A nyugdíjcélú megtakarítások két legismertebb formája a nyugdíjbiztosítások és az önkéntes nyugdíjpénztárak. A választásunk hosszú távú hatással lesz idős korunk pénzügyi biztonságára, ezért nem mindegy, milyen döntést hozunk. Két kulcsfontosságú tényezőt kell alaposan megvizsgálnunk: a költségeket és a hozamokat. Ez a cikk ezeket a szempontokat veszi górcső alá, hogy segítsen eligazodni a lehetőségek között.
Mi is az a TKM?
A TKM, azaz Teljes Költségmutató megmutatja, hogy az adott termék költségei évente átlagosan hány százalékot tesznek ki. A TKM számításakor minden felmerülő költséget figyelembe vesznek.
Így, ha azt látod, hogy a TKM 10 évre például 4%, az azt jelenti, hogy – ugyan különböző módokon felcímkézve, de – évente összesen 4% költséget levonnak tőled. Vagyis csak 4% bruttó hozam után kezd el Neked is pénzt termelni a befektetésed, hiszen az addig elért hozamot felemésztik a költségek.
Ez az érték segít a különböző nyugdíj-előtakarékossági termékek költségeinek összehasonlításában.
Hogyan alakulnak a költségek a két nyugdíj előtakarékossági termék esetében?
Az érdekes helyzet az, hogy míg az önkéntes nyugdíjpénztárak költségeit 10, 20, valamint 30 éves időtávra mutatják ki, addig a nyugdíjbiztosítások esetén csak 10, 15 és 20 éves TKM adatok érhetők el.
Vagyis minden szinten nem összehasonlíthatóak, de szerencsére 10 évre és 20 évre mindkét termék költségeit meg tudod nézni az MNB honlapján.
Kigyűjtöttem Neked a lényeget.
Átlag 10 éves TKM adatok:
- Nyugdíjbiztosítások: 1,86% – 7,48%
- Önkéntes nyugdíjpénztárak: 1,06% – 2,54%
Átlag 20 éves TKM adatok:
- Nyugdíjbiztosítások: 1,5% – 7,7%
- Önkéntes nyugdíjpénztárak: 0,57% – 1,91%
Átlag 30 éves TKM adatok:
- Nyugdíjbiztosítások: sajnos nincs, pedig, ha több, mint 20 évvel a nyugdíjazásod előtt kezdesz el megtakarítani ez egy fontos mutató lenne.
- Önkéntes nyugdíjpénztárak: 0,39% – 1,72%
A számokból jól látszik, hogy már 10 év távlatában is jelentős különbségek mutatkoznak.
Érdemes akkor a TKM alapján választani?
A TKM fontos mérőszám, hiszen meghatározza, hogy a megtermelt bruttó hozamból mennyi költséget vonnak le. De Neked a legfontosabb, hogy mennyi nettó hozamod marad a költségek levonása után, ami már Téged gyarapít, nem a vállalatot, amivel a szerződést kötötted.
Hogy alakulnak a hozamok a két nyugdíj előtakarékossági termék esetében?
A nyugdíjbiztosítások esetén, bár már több mint egy évtizede kínálnak ilyen termékeket, sajnos nem érhetőek el összehasonlítható hozamadatok. Így nem áll rendelkezésre információ a teljesítmény valódi megítéléséhez.
Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál részletes hozamadatok érhetők el 5, 10 és 15 éves időtávra is.
A hozamokat jellemzően a választott portfólió kockázati szintje határozza meg. Minél magasabb a kockázat, annál magasabb a hozam, mint minden befektetési termék esetén.
- Magas kockázatú portfóliók: 15 évre az éves nettó átlag hozam 7,1% – 9,9% között van. Ilyet érdemes választanod, ha még több, mint 10-15 éved van a nyugdíjig.
- Közepes kockázatú portfóliók: 15 évre az éves nettó átlag hozam 5,9–7,8% között van. Ilyet érdemes választanod, ha kb. 4-10 éved van a nyugdíjkorhatár eléréséig.
- Alacsony kockázatú portfóliók: 15 évre az éves nettó átlag hozam 3,1–5,9% között van. Akkor válaszd, ha már kevesebb, mint 4 év múlva tervezel nyugdíjba menni.
Ez az átláthatóság nagy előnyt jelent, különösen azok számára, akik pontos számadatok alapján szeretnek dönteni.
Hogy válasszak így a két termék közül?
Ha van időd és energiád, megnézheted, hogy hol milyen nyugdíjbiztosítások érhetőek el. Ezt akár az MNB TKM összehasonlítójával megteheted. Szerződés típusának válaszd a „minden biztosítás”-t.
Majd az ezeket kínáló cégek honlapján megpróbálhatod megkeresni a lehető leghosszabb távra szóló hozam adatokat vagy kérhetsz információt. Ha nem jársz sikerrel és nagyon elszánt vagy, szintén a TKM kereső oldalon a biztosítási termék nevére kattintva egyesével meg tudod nézni, hogy milyen kötvény, részvény, állampapír stb. eszközalapokból áll vagy állítható össze a nyugdíjbiztosítás. Végül ezek hozamadatainak egyesével utána nézhetsz.
Azt azonban jó, ha tudod, hogy a kockázat és a hozam mértéke jellemzően kéz a kézben járnak. Ez azt jelenti, hogy egy nyugdíjpénztári portfólió és egy nyugdíjbiztosítás hasonló kockázat mellett hasonló bruttó hozamot tud termelni. Így, ha megkímélnéd magad a komoly erőfeszítéseket igénylő kutatómunkától, amit a nyugdíjbiztosítások hozamadatainak feltárása jelent, kínálkozik egy sokkal egyszerűbb megoldás is. Csak nézd meg, hogy hol mennyi költséget vonnak le hasonlóan kockázatos befektetés után. Hiszen ettől függ mennyi pénz marad végül Nálad. Azt pedig már tudod, hogy ebben mekkora különbségek mutatkoznak.
Ha felmerülne benned, hogy ez talán csak marketing az önkéntes nyugdíjpénztárak javára, nézd meg az alábbi ábrán, hogy mit jelent akár csak 1,5%-os különbség is a TKM-ben, amikor mindkét termék ugyanannyi, 9%-os bruttó hozamot termel, és Te havi 20 000 forintot fizetsz be.
Összefoglalás
Amennyiben olyan nyugdíj megtakarítási lehetőséget keresel, ami egyszerű, stabil, és az alacsony költségek miatt a lehető legtöbb pénzt tudod összegyűjteni, akkor az önkéntes nyugdíjpénztár tökéletes választás lehet.
Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.
