A „Nők 40” program 2011 óta lehetőséget biztosít azoknak a nőknek, akik legalább negyven év szolgálati időt teljesítettek, hogy a nyugdíjkorhatár elérése előtt visszavonuljanak a munkaerőpiacról. Az intézkedést a kormány elsősorban családtámogatási célzattal vezette be, hiszen a fiatalabb korban nyugdíjba vonuló nagymamák aktívabb szerepet vállalhatnak a kisgyermekes családok életében, ezzel megkönnyítve a dolgozó szülők mindennapjait. Bár a „Nők 40” program körül továbbra is számos bizonytalanság van, ebben a cikkben igyekszem választ adni a leggyakrabban felmerülő kérdésekre.
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:

Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Meddig maradhat fenn a „Nők 40” program?
A magyar kormány vállalása szerint 2025 tavaszáig reformokat vezet be a nyugdíjrendszerben. Az OECD szakértői jelentés javaslatokat tett többek között a nyugdíjkorhatár emelésére, a 13. havi nyugdíj korlátozására, a járulékok növelésére, valamint az előrehozott, csökkentett nyugdíj visszaállítására és a „Nők 40” program szigorítására.
Nemrégiben számos hír szólt arról, hogy már 2025 januárjától a „Nők 40” programot egy új szabályozás, a „Nők 43+” válthatja fel, ám ezt a Pénzügyminisztérium cáfolta. A tárca álláspontja szerint a nyugdíjrendszerhez a következő 10-15 évben nem szükséges hozzányúlni.
Hogy a program meddig maradhat a jelenlegi formájában, azt senki sem tudja biztosan. Az viszont tény, hogy a hazai nyugdíjrendszer – amely a közös kassza elvén működik – a demográfiai változások következtében egyre nehezebben fenntartható. Az aktív dolgozók számának csökkenése és a nyugdíjasok arányának növekedése miatt előbb vagy utóbb szükségessé válnak a szigorító intézkedések.
Jelenleg a „Nők 40” kedvezményes nyugdíjára fordított összeg már eléri a 467 milliárd forintot, ami a 2024-es, 6019 milliárd forintos nyugdíjkassza 7,76%-a. Ezen adatok alapján a program jövője kérdéses lehet.
Mi határozza meg a Nők 40 nyugdíjam összegét?
Alapvetően két kulcsfontosságú tényező befolyásolja a nyugdíjad mértékét:
1) Nyugdíjalap: A nyugdíjad kiszámítása a teljes aktív pályafutásod alatt szerzett átlagos havi nettó jövedelmed alapján történik. Ez azt jelenti, hogy nem csupán az utolsó munkával töltött éveid keresete számít, hanem az összes munkaviszony során kapott jövedelmek átlagértékét veszik figyelembe.
2) Szolgálati idő: Az összesen ledolgozott évek száma határozza meg, hogy a havi átlagkereseted mekkora százalékát kapod meg nyugdíjként.
A nyugdíj alapját a szolgálati idő alapján alkalmazott szorzók határozzák meg, az alábbiak szerint:
- 15 év: 43% – ekkortól igényelhetsz résznyugdíjat.
- 20 év: 53% – ekkortól vagy jogosult teljes öregségi nyugdíjra.
- 15 és 25 év között: + 2% minden évben.
- 25 és 40 év között: + 1% minden évben.
- 40 év: 80%, ez lesz a nyugdíjszorzód, amennyiben a „Nők 40” program keretében mész nyugdíjba.
- 40 és 50 év között: Évente további 2%-kal nőhet a szorzó, a 100%-os mértékig.
A pontos szorzókról és az aktuális szabályozásokról az Államkincstár honlapján tájékozódhatsz.
Mi minősül szolgálati időnek, és mi nem?
Egy nő már az öregségi nyugdíjkorhatár elérése előtt (65 év) is jogosult lehet nyugdíjra, amennyiben megszerzett legalább 40 év jogosító időt, amelyen belül minimum 32 év munkával szerzett szolgálati időnek kell lennie.
Szolgálati időnek minősül minden olyan időszak, amely alatt történt nyugdíjjárulék fizetés. Valamint a munkában töltött évek mellett bizonyos pénzbeli ellátások ideje is szolgálati időként vehető figyelembe.
A „Nők 40” program esetében itt van a lényeg:
A kedvezményes nyugdíjra való jogosultság megszerzéséhez legfeljebb 8 év számítható be gyermeknevelésre tekintettel kapott ellátásokból (pl. csed, gyes, gyed, gyet). Ugyanakkor számos egyéb pénzbeli ellátás, amely a normál öregségi nyugdíj esetén beleszámít a szolgálati időbe, a „Nők 40” programnál nem vehető figyelembe.
A „Nők 40” kedvezményes nyugdíj esetén figyelmen kívül hagyott időtartamok:
1) Tanulmányi idő: A szakmunkásképzés és a felsőoktatás során megszerzett szolgálati idő sem vehető figyelembe a „Nők 40” jogosultság meghatározásakor. Kivételt képez ez alól a szakmunkástanulók kötelező nyári gyakorlata, illetve a szakközépiskolai tanulók biztosítotti jogviszonyban töltött nyári gyakorlata.
