Nyugdíj előtakarékosság: milyen lehetőségeid vannak és melyik opciót válaszd

Egyre gyakoribb téma, hogy az állami nyugdíjrendszer komoly krízisben van a társadalom elöregedése miatt. Az emberek születéskor várható élettartama nő. Vagyis egyre hosszabb ideig nyugdíjasok. Miközben egyre alacsonyabb a gyermekek születésének száma. Vagyis egyre kevesebb aktív korú munkavállalónak kellene egyre több nyugdíjast, egyre hosszabb ideig eltartani. Magyarországon ma is alacsonyak a nyugdíjak, de emiatt néhány évtizeden belül a jelenlegi összeg felére, maximum kétharmadára számíthatunk. Vagyis az, hogy minél hamarabb elkezdd a nyugdíj előtakarékosságot, létfontosságú.

Milyen nyugdíj előtakarékossági lehetőségeim vannak?

Ha nyugdíjra szeretnél félretenni, akkor három fő irányba indulhatsz el. Ezek a nyugdíj megtakarítási számla (NYESZ), nyugdíjbiztosítás, és az önkéntes nyugdíjpénztár. Ezeket fogom most ugyanazon szempontok alapján összehasonlítani.

NYESZ

A NYESZ egy olyan hosszú távú nyugdíjmegtakarítási számla, ahol Neked kell összeraknod a portfóliódat különböző értékpapírokból és ezt a portfóliót megfelelően alakítani ahhoz, hogy hozamot termeljen.

1. Nyugdíjig hátralévő idő: Legalább 10 év legyen, ugyanis leghamarabb 10 év felhalmozási idő után juthatsz hozzá adómentesen a megtakarításodhoz. Ha ennél hamarabb éred el a nyugdíjkorhatárt és szeretnéd is felvenni az összegyűlt pénzt, a hozam után szja-t és szocho-t is be kell fizetned. Cserében a 20% adóvisszatérítést nem kell visszafizetned.
2. Mennyit tudsz félretenni: Mikor NYESZ számlát nyitsz, minimum 5.000 forintot kell befizetned. Ezt követően akkor és annyit fizetsz be, amennyit szeretnél. Ami egyben előny, de hátrány is. Hiszen így könnyebb felhagynod a takarékoskodással.
3. Az adóvisszatérítés mértéke: Ez a befizetett összeg 20%-a, de maximum 100.000 Ft évente. Ehhez évi 500.000 Ft-ot kell befizetned. Ha több nyugdíj előtakarékossági terméked is van, ezek után összesen maximum 280.000 Ft-ot kaphatsz vissza.
4. A nyugdíj előtakarékosságod hozzáférhetősége: Lejáratkor érvényes nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá. Ha nyugdíjas kor elérése előtt szeretnéd felvenni ezt az összeget, akkor a hozam után adót és szocho-t kell fizetned és az adójóváírást 20 százalékkal megnövelten kell visszafizetned.
5. A nyugdíj előtakarékosságod hozama: Attól függ, hogy mivel kereskedsz és mekkora kockázatot vállalsz. Ha ügyes vagy, akár 4-9% hozamot is elérhetsz. De rossz döntésekkel akár el is bukhatod a pénzed.
6. A nyugdíj előtakarékosságod költsége: Alapvetően ez a legolcsóbb a három közül. Az éves számlavezetési díj 0,5 százalék alatt van. Azonban itt Te menedzseled a portfóliódat, Te adod veszed a részvényeket. És minden ilyen művelet után tranzakciós költséget is fizetned kell. Tehát itt a pontos költség attól függ, hogy mennyire aktívan kereskedsz.

Nyugdíjbiztosítás

A befizetéseid a biztosítónál egy nevedre szóló számlán gyűlnek, jellemzően különböző különböző befektetési alapokban.

1. Nyugdíjig hátralévő idő: Legalább 10 év legyen. Ha ennél kevesebb van hátra, és nem akarsz a pénzedre várni, míg ez letelik, olyat válassz, ahol egy összegben ugyan nem tudod felvenni a pénzed mikor nyugdíjba mész, de járadékként megkaphatod. Sok ilyet azért nem találsz a piacon.
2. Mennyit tudsz félretenni: A nyugdíjbiztosítás esetén vállalnod kell egy fix minimum összeg megfizetését havonta, ami jellemzően 8-10.000 forint. A három termék közül itt kell a legtöbbet befizetned. Szüneteltetni ugyan lehet, de leghamarabb a szerződés megkötését követő 2-3 év múlva. Ugyanez igaz arra, ha nagyobb havidíjat vállaltál, mint a minimum és ezt csökkenteni szeretnéd.
3. Az adóvisszatérítés mértéke: Ez a befizetett összeg 20%-a, de maximum 130.000 Ft évente. Ehhez évi 650.000 Ft-ot kell befizetned. Ha több nyugdíj előtakarékossági terméked is van, ezek után összesen maximum 280.000 Ft-ot kaphatsz vissza.
4. A nyugdíj előtakarékosságod hozzáférhetősége: A szerződés megkötésekor érvényes nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá. Ha ennél hamarabb szeretnéd kivenni a pénzed, az adójóváírást 20 százalékkal megnövelten kell visszafizetned. Illetve az első 10 évben a hozam kivétele után kamatadót kell fizetned. A 10. év után (a szerződés megkötésétől számítva) kamatmentesen felveheted a hozamot.
5. A megtakarításod hozama: Nagyon nehéz transzparens adatokat találni arról, hogy mennyi a nyugdíjbiztosítások hozama. Attól is függ, hogy milyen, mennyire kockázatos alapokban van a pénzed. Jellemzően, hasonló kockázatú nyugdíj előtakarékossági termékek hasonló hozamot tudnak termelni.
6. A megtakarításod költsége: A nyugdíjbiztosítások 10 éves átlag TKM-je 2,34-7,48%. A TKM a teljes költségmutató rövidítése. Ez azt jelenti, hogy mennyi költséget vonnak le a befektetésed megtermelt bruttó hozamából. Minél magasabb ez a szám, a végén annál kevesebb nettó hozam marad a Te zsebedben.

