Mennyi pénzt kellene félreraknom nyugdíjas koromra?

A legtöbb ember nem szeret arra gondolni, hogy mi lesz idős korában, hiszen ki tudja mi lesz még addig. Vagy éppen egyszerűbbnek tűnik a struccpolitikát választani. De sajnos minél később nézel szembe ezzel a kérdéssel, annál kevesebb esélyed lesz anyagilag is biztonságos nyugdíjas éveket teremtened önmagad számára. Ha érdekel mégis mennyi pénzt kellene félreraknod, hogy ezt a célt megvalósítsd és hogyan tudod ezt megtenni, ez a cikk Neked szól.

Miért is kéne félreraknom?

Valóban az első kérdés, ami felmerülhet az az, hogy miért is kellene ezen gondolkodnod? Nem azért dolgozol egész életedben, hogy aztán az államtól nyugdíjat kapj és erre ne legyen gondod? Elméletben igazad van. Gyakorlatban sajnos hatalmas csalódásokra kell felkészülnöd, ha csak erre számítasz. A nyugdíjak jellemzően most is jelentősen kisebb összegek, mint amennyit egy ember élete utolsó aktív éveiben keres, hiszen ennek összegét az egész életpálya kereset átlagából számolják. És ennek is csak egy részét kapod meg nyugdíjként. Minél kevesebb volt a munkában töltött éved, annál kevesebbet.

De ha ez nem lenne elég, a hosszú ideje tartó tendencia miatt, miszerint egyre kevesebb dolgozó embernek kellene egyre több nyugdíjast eltartani, az állami nyugdíjrendszer biztosan nem lesz fenntartható jelenlegi formájában. Vagyis egyéb intézkedések mellett számíthatsz arra is, hogy a nyugdíjak egyre inkább csökkenni fognak.

Honnan tudjam mennyit kellene megtakarítanom?

Ez itt a fogós kérdés. Ahhoz, hogy választ kapj a kérdésre, több dolgot is érdemes átgondolni. Ugyanakkor az is biztos, hogy ha nem szeretnél életed utolsó évtizedeiben hoppon maradni, jobban jársz, ha ezt nem halogatod. A következőkben adok Neked pár kézzel fogható támpontot, hogy miket érdemes mérlegelned.

1. Mikor tervezel nyugdíjba menni?

A lehető leghamarabb, ahogy eléred a nyugdíjkorhatárt, ami jelenleg 65 év? Vagy a munkád a hivatásod is egyben, ami értelmet ad az életednek, így kész vagy akármeddig dolgozni?

2. Meddig fogsz várhatóan élni?

Honnan tudnád? Nyilván nincs varázsgömböd, ami választ adhatna erre. Mégis érdemes körbenézned a családban, hogy felmenőid milyen kort éltek meg jellemzően. Ha a genetika lottón a szerencsésebbek közé tartozol, akik szülei / nagyszülei akár a 80-90 éves kort is megélték, akkor érdemes Neked is hosszabb távra tervezned.

Ha nem szeretnél ezen sokat gondolkodni, kiindulhatsz abból, hogy ma Magyarországon a születéskor várható átlagos élettartam férfiaknál 73, nőknél 79 év. De ebben benne vannak azok az emberek is, akik a nyugdíjas kor elérése előtt, akár nagyon fiatalon meghalnak. Így ami ennél pontosabb aktuális statisztika, az az, hogy egy nő 17, míg egy férfi 14 további évet élhet miután betöltötte a 65. életévét.

3. Mennyi pénzre lesz szükséged nyugdíjasként?

Azt érdemes átgondolnod, hogy jelenleg mire mennyit költesz és várhatóan nyugdíjasként hogyan alakul majd ez. Az alábbi ábrán mutatok is erre egy példát:

Általában idős korban vannak olyan kiadások, amelyek csökkenek. Például ekkor már nem, vagy sokkal kevésbé kell támogatni a gyermekeket. Nem kell már megtakarítani időskorra vagy lakáshitelt fizetni. De jellemzően előfordulnak olyan kiadások is, amelyek nőhetnek. Sokszor az idősebb emberek többet vannak otthon, fontosabb nekik a fűtés, hűtés, így a rezsijük megemelkedhet. Illetve egészségügyi kiadásaik is jellemzően nőnek, főleg, ha nem csak az állami egészségügyre támaszkodnak. Természetesen ezeknek a költségeknek az alakulása nagyon egyéni. Hiszen, ha például Neked nem lakáshiteled van, hanem albérletben élsz és nem is várható ebben változás, akkor sajnos ennek költségével idős korodra is számolnod kell.

Ha nincs kedved ennyi bizonytalan tényező mellett ezen gondolkodni, általánosságban számolhatsz azzal, hogy a 80 %-a annak az összegnek, amiből most megélsz, nyugdíjas korodban is szükséges lesz egy hasonló életszínvonal fenntartásához.

4. Mennyi lesz a nyugdíjad?

Minél távolabb vagy a nyugdíjba vonulástól, annál nehezebb pontosan megjósolni, mekkora összegű nyugdíjra számíthatsz. Azonban a jelenlegi állami nyugdíjrendszer komoly kihívásokkal küzd, így szinte biztosra veheted, hogy arányaiban kevesebb nyugdíjat fogsz kapni, mint amire ma jogosult lennél.

