Nyugdíj előtakarékosság: milyen lehetőségeid vannak és melyik opciót válaszd

Egyre gyakoribb téma, hogy az állami nyugdíjrendszer komoly krízisben van a társadalom elöregedése miatt. Az emberek születéskor várható élettartama nő. Vagyis egyre hosszabb ideig nyugdíjasok. Miközben egyre alacsonyabb a gyermekek születésének száma. Vagyis egyre kevesebb aktív korú munkavállalónak kellene egyre több nyugdíjast, egyre hosszabb ideig eltartani. Magyarországon ma is alacsonyak a nyugdíjak, de emiatt néhány évtizeden belül a jelenlegi összeg felére, maximum kétharmadára számíthatunk. Vagyis az, hogy minél hamarabb elkezdd a nyugdíj előtakarékosságot, létfontosságú.

Milyen nyugdíj előtakarékossági lehetőségeim vannak?

Ha nyugdíjra szeretnél félretenni, akkor három fő irányba indulhatsz el. Ezek a nyugdíj megtakarítási számla (NYESZ), nyugdíjbiztosítás, és az önkéntes nyugdíjpénztár. Ezeket fogom most ugyanazon szempontok alapján összehasonlítani.

NYESZ

A NYESZ egy olyan hosszú távú nyugdíjmegtakarítási számla, ahol Neked kell összeraknod a portfóliódat különböző értékpapírokból és ezt a portfóliót megfelelően alakítani ahhoz, hogy hozamot termeljen.

1. Nyugdíjig hátralévő idő: Legalább 10 év legyen, ugyanis leghamarabb 10 év felhalmozási idő után juthatsz hozzá adómentesen a megtakarításodhoz. Ha ennél hamarabb éred el a nyugdíjkorhatárt és szeretnéd is felvenni az összegyűlt pénzt, a hozam után 15 % SZJA-t és 13% SZOCHO-t is be kell fizetned.
2. Mennyit tudsz félretenni: Mikor NYESZ számlát nyitsz, minimum 5.000 forintot kell befizetned. Ezt követően akkor és annyit fizetsz be, amennyit szeretnél. Ami egyben előny, de hátrány is. Hiszen így könnyebb felhagynod a takarékoskodással.
3. Az adóvisszatérítés mértéke: Ez a befizetett összeg 20%-a, de maximum 100.000 Ft évente. Ehhez évi 500.000 Ft-ot kell befizetned. Ha több nyugdíj előtakarékossági terméked is van, ezek után összesen maximum 280.000 Ft-ot kaphatsz vissza.
4. A nyugdíj előtakarékosságod hozzáférhetősége: Ha a nyugdíjas kor elérése előtt szeretnél hozzájutni a megtakarításodhoz, a hozam adóján felül (15% SZJA és 13% SZOCHO) az adóvisszatérítést is 20%-kal növelten kell visszatérítened.
5. A nyugdíj előtakarékosságod hozama: Attól függ, hogy mivel kereskedsz és mekkora kockázatot vállalsz. Ha ügyes vagy, akár 4-9% hozamot is elérhetsz. De rossz döntésekkel akár el is bukhatod a pénzed.
6. A nyugdíj előtakarékosságod költsége: Alapvetően ez a legolcsóbb a három közül. Az éves számlavezetési díj 0,5 százalék alatt van. Azonban itt Te menedzseled a portfóliódat, Te adod veszed a részvényeket. És minden ilyen művelet után tranzakciós költséget is fizetned kell. Tehát itt a pontos költség attól függ, hogy mennyire aktívan kereskedsz.

Nyugdíjbiztosítás

A befizetéseid a biztosítónál egy nevedre szóló számlán gyűlnek, jellemzően különböző különböző befektetési alapokban.

1. Nyugdíjig hátralévő idő: Legalább 10 év legyen. Ha ennél kevesebb van hátra, és nem akarsz a pénzedre várni, míg ez letelik, olyat válassz, ahol egy összegben ugyan nem tudod felvenni a pénzed mikor nyugdíjba mész, de járadékként megkaphatod. Sok ilyet azért nem találsz a piacon.
2. Mennyit tudsz félretenni: A nyugdíjbiztosítás esetén vállalnod kell egy fix minimum összeg megfizetését havonta, ami jellemzően 8-10.000 forint. A három termék közül itt kell a legtöbbet befizetned. Szüneteltetni ugyan lehet, de leghamarabb a szerződés megkötését követő 2-3 év múlva. Ugyanez igaz arra, ha nagyobb havidíjat vállaltál, mint a minimum és ezt csökkenteni szeretnéd.
3. Az adóvisszatérítés mértéke: Ez a befizetett összeg 20%-a, de maximum 130.000 Ft évente. Ehhez évi 650.000 Ft-ot kell befizetned. Ha több nyugdíj előtakarékossági terméked is van, ezek után összesen maximum 280.000 Ft-ot kaphatsz vissza.
4. A nyugdíj előtakarékosságod hozzáférhetősége: A szerződés megkötésekor érvényes nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá. Ha korábban nyugdíjba vonulsz, és még nem telt el 10 év, adókat kell fizetned. Az első 5 évben 15% kamatadó, a 6-10. év között pedig 7,5% adót vonnak le a hozamból. Ha az előtt vennéd ki a pénzed, hogy nyugdíjba mész, és még nem telt el 10 év, ugyanezekre az adókra számíthatsz, de még az adójóváírást is 20 százalékkal megnövelten kell visszafizetned. A 10. év után kamatmentesen felveheted a hozamot, az addigi adóvisszatérítések 120%-át viszont még mindig be kell fizetned, ha tőkét is vennél fel.
5. A megtakarításod hozama: Nagyon nehéz transzparens adatokat találni arról, hogy mennyi a nyugdíjbiztosítások hozama. Attól is függ, hogy milyen, mennyire kockázatos alapokban van a pénzed. Jellemzően, hasonló kockázatú nyugdíj előtakarékossági termékek hasonló hozamot tudnak termelni.
6. A megtakarításod költsége: A nyugdíjbiztosítások 10 éves átlag TKM-je 2,34-7,48%. A TKM a teljes költségmutató rövidítése. Ez azt jelenti, hogy mennyi költséget vonnak le a befektetésed megtermelt bruttó hozamából. Minél magasabb ez a szám, a végén annál kevesebb nettó hozam marad a Te zsebedben.

