A vállalkozó ismerőseim túlnyomó része KATÁ-t fizet vagy egyéni vállalkozóként minimálbéres és fogalma sincs mennyi nyugdíjra számíthat. A különbség köztük annyi szokott lenni, hogy nyugtalankodnak is emiatt vagy inkább tudomást sem vesznek a tényről, hogy egyszer ők is szeretnének majd nyugdíjba menni. Alig ismerek olyat, aki tisztában lenne azzal, hogy vállalkozóként mennyi nyugdíj nézhet ki neki és tudatosan készülne is ezekre az évekre. Ha Te szeretnél úgy vállalkozni, hogy közben ismered a tényeket és tudod mit tehetsz azért, hogy idős korodban is anyagi biztonságban élhess, olvasd el ezt a cikket.
Mennyi nyugdíjra számíthatok vállalkozóként?
A leendő nyugdíjad összege két fő tényezőtől függ.
1. A nyugdíjalaptól, ami a számított havi nettó életpálya átlagkereset. Vagyis ez attól függ, hogy mennyi a jövedelmed míg dolgozol. Vállalkozóként nagyon fontos, hogy tudd: nem igaz, hogy a nyugdíjad összegét az utolsó ledolgozott pár évben elért jövedelem határozza meg. Azok, akik abban bíznak, hogy az utolsó néhány aktív évben megemelt fizetés elegendő lesz a nyugdíjproblémáik megoldására, könnyen csalódhatnak.
2. A szolgálati időtől, vagyis, hogy hány évet dolgoztál. Ez határozza meg, hogy a nettó életpálya-átlagkereseted hány százalékát kapod meg nyugdíjként. Például 40 év szolgálati idő után ez az arány 80% lesz.
Tegyük fel, hogy a havi nettó életpálya átlagkereseted 300 000 Ft, akkor kb. 240 000 Ft nyugdíjra számíthatsz (300 000 Ft 80%-a). Ha szeretnéd részletesebben is megérteni, hogy hogyan számolják a nyugdíjat, ez a cikk segíteni fog.
Hogy mit jelent ez Neked konkrétan vállalkozóként? Az attól függ, hogy milyen vállalkozási formád van és mennyi a jövedelmed. Nézzük is meg, hogy melyik esetben mivel kalkulálhatsz és mit tehetsz, ha szeretnéd a nyugdíjad összegét feljebb tornázni.
Egyéni vállalkozó vagyok és KATÁ-zok
Mennyi lesz a nyugdíjam?
Két dolgot fontos tudnod:
1) A KATA-sként fizetett 50 000 Ft adó 2024-ben bruttó 108 000 Ft-ként kerül beszámításra a nyugdíjalapba (nettó 71 820 Ft).
2) Szolgálati idő szempontjából csak az számít teljes évnek, amikor a kereseted elérte legalább az aktuális minimálbért, ami 2024-ben bruttó 266 800 Ft (nettó 177 422 Ft). Ebből következik, hogy 2024-ben a KATA nyugdíjalap összege 40 százaléka a minimálbérnek (108 000 / 266 800), így egy teljes ledolgozott éved 0,4 évként kerül elszámolásra. Ami azért probléma, mert a jövedelmed mellett a szolgálati időd a nyugdíj összegének másik tényezője.
Tegyük fel, hogy a ledolgozott 40 éved alatt végig ezek a kondíciók állnának fenn:
- havi nettó életpálya átlagkereseted 71 820 Ft
- szolgálati időd: 40 év x 0,4 = 16 év.
- nyugdíjszorzó 16 év után 45 %.
Ebben az esetben a várható nyugdíj: 71 820 Ft x 0,45 = 32 319 Ft.
Persze a nyugdíjszámítás egy ennél sokkal bonyolultabb módszer. Többek között fontos tényező, hogy nyugdíjba vonuláskor a korábbi évek kereseteit valorizálják, azaz az akkori időszaknak megfelelő értékre hozzák. De akármekkora is lesz az így kalkulált összeg, az kb. ugyanitt fog érni, mint ma a 32 319 Ft. Így nagyságrendileg ebből a példából láthatod, hogy mire számíthatsz.
Sajnos KATÁ-val a szolgálati időd beszámításának mértéke mindig attól függ, hogy az 50 000 Ft adód mekkora jövedelemként van figyelembe véve és hogy mennyi a minimálbér. Vagyis a kettő arányától, ami folyamatosan romlott az elmúlt évek során. Míg 2016-ban a KATÁ-sként ledolgozott 40 év 29 év szolgálati időként került beszámításra a nyugdíjba, addig 2024-ben ugyanez a ledolgozott 40 év már csak 16 évnek számít. Ahogy a minimálbér emelkedik, miközben a KATA 50 000 forintos adóterhe változatlan marad, egyre kevesebb szolgálati időt ismernek el a nyugdíjszámításnál, így a jövőbeni nyugdíjad szempontjából ez egyre kedvezőtlenebb hatással lesz. Ha ennél több részlet érdekel, olvasd el a kifejezetten KATÁ-s nyugdíjról szóló cikkünket is.
Ha nyugodt idős korra vágysz, nagyon fontos időben megkezdened az öngondoskodást.
Mégis mennyit kellene félreraknom?
Azon kívül, hogy mennyi lesz a nyugdíjad – amit már nagyságrendileg tudsz -, erre a kérdésre a válasz attól függ, hogy mikor tervezel nyugdíjba menni. Mit gondolsz, hogy meddig fogsz élni? Mennyiből élsz majd meg nyugdíjasként?
Hozok is egy példát, hogy mit jelent ez a gyakorlatban. Ha szeretnéd mélyebben átgondolni a válaszokat ezekre a kérdésekre, ebben a cikkben megtalálod a részletes szempontrendszert is.
Az előző példánál maradva tegyük fel 40 éves vagy, 65 évesen tervezel nyugdíjba menni 40 év szolgálati idővel, és onnantól 20 évig szeretnéd az időskorodat anyagilag bebiztosítani. Jelenleg nettó 300 000 Ft-ra van szükséged a havi megélhetéshez. Feltételezve, hogy nyugdíjasként némiképp csökkenek a kiadásaid, ezekre az évekre számoljunk azzal, hogy havonta 240 000 Ft-ra lesz szükséged (300 000 Ft 80 százaléka). A nyugdíjad pedig kerekítve 32 000 Ft.
Ez azt jelenti, hogy havonta 208 000 Ft-tal (240 000 Ft – 32 000 Ft) kell kiegészítened az állami nyugdíjadat 240 hónapon (20 év x 12) keresztül. Így összesen 49 920 000 Ft-ot kell félreraknod (208 000 Ft x 240).
Honnan lesz ennyi pénzem?
Az egyik legjobb lehetőséged az önkéntes nyugdíjpénztárak. Ezekbe a pénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként lehet befizetni (de szükség esetén szüneteltetheted is a befizetést) és a pénzt a pénztárak befektetik, ami hozamot termel. Találhatsz olyan portfóliót is az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama közel 10%. A pénztári portfóliókat összehasonlító kalkulátor segít megtalálni ezt.
De számoljunk egy ennél borúlátóbb, 7%-os hozammal. A lenti ábrán láthatod, hogy ha van még 25 éved nyugdíjig, akkor havi 61 500 Ft-ból 49 945 235 Ft-ot csinálhatsz, mire nyugdíjba mész.
Ehhez 18 450 000 Ft-ot kell befizetned, a maradék 31 495 235 Ft-ot az önkéntes nyugdíjpénztárad termeli meg. Mindezt úgy, hogy az éves maximum 150 000 Ft adóvisszatérítéssel KATÁ-sként, aki nem fizet SZJA-t, sajnos nincs lehetőséged élni.
Ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 49 millió forintot ér, az 20-25 év múlva várhatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.
Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva még ma elindulhatsz a gondtalanabb időskor felé.
Egyéni vállalkozó vagyok és átalányadózok
Mennyi lesz a nyugdíjam?
1) A nyugdíjalapod attól függ, hogy mekkora jövedelem után fizetsz járulékokat. Ezt pedig az határozza meg, hogy mekkora a bevételed, és tevékenységi köröd alapján annak mekkora része minősül jövedelemnek, illetve költségnek. A leggyakrabban 40%-os költséghányadot alkalmaznak, vagyis a bevételed 60%-a számít jövedelemnek. Fontos, hogy legalább az aktuális minimálbér (2024-ben 266 800 Ft), vagy ha szakképesítéshez kötött tevékenységet végzel, akkor a garantált bérminimum (2024-ben 326 000 Ft) után folyamatosan fizetned kell a járulékokat. Egy átalányadó kalkulátorral bármikor kiszámolhatod, hogy a bevételed mekkora jövedelmet jelent, és ennek alapján mekkora járulékfizetési kötelezettséged keletkezik – ez lesz a nyugdíjalapod.
2) A szolgálati idő kapcsán, mivel a minimálbér után folyamatosan fizetsz járulékokat, minden ledolgozott év egy teljes évként kerül beszámításra.
Tegyük fel, hogy az alábbi kondíciók állnak fenn 40 éves pályafutásod alatt.