Rendben, de mennyi lenne ma a nyugdíjam?

Vegyünk egy egyszerűsített példát: tegyük fel, hogy idén, 2024-ben mennél nyugdíjba. Az életed során a nettó kereseteid 3 815 Ft és 438 400 Ft között mozogtak, így 10 éves bontásban a havi nettó jövedelmeid átlaga 8 897 Ft és 274 640 Ft között volt, ami az adott évek országos átlagbére körül mozog (az első évtizedben annak 80%-a, míg a harmadikban a 120%-a). A szükséges szolgálati idő, vagyis a 40 ledolgozott év alapján, 80%-os nyugdíjszorzóra vagy jogosult. A korábbi évek kereseteit valorizálva, azaz mai értékre számítva, a nyugdíjad jelenlegi értéken körülbelül 313 061 Ft lenne.

Ha azzal számolunk, hogy 25 év múlva a nyugdíjak arányosan például csak a mai szint 70%-át fogják kitenni, akkor a várható nyugdíjad mai értéken kb. 219 143 Ft lesz. Bár az összegek változni fognak, ez a példa jól érzékelteti a nagyságrendeket és a várható csökkenést.

Láthatod, hogy egy ilyen esetben, ha az utolsó aktív évedben is a jelenlegi átlagfizetést keresed, ami a KSH adatai szerint 2024 júliusában nettó 438 400 Ft volt, akkor a nyugdíjba vonulás után közel 220 000 Ft-os bevételcsökkenéssel kell számolnod. Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjas éveidben a korábbi jövedelmed felére számíthatsz.

Ha szeretnéd jobban megérteni a nyugdíjszámítás logikáját, ez az útmutató segíthet tisztábban látni.

És akkor pontosan mennyi is az annyi?

Most, hogy minden kérdést megválaszoltál, ki is tudod számolni mennyi pénzt kellene félreraknod.

A fenti példákból kiindulva tegyük fel, hogy most 40 éves nő vagy. 65 évesen tervezel nyugdíjba menni, eddigre le is dolgozod majd a 40 évet. Az átlagos születéskor várható élettartamból kiindulva tegyük fel, hogy 79 éves korodig fogsz élni.

Ahhoz, hogy ne essen jelentősen az életszínvonalad 320.000 Ft-ra van havonta szükséged, miközben a nyugdíjad kb. 219 000 Ft. Vagyis az államtól a szükséges összeg 68%-át kapod meg. A maradék 32%-ot, havonta 101 000 Ft-ot Neked kell kipótolni.

Ez azt jelenti, hogy 14 év alatt (65 éves korodtól 79 éves korodig, 168 hónap) 16 968 000 Ft nyugdíj kiegészítésre lesz szükséged (168 x 101 000 Ft). Mindez egy olyan optimális verzióval számolva, hogy megvan a 40 év munkaviszonyod. Hiszen ez minél kevesebb, annál kisebb a nyugdíjad. És abból indultunk ki, hogy a 25 év múlva várható nyugdíj „csupán” 30%-kal kevesebb, mint ma. Sajnos ennél rosszabb forgatókönyv sem elképzelhetetlen.

Hogy tudnék én ennyi pénzt félretenni?!?

Könnyebben, mint ahogy elsőre tűnhet. Ha az akár kisebb megtakarításod nem a párnacihában tartod, hanem egy jó termékbe fekteted, az évek alatt korrekt hozamokat érhetsz el. Erre az egyik legjobb lehetőséged az önkéntes nyugdíjpénztárak. Ezekbe a pénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként lehet befizetni (de szükség esetén szüneteltetheted is a befizetést) és az összegyűlt pénzt a pénztárak befektetik, ami hozamot termel. Ma már olyan portfólió is található az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama közel 10% . Ráadásul az általad befizetett összeg 20%-át visszaigényelheted a személyi jövedelemadódból. Éves szinten akár 150 000 forintot is szerezhetsz így pluszban.

A lenti ábra azt mutatja, hogy ha 10 – 15- 20 – 25 év alatt havi 17 500 Ft-ot teszel félre, mekkora megtakarítást fogsz elérni egy évi nettó 7 százalékon kamatozó önkéntes nyugdíjpénztári portfolióval.

Ha 40 éves korodig egy fillért sem tettél félre, de a nyugdíjas korodig hátralévő 25 évben havi 17 500 Ft-ot megtakarítasz, össze tudod gyűjteni a nyugdíjas éveidre szükséges 17 millió forintot. Úgy, hogy Te ebbe mindössze 5,2 millió forintot fizetsz bele! Vagyis az állam és a hozamok „kisegítenek” 11,8 millió forinttal.

Ne felejts el figyelni arra, hogy az infláció ne egye meg a pénzed, hiszen ami ma 17 millió forintot ér, az 25 év múlva várhatóan kevesebbet fog. Ez ellen úgy védekezhetsz, hogy évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével.

Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.