Önkéntes nyugdíjpénztár

A befizetéseid a nyugdíjpénztárnál egy nevedre szóló számlán gyűlnek, az általad választott portfolióban.

1. Nyugdíjig hátralévő idő: Legalább 10 év legyen. Ha ennél hamarabb leszel nyugdíjas, és fel akarod venni a pénzed, a tőkédre szja-t és szochot is fizetned kell.
2. Mennyit tudsz félretenni: Az ÖNYP-ban is van egy minimum havi tagdíj, ez 6.000 forintnál kezdődik. Lehetőség van eseti befizetésre is, akár nagyobb összegben. Ha a minimum havi tagdíjat nem tudod fizetni, vagy kevesebbet tudsz fizetni, akkor sincs gond. Csak annyi történik, hogy a hozamból a pénztár levonhat annyi költséget, amennyit befizetett minimum havi tagdíj esetén a tőkére számolna fel. Szüneteltetni is bármikor lehet a tagságodat.
3. Az adóvisszatérítés mértéke: Ez a befizetett összeg 20%-a, maximum akár 150.000 Ft évente. Ehhez évi 750.000 Ft-ot kell befizetned. Ha több nyugdíj előtakarékossági terméked is van, ezek után összesen maximum 280.000 Ft-ot kaphatsz vissza.
4. A nyugdíj előtakarékosságod hozzáférhetősége: Alapvetően a lejáratkor érvényes nyugdíjkorhatár elérésekor férhetsz hozzá. Az első 10 évben nem veheted fel. 10 év után azonban a hozamot adómentesen kiveheted. 20 év után a tőkét is adómentesen kiveheted, de csak azt a tőkerészt, aminek a befizetésétől számítva eltelt a 20 év. Így még az adójóváírást sem kell visszafizetned. Ha későbbi évek befizetéseit is fel szeretnéd venni, azután sávosan adót kell fizetned.
5. A megtakarításod hozama: A hozam mértéke attól függ, hogy mennyire kockázatos portfólióban tartod a pénzed. A magas kockázatú portfóliók között olyat is találsz, ahol 10,2% a 10 éves átlag nettó hozam 2023-as hozamok alapján. A nyugdíjkorhatár elérése előtti utolsó három évben már érdemes közepes kockázatú portfólióra váltani, ezeknél 4-7% hozam a jellemző. Az utolsó egy két aktív évedben pedig 1-5% hozamra számíthatsz az alacsony kockázatú portfoliókban.
6. A megtakarításod költsége: A nyugdíjpénztári portfóliók 10 éves átlag TKM-je 1,04-2,38%. 

A lenti táblában összefoglalva is megtalálod az eddig részletezett szempontokat.

Hogy válasszam ki, hogy számomra melyik a legoptimálisabb nyugdíj előtakarékosság?

Azt tanácsolom, hogy gondold át a fent leírt szempontokat és ez alapján mérlegelj.

Sokan elsősorban olyan nyugdíj előtakarékossági terméket keresnek, amely segítségével a legtöbb pénzt gyűjthetik össze nyugdíjas korukra, ugyanannyi tőke befizetése mellett. Érthető szempont. 🙂

Ha Te is így vagy ezzel, ne feledd, hogy a kockázat és hozam mértéke jellemzően kéz a kézben jár. Így, ha profi befektető vagy, bízol magadban, hogy össze tudsz rakni egy jól jövedelmező portfoliót és nem gond Neked ebbe sok időt és energiát rakni, akkor a NYESZ jó választás lehet. Hiszen a hozam mértéke a Te választásaidtól függ. A költsége pedig kifejezetten alacsony.

Viszont, ha úgy döntesz, hogy a portfolió összeállítását szakemberekre bíznád, vagy nem szeretnél ezzel bajlódni, akkor két választási lehetőséged marad. Egy hasonló kockázatú nyugdíjbiztosítási és önkéntes nyugdíjpénztári portfolió hasonló hozamot is tud termelni. Így, ami eldöntheti a meccset, hogy hol mennyi költséget vonnak el. Hiszen ettől függ mennyi pénz marad végül a zsebedben.

A számok pedig magukért beszélnek. A legdrágább nyugdíjpénztári portfólió (2,38% 10 éves TKM) kerül annyiba, mint a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás (2,34% 10 éves a TKM). A lenti ábrán láthatod, hogy mit jelent csupán 1,5% különbség a TKM-ben a nyugdíjpénztár javára, ha a nyugdíjbiztosító és nyugdíjpénztár ugyanannyi, 9 százalék bruttó hozamot termel, és Te havi 20.000 forintot fizetsz be.

Miért ajánlja mégis számos független tanácsadó is a nyugdíjbiztosítást? Mert az eladott termék után kapott jutalékokból élnek. Márpedig a pénzügyi intézmények a nyugdíjbiztosítások után fizetnek magasabb jutalékot. Az elvont magas költség ezt fedezi.

Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.