Önkéntes nyugdíjpénztár

A befizetéseid a nyugdíjpénztárnál egy nevedre szóló számlán gyűlnek, az általad választott portfolióban.

1. Nyugdíjig hátralévő idő:Legalább 10 év legyen. Ha ennél hamarabb leszel nyugdíjas, és fel akarod venni a pénzed, a felvett tőke után 15% SZJA-t kell fizetned.
2. Mennyit tudsz félretenni: Az ÖNYP-ban is van egy minimum havi tagdíj, ez 6.000 forintnál kezdődik. Lehetőség van eseti befizetésre is, akár nagyobb összegben. Ha a minimum havi tagdíjat nem tudod fizetni, vagy kevesebbet tudsz fizetni, akkor sincs gond. Csak annyi történik, hogy a hozamból a pénztár levonhat annyi költséget, amennyit befizetett minimum havi tagdíj esetén a tőkére számolna fel. Szüneteltetni is bármikor lehet a tagságodat.
3. Az adóvisszatérítés mértéke: Ez a befizetett összeg 20%-a, maximum akár 150.000 Ft évente. Ehhez évi 750.000 Ft-ot kell befizetned. Ha több nyugdíj előtakarékossági terméked is van, ezek után összesen maximum 280.000 Ft-ot kaphatsz vissza.
4. A nyugdíj előtakarékosságod hozzáférhetősége: Alapvetően a lejáratkor érvényes nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá. Az első 10 évben nem veheted fel, hacsak nyugdíjba nem mész. 10 év után azonban a hozamot 3 évente egyszer adómentesen kiveheted. A felvenni kívánt tőke adózása pedig úgy van kialakítva, hogy az adott tőkerész befizetését követő 11. évtől egyre kevesebb adó befizetése mellett veheted fel, 20 év után pedig teljesen adómentesen kiveheted. De csak azt a tőkerészt, aminek a befizetésétől számítva eltelt a 20 év. Így még az adójóváírást sem kell visszafizetned.
5. A megtakarításod hozama: A hozam mértéke attól függ, hogy mennyire kockázatos portfólióban tartod a pénzed. A magas kockázatú portfóliók között olyat is találsz, ahol 10,2% a 10 éves átlag nettó hozam 2023-as hozamok alapján. A nyugdíjkorhatár elérése előtti utolsó három évben már érdemes közepes kockázatú portfólióra váltani, ezeknél 4-7% hozam a jellemző. Az utolsó egy két aktív évedben pedig 1-5% hozamra számíthatsz az alacsony kockázatú portfoliókban.
6. A megtakarításod költsége: A nyugdíjpénztári portfóliók 10 éves átlag TKM-je 1,04-2,38%. 

A lenti táblában összefoglalva is megtalálod az eddig részletezett szempontokat.

Hogy válasszam ki, hogy számomra melyik a legoptimálisabb nyugdíj előtakarékosság?

Azt tanácsolom, hogy gondold át a fent leírt szempontokat és ez alapján mérlegelj.

Sokan elsősorban olyan nyugdíj előtakarékossági terméket keresnek, amely segítségével a legtöbb pénzt gyűjthetik össze nyugdíjas korukra, ugyanannyi tőke befizetése mellett. Érthető szempont. 🙂

Ha Te is így vagy ezzel, ne feledd, hogy a kockázat és hozam mértéke jellemzően kéz a kézben jár. Így, ha profi befektető vagy, bízol magadban, hogy össze tudsz rakni egy jól jövedelmező portfoliót és nem gond Neked ebbe sok időt és energiát rakni, akkor a NYESZ jó választás lehet. Hiszen a hozam mértéke a Te választásaidtól függ. A költsége pedig kifejezetten alacsony.

Viszont, ha úgy döntesz, hogy a portfolió összeállítását szakemberekre bíznád, vagy nem szeretnél ezzel bajlódni, akkor két választási lehetőséged marad. Egy hasonló kockázatú nyugdíjbiztosítási és önkéntes nyugdíjpénztári portfolió hasonló hozamot is tud termelni. Így, ami eldöntheti a meccset, hogy hol mennyi költséget vonnak el. Hiszen ettől függ mennyi pénz marad végül a zsebedben.

A számok pedig magukért beszélnek. A legdrágább nyugdíjpénztári portfólió (2,38% 10 éves TKM) kerül annyiba, mint a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás (2,34% 10 éves a TKM). A lenti ábrán láthatod, hogy mit jelent csupán 1,5% különbség a TKM-ben a nyugdíjpénztár javára, ha a nyugdíjbiztosító és nyugdíjpénztár ugyanannyi, 9 százalék bruttó hozamot termel, és Te havi 20.000 forintot fizetsz be.

Miért ajánlja mégis számos független tanácsadó is a nyugdíjbiztosítást? Mert az eladott termék után kapott jutalékokból élnek. Márpedig a pénzügyi intézmények a nyugdíjbiztosítások után fizetnek magasabb jutalékot. Az elvont magas költség ezt fedezi.

Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.