások elé néz. Meddig marad a 65 éves nyugdíjkorhatár, vagy hamarosan emelkedni fog? Ebben a cikkben áttekintjük a jelenlegi helyzetet, a várható változásokat, és hogy hogyan készülhetsz fel anyagi biztonságod megőrzésére a jövőben.
Hogyan változott a nyugdíjkorhatár Magyarországon?
Az elmúlt évtizedek során a nyugdíjkorhatár folyamatosan emelkedett Magyarországon.
1995 és 2009 között a nők öregségi nyugdíjkorhatára az 55 évről fokozatosan 62 évre, míg a férfiaké 60 évről 62 évre emelkedett.
2024-re az öregségi nyugdíjkorhatár mindkét nem számára egységesen 65 év lett. Ez azt jelenti, hogy a férfiak öt, a nők pedig tíz évvel később mehetnek nyugdíjba, mint 30 évvel ezelőtt. (A nők esetében kivételt jelenthet a minimum 40 év jogosultsági és 32 év szolgálati idővel történő nyugdíjazás.)
Ez már önmagában is jelentős változás, de a demográfiai folyamatok tovább romlanak.
Várható további nyugdíjkorhatár emelés?
A rövid válasz: igen.
Az egyik fő oka ennek, hogy a magyarországi nyugdíjrendszer úgy működik, hogy az aktív munkavállalók járulékokat fizetnek, és ezekből a befizetésekből finanszírozzák a nyugdíjakat. Azonban a járulékok nem egyéni számlákon gyűlnek, hanem egy közös kasszába folynak be. Így, ha ebben a kasszában kevesebb a pénz, a kifizetések összege is csökken.
A nyugdíjrendszer előtt álló legnagyobb kihívást az elöregedő társadalom és a népesség szerkezetének változása jelenti:
1) Az emberek születéskor várható élettartama folyamatosan növekszik. Ma Magyarországon az emberek átlagosan több mint 10 évvel tovább élnek, mint 15 évvel ezelőtt. Ez azt jelenti, hogy egyre több nyugdíjasról kell gondoskodni, és egyre hosszabb időn keresztül, amit az aktív korú munkavállalók befizetései biztosítanak.
2) Ezzel párhuzamosan a gyermekvállalás egyre későbbre tolódik, és a születésszám is csökken. Ez azt eredményezi, hogy egyre kevesebb aktív korú munkavállalók van, ami kevesebb járulékbefizetést jelent. Jelenleg Magyarországon nagyjából fele annyi gyermek születik, mint amennyire szükség lenne ahhoz, hogy a nyugdíjrendszer hosszú távon fenntartható maradjon. Például 1993-ban 118 957 gyermek született, míg 2023-ban ez a szám 87 136 volt.
Ma négy aktív dolgozó járulékai biztosítják egy nyugdíjas ellátását. Az előrejelzések szerint, ha a demográfiai folyamatok így folytatódnak, 2070-re már csak két aktív kereső járulékai jutnak egy nyugdíjasra. Ha nem történik komoly állami beavatkozás, ez a folyamat hosszú távon ellehetetlenítheti az állami nyugdíjrendszert.
Az intézkedések már körvonalazódnak, hiszen a kormány 2022-ben benyújtott egy tervet az Európai Bizottságnak, amelyben vállalásokat tett az EU-s forrásokért cserébe. A terv egyik eleme, hogy megvizsgálják a nyugdíjkorhatár további emelésének lehetőségét, mivel a 2030-as évek közepétől várhatóan nőni fog a GDP-arányos nyugdíjkiadások mértéke. Ennek oka, hogy ebben az időszakban mennek nyugdíjba nagy számban a Ratkó-unokák (1973-77 között születettek), a babyboom generáció gyermekei, miközben a várható élettartam tovább emelkedik.
A lenti korfa jól szemlélteti a Ratkó-unokák számának alakulását a teljes népességhez képest. 2024-ben az 1975-ben születettek száma 181 097 fő, míg az 1970-ben és 1980-ban születetteké megközelítőleg 140 000 fő.
A nyugdíjrendszert érintő jogszabály-módosításoknak 2025. március 31-ig kell hatályba lépniük. Elképzelhető, hogy kezdetben csak kisebb korrekciók történnek, de hosszú távon elkerülhetetlenek lesznek a radikálisabb intézkedések.
Ez a probléma nem csak Magyarországot érinti. Egy 2023-as OECD-jelentés (Pensions at a Glance) szerint a 38 OECD-ország közül 23-ban már megkezdődött a nyugdíjkorhatár emelése, illetve más nyugdíjreform intézkedések bevezetése.
Mi várható még a nyugdíjkorhatár emelése mellett?
A népesség összetételének változása miatt az államnak korlátozott lehetőségei vannak a nyugdíjrendszer fenntartására. A nyugdíjkorhatár emelésén kívül még két fő megoldás merülhet fel: a nyugdíjjárulékok emelése és a nyugdíjak összegének csökkentése.
2023 decemberében Magyarországon a bruttó átlagbér 655 600 Ft, míg a nettó átlagkereset 435 974 Ft volt. Ezzel szemben az átlagos öregségi nyugdíj csupán 217 634 Ft. Ez azt jelenti, hogy egy nyugdíjasnak átlagosan fele annyi jövedelemből kell megélnie, mint egy aktív munkavállalónak, miközben a megélhetési költségeik nem jelentősen alacsonyabbak.
Ez a helyzet valószínűleg nem fog javulni, sőt, tovább romolhat. Azok, akik nem a közeljövőben vonulnak nyugdíjba, még alacsonyabb nyugdíjakra számíthatnak, mint a jelenlegi nyugdíjasok.
Hogyan gondoskodhatok az anyagi biztonságomról?
Ha idős korodban is tisztességes életszínvonalon szertnél élni, anélkül, hogy nyugdíjasként is dolgoznod kellene, az öngondoskodás elengedhetetlen. Az egyik legjobb megoldás erre az önkéntes nyugdíjpénztárak választása.
Ezekbe a pénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként tudsz befizetni és lehetőséged van arra is, hogy szükség esetén szüneteltesd a befizetéseket. Az összegyűjtött pénzedet a pénztárak befektetik, amely hozamot termel. Jelenleg olyan portfólió is elérhető az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama közel 10%. Ezt megtalálhatod a nyugdíjpénztár kalkulátorral. Emellett az éves befizetéseid 20%-át visszaigényelheted a személyi jövedelemadódból, ami évente akár 150 000 forint plusz bevételt is jelenthet.
Ha konzervatívan, 7%-os éves hozammal, 25 évre és havi 25.000 Ft befizetéssel számolsz a befizetett 7 500 000 Ft tőkéd adóvisszatérítése és hozama 16 863 529 Ft lesz. Amikor nyugdíjba vonulsz, így összességében több, mint 24 000 000 Ft megtakarításod lehet.
Ráadásul minél hamarabb kezded el az öngondoskodást, annál több hozamot érhetsz el a megtakarításaid után.
Ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 24 millió forintot ér, az 20-25 év múlva várhatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.
Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.
