20 év munkaviszony után mennyi nyugdíj jár?

Sokan halogatják a nyugdíjukkal kapcsolatos kérdések megválaszolását, mert kényelmetlen szembenézni a valósággal: mennyi nyugdíjra számíthatok, amikor elérem a nyugdíjkorhatárt? Teljesen érthető az aggodalom. Sajnos ma Magyarországon sok idős embernek jelent kihívást a nyugdíjából megélni. Ráadásul a demográfiai trendek – egyre kevesebb születő gyermek és az egyre magasabb várható élettartam – kedvezőtlenül befolyásolják a nyugdíjrendszer stabilitását. Ahogy egyre több nyugdíjas van és kevesebb az aktív munkavállaló, úgy válik fenntarthatatlanná a jelenlegi rendszer, és várhatóan tovább csökkenhet a nyugdíjak mértéke. Éppen ezért fontos, hogy minél előbb átgondold, milyen pénzügyi stratégiát követsz a nyugdíjas éveidre. Ebben a cikkben azt vizsgálom meg, milyen nyugdíjra számíthatsz 20 év munkaviszony után, és milyen lehetőségeid vannak a jövőbeli anyagi biztonságod megőrzésére.

Mitől függ a nyugdíjam?

A nyugdíjad mértékét két alapvető tényező határozza meg:

1) Nyugdíjalap: Ez a havi nettó életpálya átlagkereseted összege, vagyis az az összeg, amit az aktív éveid során átlagosan kerestél. Fontos megjegyezni, hogy a nyugdíj nem az utolsó egy, öt vagy tíz év átlagkeresetén alapul, hanem a teljes munkaviszony alatti jövedelmeid átlaga alapján számítják.

2) Szolgálati idő: Az, hogy hány évet dolgoztál, meghatározza, hogy a havi átlagkereseted hány százaléka lesz az öregségi nyugdíjad alapja.

A szolgálati idő alapján meghatározott szorzók a következők szerint alakulnak:

• 15 év szolgálati idő a minimum feltétel, amely után már kérhetsz öregségi résznyugdíjat. Ebben az esetben a szorzó 43%.
• 20 év szolgálati idő esetén teljes öregségi nyugdíjra számíthatsz, amelynek a szorzója 53%.
• 15 és 25 év szolgálati idő között évente 2 százalékkal növekszik a szorzó.
• 25 és 40 év között évente 1 százalékkal emelkedik.
• 40 év után már 80% a szorzó.
• 40 év szolgálati idő felett évente 2 százalékkal növekszik tovább, amíg el nem éri a 100%-ot.

Ez azt jelenti, hogy 50 év munkaviszony után a nyugdíj összege megegyezhet a teljes életpálya során elért nettó átlagkereseteddel. A pontos éves szorzókat és az aktuális szabályokat az Államkincstár honlapján ellenőrizheted.

Mi számít szolgálati időnek és mi nem?

Szolgálati időnek az az időszak számít, amely alatt nyugdíjjárulékot fizettél vagy fizettek utánad. Ebbe az időszakba minden olyan naptári nap beletartozik, amikor a nyugdíjjárulék fizetése megtörtént, és ezek alapján számolják ki a szolgálati időt években kifejezve.

A munkában töltött évek mellett bizonyos egyéb pénzbeli ellátások időtartama is beszámítható szolgálati időként. Ide tartoznak például:

• Gyermekneveléshez kapcsolódó ellátások:
  • Terhességi-gyermekágyi segély (TGYÁS)
  • Csecsemőgondozási díj (CSED)
  • Gyermekgondozási díj (GYED)
  • Gyermekgondozási segély (GYES)
  • Gyermeknevelési támogatás (GYET)
  • Gyermekek otthongondozási díja (GYOD)
  • Örökbefogadói díj
• Betegséggel kapcsolatos ellátások:
  • Táppénz és betegszabadság
  • Baleseti táppénz
  • A biztosítás megszűnését követő pénzbeli ellátás (passzív táppénz)
• Álláskeresési támogatás
• Ápolási díj stb.