2) Fizetés nélküli szabadság időszaka: Csak a fizetés nélküli szabadság 30 napot meghaladó időtartama számít be a gyermekgondozással töltött jogosító időbe, amennyiben az az édesanyát háromévesnél fiatalabb gyermek gondozása, illetve tízévesnél fiatalabb gyermek ápolása céljából illette meg.
3) Munkanélküli/álláskeresési ellátás folyósításának időtartama: Ide tartozik a nyugdíj előtti álláskeresési segély folyósítási időszaka is.
4) Passzív táppénz időszaka: A társadalombiztosítási jogviszony megszűnését követően folyósított passzív táppénz sem számítható be. Ezzel szemben a biztosítási jogviszony fennállása alatt kapott „rendes” táppénz, illetve a táppénzt megelőző 15 napos betegszabadság időszaka beleszámít a jogosító időbe.
5) Rokkantsági vagy rehabilitációs ellátás folyósításának ideje.
6) 18 év feletti, tartósan beteg hozzátartozó ápolása miatt kapott ápolási díj folyósítási időszaka: Ez az időszak csak akkor számítható be a „Nők 40”-hez szükséges jogosító időbe, ha az érintett nő súlyosan fogyatékos vér szerinti vagy örökbefogadott gyermekére tekintettel részesült az ellátásban.
7) Megállapodás alapján fizetett nyugdíjjárulékkal szerzett szolgálati idő: Amennyiben valaki megállapodás alapján fizet nyugdíjjárulékot, a fizetés alapja a megállapodásban meghatározott összeg (minimum a mindenkori minimálbér), a járulék mértéke pedig 22%. Azonban ez az időszak nem számít bele a „Nők 40” jogosító időtartamába.
Akkor mennyi lehet a „Nők 40” nyugdíjam?
Vegyünk egy egyszerűsített példát: tegyük fel, hogy idén, 2024-ben mennél nyugdíjba. Az életed során a nettó kereseteid 3 815 Ft és 438 400 Ft között mozogtak, így 10 éves bontásban a havi nettó jövedelmeid átlaga 8 897 Ft és 274 640 Ft között volt, ami az adott évek országos átlagbére körül mozog (az első évtizedben annak 80%-a, míg a harmadikban a 120%-a). A szükséges szolgálati idő, vagyis a 40 ledolgozott év alapján, 80%-os nyugdíjszorzóra vagy jogosult. A korábbi évek kereseteit valorizálva, azaz mai értékre számítva, a nyugdíjad jelenlegi értéken körülbelül 313 061 Ft lenne.

2024 júliusában az országos nettó átlagkereset a KSH adatai szerint 438 400 Ft volt. Ha az utolsó aktív évedben is az átlagfizetést kaptad, akkor a nyugdíjba vonulásod körülbelül 125 339 Ft-os jövedelemcsökkenést eredményez. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjad mintegy 30%-kal kevesebb lesz, mint a korábbi jövedelmed.
Ha szeretnéd jobban megérteni a nyugdíjszámítás logikáját, ez az útmutató segíthet tisztábban látni.
Amennyiben a 40 év alatt bármikor vállalkozóként dolgoztál, különösen, ha hosszabb időszakon keresztül KATÁ-ztál, akkor a várható nyugdíjad még alacsonyabb lehet. Emellett a már említett demográfiai változások és a nyugdíjrendszer fenntarthatósági problémái tovább súlyosbíthatják a helyzetet a jövőben. Éppen ezért érdemes minél előbb átgondolnod az öngondoskodási lehetőségeidet, hogy biztos alapokon állj, amikor beköszöntenek a nyugdíjas évek.
Ismerd meg a hozam szempontból legjobban teljesítő önkéntes nyugdíjpénztári portfóliókat a különböző kockázati kategóriákban:
Szűrés kockázat szerint
Alacsony
Közepes
Magas
Kockázat: Közepes
Azoknak ajánlott, akik csak mérsékelt kockázatot szeretnének vállalni. A Kiegyensúlyozott portfólió befektetéseit közel kétharmad részben állampapírok alkotják, amelyek mellett nagyjából egyharmad részben hazai és nemzetközi részvénybefektetések, valamint külföldi kötvények is helyet kapnak.
Hozamok*
Átlagos 1 éves nettó hozam:
18,02%
Átlagos 10 éves nettó hozam:
8,02%
Átlagos 15 éves nettó hozam:
6,02%
Költségek*
TKM 10 éves:
1,02%
TKM 20 éves:
1,02%
TKM 30 éves:
1,02%
Kezelt vagyon: 2,5 mrd Ft
Belépési költség: 6 000 Ft
Minimális tagdíj: 6 000 Ft/hó
Működési költség:
0 – 10 000 Ft: 10 %
10 000 – 150 000 Ft: 6 %
> 150 000 Ft: 2 %
Hogyan biztosíthatom az időskori anyagi biztonságomat?