- Havi 600 000 forintot, évi 7 200 000 forintot számlázol ki. Ebben az esetben még csak a minimálbér után kell járulékokat fizetned, ami bruttó 266 800 Ft, nettó 177 422 Ft.
- Így vegyük havi nettó életpálya átlagkeresetnek is a 177 422 Ft-ot.
- Szolgálati időd 40 év.
- A nyugdíjszorzó 40 év után 80 %.
Így a nyugdíjad kb. 141 938 Ft lenne (177 422 Ft x 0,8).
Persze a nyugdíjszámítás egy ennél sokkal bonyolultabb módszer. Többek között fontos tényező, hogy nyugdíjba vonuláskor a korábbi évek kereseteit valorizálják, azaz az akkori időszaknak megfelelő értékre hozzák. De akármekkora is lesz az így kalkulált összeg, az kb. ugyanitt fog érni, mint ma a 141 938 Ft. Így nagyságrendileg ebből a példából láthatod, hogy mire számíthatsz.
Mégis mennyit kellene félreraknom?
Azon kívül, hogy mennyi lesz a nyugdíjad – amit már nagyságrendileg tudsz -, erre a kérdésre a válasz attól függ még, hogy mikor tervezel nyugdíjba menni. Mit gondolsz, hogy meddig fogsz élni? Mennyiből élsz majd meg nyugdíjasként?
Íme egy példa, hogy mit jelent ez a gyakorlatban. De ha szeretnéd mélyebben átgondolni a válaszokat, akkor ebben a cikkben megtalálod a részletes szempontrendszert is.
Az előző példánál maradva tegyük fel 40 éves vagy, 65 évesen tervezel nyugdíjba menni 40 év szolgálati idővel, és onnantól 20 évig szeretnéd az időskorodat anyagilag bebiztosítani. Jelenleg nettó 300 000 Ft-ra van szükséged a havi megélhetéshez, feltételezve, hogy nyugdíjasként némiképp csökkenek a kiadásaid, ezekre az évekre számoljunk azzal, hogy havonta 240 000 Ft-ra lesz szükséged (300 000 Ft 80 százaléka). A nyugdíjad pedig kerekítve 142 000 Ft.
Ez azt jelenti, hogy havonta 98 000 Ft-tal (240 000 Ft – 142 000 Ft) kell kiegészítened az állami nyugdíjadat 240 hónapon (20 év x 12) keresztül. Így összesen 23 520 000 Ft-ot kell félreraknod (98 000 Ft x 240).
Honnan lesz ennyi pénzem?
Az egyik legjobb lehetőséged az önkéntes nyugdíjpénztárak. Ezekbe a pénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként lehet befizetni (de szükség esetén szüneteltetheted is a befizetést) és a pénzt a pénztárak befektetik, ami hozamot termel. Találhatsz olyan portfóliót is az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama közel 10%. A pénztári portfóliókat összehasonlító kalkulátor segít megtalálni ezt.
De számoljunk egy ennél borúlátóbb, 7%-os hozammal. A lenti ábrán láthatod, hogy ha van még 25 éved nyugdíjig, akkor havi 24 500 Ft-ból 23 876 259 Ft-ot csinálhatsz, mire nyugdíjba mész.
Ehhez 7 350 000 Ft-ot kell Neked befizetni, a maradék 16 526 259 Ft-ot az önkéntes nyugdíjpénztárad megtermeli Neked, hiszen befizetéseid után még kapsz 20 % SZJA visszatérítést is, maximum 150 000 Ft értékben. (Persze ehhez kell, hogy legyen ennyi SZJA befizetésed.
És ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 24 000 000 forintot ér, az 20-25 év múlva várhatóan kézzel foghatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.
Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva még ma elindulhatsz a gondtalanabb időskor felé.
Kft.-m van
Mennyi lesz a nyugdíjam?
1)A nyugdíjalapod attól függ, hogy mennyire jelented be magad. Leggyakrabban minimálbérre, ami 2024-ben 266 800 Ft.
2) A szolgálati idő kapcsán így minden ledolgozott év egy teljes évként kerül beszámításra.
Tegyük fel, hogy az alábbi kondíciók állnak fenn 40 évig, míg dolgozol.
- Bruttó 266 800 Ft-ra, nettó 177 422 Ft-ra vagy bejelentve.
- Havi nettó életpálya átlagkereseted 177 422 Ft-ot.
- Szolgálati időd 40 év.
- Így a nyugdíjszorzó 40 év után 80 %.
Így a nyugdíjad kb. 141 938 Ft lenne. (177 422 Ft x 0,8)
Persze a nyugdíjszámítás egy ennél sokkal bonyolultabb módszer. Többek között fontos tényező, hogy nyugdíjba vonuláskor a korábbi évek kereseteit valorizálják, azaz az akkori időszaknak megfelelő értékre hozzák. De akármekkora is lesz az így kalkulált összeg, az kb. ugyanitt fog érni, mint ma a 141 938 Ft. Így nagyságrendileg ebből a példából láthatod, hogy mire számíthatsz.
Mégis mennyit kellene félreraknom?
Azon kívül, hogy mennyi lesz a nyugdíjad – amit már nagyságrendileg tudsz -, erre a kérdésre a válasz attól függ, hogy mikor tervezel nyugdíjba menni. Mit gondolsz, hogy meddig fogsz élni? Mennyiből élsz majd meg nyugdíjasként?
Íme egy példa, hogy mit jelent ez a gyakorlatban. De ha szeretnéd mélyebben átgondolni a válaszokat ezekre a kérdésekre, ebben a cikkben megtalálod a részletes szempontrendszert is.
Az előző példánál maradva tegyük fel 40 éves vagy, 65 évesen tervezel nyugdíjba menni 40 év szolgálati idővel, és onnantól 20 évig szeretnéd az időskorodat anyagilag bebiztosítani. Jelenleg nettó 300 000 Ft-ra van szükséged a havi megélhetéshez, feltételezve, hogy nyugdíjasként némiképp csökkenek a kiadásaid, ezekre az évekre számoljunk azzal, hogy havonta 240 000 Ft-ra lesz szükséged (300 000 Ft 80 százaléka). A nyugdíjad pedig kerekítve 142 000 Ft.
Ez azt jelenti, hogy havonta 98 000 Ft-tal (240 000 Ft – 142 000 Ft) kell kiegészítened az állami nyugdíjadat 240 hónapon (20 év x 12) keresztül. Így összesen 23 520 000 Ft-ot kell félreraknod (98 000 Ft x 240).
Honnan lesz ennyi pénzem?
Az egyik legjobb lehetőséged az önkéntes nyugdíjpénztárak. Ezekbe a pénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként lehet befizetni (de szükség esetén szüneteltetheted is a befizetést) és a pénzt a pénztárak befektetik, ami hozamot termel. Találhatsz olyan portfóliót is az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama közel 10%. A pénztári portfóliókat összehasonlító kalkulátor segít megtalálni ezt.
De számoljunk egy ennél borúlátóbb, 7%-os hozammal. A lenti ábrán láthatod, hogy ha van még 25 éved nyugdíjig, akkor havi 24 500 Ft-ból 23 876 259 Ft-ot csinálhatsz, mire nyugdíjba mész.
Ehhez 7 350 000 Ft-ot kell Neked befizetni, a maradék 16 526 259 Ft-ot az önkéntes nyugdíjpénztárad megtermeli Neked, hiszen befizetéseid után még kapsz 20 % SZJA visszatérítést, maximum 150 000 Ft értékben.
Akkor jársz a legjobban, ha a nyugdíj előtakarékosságra szánt összeget osztalékként kiveszed és befizeted magadnak magánszemélyként. Így ugyanis csak az osztalékadót kell megfizetned, ami 15% szja és 13 % szocho. Utóbbinak ráadásul felső határa is van, így akár olcsóbban is megúszhatod. Míg, ha munkáltatóként adnád magadnak, akkor bérként adózna, azaz munkáltatói részről 13%, munkavállalói oldalról pedig 33,5% közterhet kellene megfizetned.
És ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 24 000 000 forintot ér, az 20-25 év múlva várhatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.
Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva még ma elindulhatsz a gondtalanabb időskor felé.
Összefoglalás
Vállalkozóként nagyon fontos, hogy előre gondoskodj a nyugdíjas éveidről.
A lenti egy összefoglaló ábra arról, hogy mekkora havi nyugdíjat érhetsz el mai értéken 40 év munka után, a nyugdíjba vonulásod utáni 20 évre, a különböző adózási formák mellett, havi 50 000 Ft megtakarítással.
A jövőbeni változásokat pontosan előre jelezni lehetetlen, ezért ezek a számítások nem teljesen valóság hűek. Azonban arra alkalmasak, hogy megmutassák a jelenlegi helyzetet. Fontos tudnod, hogy a nyugdíjrendszer kilátásai várhatóan tovább romlanak, így az itt szereplő összegek inkább a minimálisan szükséges megtakarítást tükrözik. Ha van rá lehetőséged, érdemes még többet félretenni, hogy biztosabb anyagi hátteret teremts a jövőre nézve.
Ha úgy döntöttél ideje elkezdened a megtakarítást, találd meg a számodra ideális önkéntes nyugdíjpénztárt.