Emellett szolgálati időként elszámolható lehet a felsőoktatási intézményben nappali tagozaton 1998. január 1-je előtt végzett tanulmányok időszaka, illetve a szakmunkástanulói idő is, amennyiben a vonatkozó feltételek teljesülnek. Ugyancsak beszámítható akár a katonai szolgálatban eltöltött idő.

Nem számít szolgálati időnek az az időszak, amikor a biztosítás szünetelt, és nem történt nyugdíjjárulék fizetés. Ilyen esetek lehetnek például:

• Fizetés nélküli szabadság
• Szabadságvesztés időtartama
• Az az időszak, amikor egyéni vállalkozóként nyugdíjjárulék-tartozásod van.

Akkor 20 év munkaviszony után mennyi nyugdíj jár?

A nyugdíj összegének meghatározása, egy igen bonyolult és nem is teljesen publikus módszer. Azonban, hogy képet kapj arról, mekkora nyugdíjra számíthatsz 20 év szolgálati idő után, bemutatok egy leegyszerűsített példát. Ha szeretnéd részletesebben is megérteni, hogyan számolják a nyugdíjat, mi az a valorizációs szorzó, ez a cikk segíteni fog.

Tegyük fel, hogy a 20 éves munkaviszony alatt, azokban az években, mikor dolgoztál, a havi nettó jövedelmed mindig az adott év átlag nettó jövedelme volt, például:

• 1995-2004 közötti 10 évben 26 637 Ft és 93 800 Ft között,
• 2010-2014 közötti 5 évben 139 471 Ft és 155 690 Ft között,
• 2020-2024 közötti 5 évedben 219 400 Ft és 355 300 Ft között.

A nyugdíjad kiszámítása:

1) Éves nettó jövedelem kiszámítása: Mind a 20 évre meg kell szorozni az akkori havi nettó jövedelmed 12 hónappal. A könnyebb érthetőség kedvéért, most átlagokkal fogok számolni.

• 1995-2004 között a havi nettó jövedelmed átlaga 57 309 Ft, így az éves nettó jövedelmed 687 706 Ft (57 309 Ft x 12 hó),
• 2010-2014 között a havi nettó jövedelmed átlaga 146 220 Ft, így az éves nettó jövedelmed 1 754 640 Ft (146 220 Ft x 12 hó),
• 2020-2024 között a havi nettó jövedelmed átlaga 349 520 Ft, így az éves nettó jövedelmed 4 194 240 Ft (349 520 Ft x 12 hó).

2) Valorizálás: A pontos eredményhez minden év nettó keresetét meg kell szorozni a jelenleg érvényes valorizációs szorzóval, így mai értékre hozva az akkori keresetedet. Majd ezeket össze kell adni. A példánknál maradva, 2024-ben:

• 1995-2004 közötti évekre összességében 6,95-ös valorizációs szorzóval számolhatunk. Az ezzel korrigált éves nettó nyugdíjalapod 4 776 555 Ft (687 706 Ft x 6,95), 10 évre (120 hó) 47 765 554 Ft.
• 2010-2014 közötti évekre 2,71 a valorizációs szorzó. Az ezzel korrigált éves nettó nyugdíjalapod 4 748 484 Ft (1 754 640 Ft x 2,71), 5 évre (60 hó) 23 742 420 Ft.
• 2020-2024 közötti évekre pedig 1,16 a valorizációs szorzónk. Az ezzel korrigált éves nettó nyugdíjalapod 4 849 861 Ft (4 194 240 x 1,16), 5 évre (60 hó) 24 249 305 Ft.

Így a valorizációval korrigált összes nettó jövedelmed 95 757 279 Ft (47 765 554 Ft + 23 742 420 Ft + 24 249 305).

3) A havi nettó életpálya átlagkereseted 95 757 279 Ft / 240 hónap = 398 989 Ft.

4) A jelenlegi szabályozás alapján csak 372 000 forintig számítható be a havi nettó életpálya átlagkereset 100 százalékban a nyugdíjszámításnál. A 372 001 Ft és 421 000 Ft közötti résznek csak a 90 százaléka, míg a 421 001 Ft fölötti résznek a 80 százaléka vehető figyelembe.

A példánkban a 372 000 Ft feletti rész (26 989 Ft) 90 százalékával számolhatunk. Így a végső értékünk 372 000 + 24 290 (26 989 Ft x 0,9), ami összesen 396 290 Ft.

5) Mivel 20 évet dolgoztál, a nyugdíjskála szerinti szorzó 53%, így a várható nyugdíjad: 396 290  Ft x 0,53 = 210 034 Ft havonta.

2024 júliusban az országos átlag fizetés KSH adatai szerint nettó 438 400 Ft. Így ha utolsó évedben is az átlegkeresettel bírsz, a nyugdíjazásod 228 366 Ft jövedelemcsökkenést jelent. A nyugdíjad körülbelül az utolsó havi fizetésed 48%-a.

Ahogy a bevezetőben is említettem, a nyugdíjrendszer helyzete és a demográfiai változások miatt ez a helyzet a jövőben még tovább romolhat, így érdemes minél hamarabb átgondolni az öngondoskodási lehetőségeket a nyugdíjas évekre.

Ismerd meg a hozam szempontból legjobban teljesítő önkéntes nyugdíjpénztári portfóliókat a különböző kockázati kategóriákban:

Hogyan gondoskodhatok az időskori anyagi biztonságomról?

Ha idős korodban is tisztességes életszínvonalon szeretnél élni, anélkül, hogy nyugdíjasként is dolgoznod kellene, az öngondoskodás elengedhetetlen. Az egyik legjobb megoldás erre az önkéntes nyugdíjpénztárak választása.

Ezekbe a pénztárakba rendszeresen vagy alkalmanként tudsz befizetni és lehetőséged van arra is, hogy szükség esetén szüneteltesd a befizetéseket. Az összegyűjtött pénzedet a pénztárak befektetik, amely hozamot termel. Jelenleg olyan portfólió is elérhető az önkéntes nyugdíjpénztár piacon, aminek az átlag 10 éves hozama közel 10%. Ezt megtalálhatod a nyugdíjpénztár kalkulátorral. Emellett az éves befizetéseid 20%-át visszaigényelheted a személyi jövedelemadódból, ami évente akár 150 000 forint plusz bevételt is jelenthet.

Itt látod, hogy ha 25 évre havi 25 000 Ft befizetéssel számolsz, konzervatívan 7%-os éves hozammal, az összesen befizetett 7 500 000 Ft tőke után mennyi adóvisszatérítést és hozamot kapsz. Majd alatta a saját élethelyzetedre is ki tudod kalkulálni, hogy mennyi pénzed lehet mire nyugdíjba mész. Csupán két adat megadása után válaszd ki a szimpatikus portfóliót, kattints a Kiszámolom gombra és már látod is az eredményeket.

Minél korábban kezded el az öngondoskodást, annál több hozamot érhetsz el a megtakarításaid után. Az idő neked dolgozik: a hosszabb távon gyűjtött pénzed kamatos kamattal növekszik, így évről évre egyre nagyobb összeggel kalkulálhatsz.

Ne feledkezz meg az infláció hatásáról sem! Az a pénz, ami ma 24 millió forintot ér, 20-25 év múlva már jóval kevesebbet érhet. Az infláció ellen úgy védekezhetsz, ha évente megemeled a félretett összeget az előző évi infláció mértékével, így hosszú távon is megőrizheted megtakarításod reálértékét.

Ha úgy döntöttél nem halogatsz tovább, használd a független nyugdíjpénztár kalkulátort, hasonlítsd össze a pénztárak ajánlatát és a „Belépek” gombra kattintva indulj el még ma a gondtalan időskor felé.