Ahhoz, hogy nyugdíjasként is kényelmes életet élhess anélkül, hogy továbbra is dolgoznod kellene, fontos időben megkezdeni az előtakarékosságot. Az önkéntes nyugdíjpénztárak erre kiváló megoldást nyújtanak.
A befizetett összegeket a pénztárak befektetik, így hozamot termelnek számodra. Jelenleg elérhető olyan portfólió is, amelyeknél az elmúlt 10 év átlagos hozama megközelíti a 10%-ot. A pénztárak és portfóliók teljesítményét összehasonlíthatod a nyugdíjpénztár kalkulátorral.
Ezen túlmenően, az éves befizetésed 20 százalékát visszaigényelheted a személyi jövedelemadódból, amely évente akár extra 150 000 forintot is jelenthet számodra.
Itt látod, hogy ha 25 évre havi 25 000 Ft befizetéssel számolsz, konzervatívan 7%-os éves hozammal, az összesen befizetett 7 500 000 Ft tőke után mennyi adóvisszatérítést és hozamot kapsz. Majd alatta a saját élethelyzetedre is ki tudod kalkulálni, hogy mennyi pénzed lehet mire nyugdíjba mész. Csupán két adat megadása után válaszd ki a szimpatikus portfóliót, kattints a Kiszámolom gombra és már látod is az eredményeket.
– havi 25 000 Ft befizetéssel
– évi átlag 7% nettó hozammal
24 097 884 Ft
Számold ki a nyugdíj megtakarításod 3 lépésben
1. Mennyit tennél félre havonta?
2. Hány éves vagy?
3. Válassz portfóliót
Szűrés kockázat szerint
Alacsony
Közepes
Magas
Kockázat: Közepes
Azoknak ajánlott, akik csak mérsékelt kockázatot szeretnének vállalni. A Kiegyensúlyozott portfólió befektetéseit közel kétharmad részben állampapírok alkotják, amelyek mellett nagyjából egyharmad részben hazai és nemzetközi részvénybefektetések, valamint külföldi kötvények is helyet kapnak.
Hozamok*
Átlagos 1 éves nettó hozam:
18,02%
Átlagos 10 éves nettó hozam:
8,02%
Átlagos 15 éves nettó hozam:
6,02%
Költségek*
TKM 10 éves:
1,02%
TKM 20 éves:
1,02%
TKM 30 éves:
1,02%
Kezelt vagyon: 2,5 mrd Ft
Belépési költség: 6 000 Ft
Minimális tagdíj: 6 000 Ft/hó
Működési költség:
0 – 10 000 Ft: 10 %
10 000 – 150 000 Ft: 6 %
> 150 000 Ft: 2 %

Hozamok*
Átlagos 1 éves nettó hozam:
18,02%
Átlagos 10 éves nettó hozam:
8,02%
Átlagos 15 éves nettó hozam:
6,02%
Költségek*
TKM 10 éves:
1,02%
TKM 20 éves:
1,02%
TKM 30 éves:
1,02%
Kezelt vagyon: 2,5 mrd Ft
Belépési költség: 6 000 Ft
Minimális tagdíj: 6 000 Ft/hó
(éves átlagos 12% hozam mellett)
10 000 000 Ft
250 000 Ft
Ne húzd az időt!
Csupán 2 évvel később indított megtakarítással ennyivel csökkenhet a nyugdíjmegtakarításod összege:
(2 év csúszással)
(2 év csúszással)
A kalkulátor kizárólag szemléltetés céljából készült, és az ebben megjelenített adatok csupán tájékoztató jellegűek. A kalkulátor által számított értékek múltbeli adatokon alapulnak, és nem tekinthetők pontos előrejelzésnek, így a jövőbeli gazdasági környezet, piaci feltételek és egyéb változók hatására a végső megtakarított összeg jelentősen is eltérhet az itt feltüntetett eredményektől.
Minél hamarabb elkezded az öngondoskodást, annál nagyobb hozamot érhetsz el, hiszen az idő a te oldaladon áll. A hosszú távon gyűjtött megtakarítások a kamatos kamat hatására folyamatosan növekednek, így az évek előrehaladtával egyre nagyobb összeg áll majd a rendelkezésedre.
Ne feledkezz meg az infláció hatásáról sem! Ami ma 24 millió forintot ér, az 20-25 év múlva jóval kevesebbet fog. Az infláció elleni védekezés egyik módja, ha évente növeled a megtakarított összeget az előző év inflációjának megfelelően, így hosszú távon is megőrizheted a pénzed vásárlóértékét.
Ha úgy érzed, hogy itt az ideje cselekedni, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hogy összehasonlíthasd a különböző pénztárak ajánlatait. Majd kattints a „Belépek” gombra, és tedd meg az első lépést a stabil és biztonságos nyugdíjas évek felé már ma!
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:

Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés:
Belépési költség:
Min. tagdíj:
Tagok száma:
Online belépés: