Egyre több idős embert egyre hosszabb ideig kell egyre kevesebb aktív munkavállalónak eltartani, az állami nyugdíjrendszer pedig nagy sebeséggel robog a fenntarthatatlanság felé. Mindez pedig oda fog vezetni, hogy a ma sem magas nyugdíjak fokozatosan csökkenni fognak. Vagyis a nyugdíjra megtakarítani elengedhetetlen, ha szeretnél anyagi biztonságban élni nyugdíjasként is. Megtakarítani pedig úgy érdemes, hogy a lehető legmagasabb hozam mellett a lehető legalacsonyabb költséget fizesd. Ma a magyarországi nyugdíjcélú megtakarítási piacon két olyan termék van, ami ennek a feltételnek megfelel és nem is kell vele sokat bajlódni: a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár.
Mi a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás egy államtól független, biztosítókon keresztül vezetett nyugdíj megtakarítási forma. Az ide befizetett összeg után jár évente 20% személyi jövedelemadó visszatérítés, maximum 130.000 Ft értékben. Mivel ennél a terméknél eltérhet a szerződő és a biztosított személye, szja-t nem fizető vállalkozóként is hozzájuthatsz a plusz 20%-hoz.
Havonta kell egy vállalt összeget befizetned, aminek van egy minimuma. Ezt érdemes jól megválasztani, mert az indulást követő pár évben ezt nem csökkentheted. Bár a fizetés szüneteltetésére van lehetőséged és a havi helyett az eseti befizetést is választhatod. A számládra befizetett összeget, illetve az szja visszatérítésedet a biztosító befekteti, tehát hozamot termel. Az itt tartott pénzedet akár különböző kockázatú befektetési alapok között is megoszthatod. Biztosítónként jellemzően 10-25 féle alap közül választhatsz. A befektetésed lejárata pedig a jelenkori nyugdíjkorhatárhoz van kötve, tehát egy esetleges nyugdíjkorhatár emelés ezt nem érinti.
Mi az önkéntes nyugdíjpénztár?
Az önkéntes nyugdíjpénztár a legrégebbi nyugdíj megtakarítási típus. Fontos tudni, hogy ez teljesen más, mint anno az állami kötelező magánnyugdíjpénztár volt. Az ÖNYP az államtól teljesen független. Ahogy a nyugdíjbiztosításnál, itt is kapsz a befizetéseid után 20% szja visszatérítést, itt azonban maximum évi 150.000 Ft értékben. (Ez az egészségpénztárral együtt érvényes, tehát ha mindkettőnek tagja vagy, a kettő után összesen jár a 150.000 Ft.)
Az ÖNYP-nél is van egy havi minimum összeg, amit fizetned kell. Ez általában alacsonyabb, mint a nyugdíjbiztosítás esetén. Ha nagyobb összeget vállalsz, mint a minimum, ezt bármikor megváltoztathatod és szüneteltetheted is a befizetést vagy az eseti fizetést is opció. A pénztárak a befizetett összeget befektetik. Jellemzően pénztáranként 4-6 féle portfolióból választhatsz, hogy melyikbe teszed a pénzed. A legtöbb esetben egyszerre egy portfoliót választhatsz, de találhatsz olyat is a piacon, ahol meg tudod osztani a befizetésed több portfolió között. A portfoliók jellemzően a kockázat alapján vannak megkülönböztetve: magas, közepes és alacsony kockázatú portfoliókból választhatsz. Viszont jellemzően bármikor válthatsz a portfóliók között. Ez azért hasznos, mert mikor még nagyon messze vagy a nyugdíjtól, érdemes magas kockázatú portfóliót választani, hiszen ezek hosszabb távon magasabb hozamot eredményeznek. És ahogy egyre közelebb érsz a nyugdíjhoz, úgy tanácsos váltani egyre alacsonyabb kockázatú portfolióra. Hiszen az utolsó pár aktív évedben, már fontosabb, hogy biztosan megtartsa a megtakarításod az értékét.
A befektetés lejárata az éppen aktuális nyugdíjkorhatárhoz van kötve, de mivel a nyugdíjra gyűjtesz, az ilyen típusú megtakarításokat hamarabb nem is érdemes kivenni.
És akkor melyiket válasszam?
Ahogy olvashattad, ez a két termék nagyon hasonló és nagyjából ugyanazt tudják: egyszerűen tudsz nyugdíjra félrerakni, úgy, hogy a pénzed kamatozik is. Még hozamokban is lehet hasonló portfoliókat választani. Mivel nyugdíjbiztosítások csak 2014 óta léteznek, nem igazán vannak még 10 éves hozam mutatók és egyébként sem könnyű transzparens adatokat találni a nyugdíjbiztosítások hozamaira. De általánosságban elmondható, hogy egy közepes kockázatú nyugdíjbiztosítási portfolióval akár hasonló bruttó hozamot is el lehet érni 10-15 év alatt, mint egy ilyen típusú nyugdíjpénztári portfólióval.
Az egyetlen alapvető különbség a kettő között, az az, hogy mennyi költséget vonnak el a befizetéseid után.
Mikor költségekről beszélünk, akkor keresd a teljes költségmutatót (TKM), ugyanis ez egyben tartalmazza az összes költséget, amit ki kell fizetned. Ha tegyük fel egy termék 10 éves átlag bruttó hozama 8%, a 10 éves TKM-je pedig 1,5%, az azt jelenti, hogy Neked még mindig maradt 6,5% hozamod. Azonban, ha a TKM 3,5%, Neked már csak 4,5% nettó hozam marad a zsebedben.
Hasonlítsuk össze például a piacon elérhető legolcsóbb nyugdíjbiztosítást és önkéntes nyugdíjpénztár portfoliót. A Magyar Posta „PostaNyugdíj Prémium” terméke a legolcsóbb a nyugdíjbiztosítási piacon. Ennek 10 éves TKM-je 2,34 %. Nyugdíjpénztárak esetén az OTP Nyugdíjpénztár kockázatkerülő portfoliója a legolcsóbb, 1,04 %. Vagyis a legolcsóbb nyugdíjpénztár fele annyiba sem kerül, mint a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás.
A legdrágább termékeket vizsgálva pedig azt találjuk, hogy a Groupama Biztosító „Easy Nyugdíjbiztosításának” a 10 éves TKM-je 7,48%. Ezzel szemben a legdrágább nyugdíjpénztári portfólió a Generali Nyugdíjpénztár „Eldorado Medium” terméke, 2,38% átlagos 10 éves TKM-mel. Vagyis a legdrágább nyugdíjbiztosítás több, mint a háromszorosába kerül Neked, mint a legdrágább nyugdíjpénztár.
Lényegében a legdrágább nyugdíjpénztár kerül annyiba, mint a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás.
Mit számít az 1-2% különbség?
A kicsinek tűnő különbségnek sokan nem tulajdonítanak nagy jelentőséget. Pedig hosszú évek, évtizedek alatt a költségnek hatalmas hatása van arra, hogy mennyi pénzed lesz, mikor nyugdíjba mész Akár milliókkal több vagy kevesebb maradhat a zsebedben, a választásodtól függően.
Nézzük meg mit jelent csupán 1,5% különbség a TKM-ben a nyugdíjpénztár javára, ha a nyugdíjbiztosító és nyugdíjpénztár ugyanannyi, 9 százalék bruttó hozamot termel, és Te havi 20.000 forintot fizetsz be.
Már egy év alatt is 300.000 Ft pluszba kerülsz és ez a csupán 1,5 százalékkal alacsonyabb költség 25 év alatt kb. 4.000.000 Ft extra megtakarítást eredményez Neked.
Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.
